农行湖北分行刘合松认为，制约农行住房消费信贷业务拓展存在五大“瓶颈”：

观念瓶颈。具体表现为“三畏一滞后”。一畏房产开发形成新一轮金融泡沫。92年在沿海掀起并席卷全国的房地产开发热，使银行巨额信贷资金沉淀其中，至今包袱未除，余悸未消一二畏繁琐操作、高成本管理。办理一笔住房消费贷款要涉及收集多种个人资料，多方面调查、十几个操作环节。