浅议个人消费信贷业务中的风险防范

近几年，我国的个人消费信贷市场发展较快。2001年末，我国消费信贷余额为6990亿元，进入2002年以来，随着全国范围城市建设改造力度的加大，个人消费信贷业务规模迅速扩大。以天津市为例，2003年以来，城市建设改造步伐明显加快，仅2003年全市房屋拆迁量就达到450万平方米，这一数字超过了2000年一2002年的拆迁总量。大规模的拆迁改造有效地带动了个人消费信贷尤其是个人住房消费贷款的刚性需求，截至2003年年底，天津市个人消费信贷余额已达260亿元，在各项个人贷款品种中，住房信贷无疑成了主打品种，在全部个人消费信贷中占比达到85％。国外统计经验表明，当人均GDP达到1000美元一3000美元时，一国就进入消费信贷时期。我国目前许多大中城市的人均GDP已超过1000美元，天津市人均GDP更是超过了3000美元。居民消费能力有了明显提高，对拉动消费信贷增长也起到了推波助澜的作用。但是，随着银行贷款规模的不断扩大，其自身的经营风险也随之增大。同时，由于个人信用征信体系的缺失，也为个人消费信贷业务隐藏了一定的市场风险。