我国银行业电子商务一瞥

近几年，随着因特网技术的迅速发展与普及，电子商务已成为了全球的热门话题。电子商务由于其市场规模大、信息传递快、商品种类多、流通环节少、交易成本低等特点引起了广大商家的重视。从北京市实施首都电子商务工程，到中国银行、招商银行、建设银行相继开通的网上银行业务，电子商务在我国已呈如火如荼之势。 我国电信事业这几年发展迅速，相继建成了全国分组交换网、全国DDN网、多媒体信息网等，并与国际因特网建立了高速通路，推动了我国因特网的发展，为国内电子商务的发展提供了良好的网络环境。 电子商务一定会涉及到网上支付结算，这离不开银行的参与，诸如网上购物等业务，交易对象和流程包括消费者、商户、银行支付网点、收单行、发卡行。整个网上支付系统不但要依靠因特网，还要依靠我国各商业银行金融网络的完成。各商业银行目前基本都已建立了各自的行内电子汇兑系统，并由人民银行组织建设了跨行清算系统和全国银行卡交换系统，为我国电子商务网上支付系统的建立打下了良好的基础。与此同时，建立完善的安全认证体系、采用成熟的安全支付协议、控制网上电子商务交易的风险、提高交易的安全性是发展电子商务的技术保障。 在国内，网上银行发展较快，中行、招行、建行的网上银行系统相继开通，为发展电子商务积累了经验，为电子商务的网上支付提供了重要手段。这几家银行都建立了自己的CA认证中心，为日后建立全国统一的认证中心积累了宝贵的经验。 虽然国内许多企业对电子商务投入了很大力量，由于实际条件的制约，电子商务发展过程中也遇到了不少问题。例如：由于现代支付工具不丰富，给网上支付带来了限制；目前国内的很多电子商务往往采取网上浏览、网下交易的方式；国内由于电信业的垄断，网络费用居高不下，很大程度上限制了因特网和电子商务的发展。 SET和SSL两种协议各有利弊，应根据交易的特点进行选择。SET主要用于卡支付方式，在一定程度上限制了网上支付的其他方式。SET协议适用于客户具有电子钱包的情况，用户需在计算机的浏览器上安装电子钱包。对用户来讲很麻烦，但安全性较好。SSL相对较为简单，用户有浏览即可。在国外的电子商务中，大部分采用SSL安全支付协议。 从国外通常的做法看，CA证书需使用1024位的密钥对，SSL加密强度应达到128位，但美国等国家限制128位对称加密算法对我国的出口，目前，国内有关机构已研究出128位的对称加密算法，为电子商务发展创造了条件。 目前人民银行联合了我国11家商业银行共同成立了金融系统电子商务联络与研究小组，以加强对安全认证体系、网上支付和有关立法问题的研究。已决定由人民银行牵头，联合11家商业银行，共同出资建立金融认证中心。它将是面向全国的、金融系统联合组建的统一的认证中心。它将是面向全国的、金融系统联合组建的统一的认证中心，并支持BtoB、BtoC两种交易模式。这对我国的电子商务的发展将起到很大的推动。