信用卡交换中心功能探析

信用卡系统成为我国金融电子化的重要组成部分，它以其快捷、方便、安全等诸多特点，深刻地改变着人们的金融观念和社会的支付体系。 信用卡业务处理系统主要包括信用卡交换中心、各发卡行处理中心、各银行储蓄网点、ATM网点和POS系统等。本文主要讨论信用卡交换中心的功能。 信用卡交换中心处理的授权转按以及清分结算等工作是与以下实体相连接而完成的：发卡行处理中心、与发卡行连接的ATM／POS、异地信用卡交换中心及国际信用卡授权网络。 一、授权转接功能 授权简单说来就是持卡人从发卡行得到的交易许可。授权处理系统所做的工作是接到交易请求先对其做必要的处理(包括信息格式的转换、信息的加密和解密、持卡人参数检查、代行处理等)，然后依据交易类别、卡号及信息内容转发到交易的目的实体，并保证信息的完整和有效。 信用卡交换中心的授权系统应该提供如下几种授权转接情况：收单行与发卡行之间、收单行与异地信用卡交换中心或国家信用卡交换中心之间、收单行与国际授权网络之间、异地信用卡交换中心或国家信用卡交换中心与发卡行之间、国际授权网络与发卡行之间、直接和信用卡交换中心相连的ATM／POS机与发卡行之间、直接和信用卡交换中心相连的ATM／POS机与异地信用卡交换中心之间、直接和信用卡交换中心相连的ATM／POS机与国际授权网络之间的授权转接。例如，收单行与异地交换中心或国家信用卡交换中心之间的授权转接可用下图来表示。 POS／ATM是持卡人凭信用卡获取服务的重要手段与工具，因而，在整个信用卡授权服务系统中有举足轻重的作用。POS／ATM机可以与信用卡交换中心直接相连，也可以与银行POS／ATM系统主机相连，持卡人也可以在异地使用POS／ATM机，或者持外汇卡在国外使用POS／ATM机，这时，授权转接过程由POS／ATM授权处理系统来完成。 一般说来，POS授权处理系统应支持索取授权、撤消授权和余额查询这三类跨行交易功能。而ATM授权处理系统一般应该支持以下跨行交易功能：取款、存款和余额查询。 虽然两者功能各有不同，但业务流程却是基本相同的，即在ATM／POS机上插卡起动交易，所发出的交易请求信息直接或通过信用卡网络传送到信息交换中心，由中心将授权请求作一定处理后转给发卡行。发卡行进行查核，发回授权请求的应答信息传送给交换中心，中心经原途径传送给ATM／POS，接受到授权应答信息后相关受理行发一个确认信息到交换中心，中心再将确认信息发回发卡行。 交换中心还可承担代理授权的功能。当发卡行无法处理授权时，例如，发卡行主机故障或者做例行的维护工作、不能接收到信用卡交换中心转送的授权要求，或发卡行与交换中心之间的网络发生障碍，授权要求不能到达发卡行，或发卡行超过了预定的回复时间或交易金额属于低风险等，信用卡交换中心必须能够代替发卡行作出授权回应，即代授权。代授权系统可以完成检查止付名单、根据发卡行预设参数批准或拒绝授权、代发卡行处理及检查个人密码等功能。 授权转接是信用卡交换中心所具备的最重要的功能之一，也是信用卡业务流程中相当关键的步骤。 二、止付名单管理功能 “止付名单”是为了保障持卡人、收单行、发卡行、以及特约商户利益的一种风险管理措施。止付名单管理可以设在发卡行或交换中心，它为特约商户提供认明丢失卡、盗窃卡、或不正当使用卡片的工具。止付名单把所有由发卡行指定要“收卡”的卡户，定期更新到一个查阅方便的文件上。止付名单管理的内容包括卡号、生效日期、注销原因及行动代号等信息，信用卡交换中心随时更新止付名单档案，并向本地各银行及全国信用卡交换中心发送这个止付名单。信用卡交换中心要接收来自各发卡行、全国信用卡交换中心、及国际信用卡组织发送的止付名单，并即时与市内止付名单档案合并。信用卡交换中心还要向本地各银行、全国信用卡交换中心发送止付名单，止付名单必须定期发送到银行，并注明名单生效的日期，再由银行印制及分发给特约商户。当发卡行更新市内中心档案后，市信息中心便可向全国信用卡交换中心即时发送，以便更新全国止付名单。信用卡交换中心内的授权系统应该可以直接查核止付名单档案，以便回应那些已经被列入止付名单的卡片的授权要求。 三、清分结算系统功能 信用卡交换中心向本地区各银行提供清算服务，并且通过与国家信用卡交换中心、异地交换中心以及国际信用卡组织的合作向各银行提供国内和国际清算服务。清算一般由清分、结算、资金调拨三个连续过程组成。 首先，各银行提取交易数据，即将其他银行的业务数据在规定时间传到信用卡交换中心，中心进行验证及确认，退回那些不合规格的交易，然后进行清分，即交换中心将发送行传来的交易数据分送给接收行及异地信用卡网络。结算是决定参与交换的银行之间业务数据的净差额并产生结算报告。清分后，中心将本地各银行的交易数据与异地网络送回的交易数据合并，统计出各银行当日的净差额，向本地及异地支付系统(即人民银行清算系统)提供银行间的资金调拨数据。各银行根据中心每日所提供的净结算数据报表，通过人民银行来进行结算。各银行之间与人民银行协商来进行银行间实际的资金运作。 四、风险管理功能 一个完善的信用卡交换中心系统除了应具有高效能的交易处理功能之外，还必须同时拥有一套符合实际环境、灵活及准确的风险管理机制。交换中心能够集中各类交易数据，从而利用最先进的统计模式，建立一个防伪卡、防盗用及预报可疑商户、卡户的全面性风险管理系统，向各银行及时发送有关信息，对欺诈行为加以防范，保障发卡行、收单行、特约商户和持卡人的利益。 风险管理功能包括以下内容： (1)卡片验证功能：利用密码验证信用卡是否是伪卡、假卡，或磁带资料曾被修改，以减少给银行所带来的风险，保护持卡人和特约商户的利益。 (2)个人密码验证：主要是为需要使用个人密码(PIN)的交易而设的，如ATM或转帐卡交易。交换中心执行PIN验证之后，才能根据发卡行的要求，把授权要求送到发卡行或进行代授权处理。 (3)可疑交易的统计及预报服务：这是一种风险监控服务。凭借网络，交换中心把收集到的有关可疑卡户的资料，与清分结算服务的数据进行比较，从而辨别出曾接受这些可疑卡户交易的商户，再与系统内的“拒付”档案与已确定欺诈交易档案相比较，得出一个风险预先报表，传送到各银行，以便银行采取行动，防止欺诈情况的出现。 (4)可疑商户查询服务：信息交换中心要为各银行集中所有曾经在信用卡交易上有欺诈行为的特约商户资料，以便收单行在向商户推广收单业务时，方便快捷地了解该商户的信用背景，以便加以防范或不与之签约。 五、其他功能 信用卡交换中心提供日志功能，即记录所有授权交易、系统性能表现、各银行收发的档案，并且进行统计，估计未来的需求。交换中心记录交易可以进行争议交易的处理。交换中心还提供清算报表、风险管理报表、服务质量报表、业务量统计报表、交易查询报表等。 另外，信用卡交换中心也可以考虑增加其他一些额外的功能。例如可以为那些缺乏自动化卡和处理系统的银行提供发卡服务，也可以为一些银行提供收单服务，代银行处理从特约商户送回的交易数据并安排清算。交换中心还可以提供信用查询功能，中心集中各发卡行卡户在信用方面的有关资料，向发卡行提供查询服务，以帮助发卡行进行评估新卡户的信用度、还款能力等信用管理等，也可以利用所存资料向政府提供信用卡、业务的数据，以作参考。 一个功能完备、健全的信用卡交换中心对于我国信用卡系统的发展至关重要，对我国现在支付系统的完善也起着积极的推动作用。