摘要
美国消费信贷占贷款规模的20%～40%。为什么在美国消费信贷如此受银行青睐?从收益、损失和费用三要素分析发现,消费信贷的收益非常高,尤其是房地产贷款、个人分期付款等在扣除损失和费用后有着极高的净收益,从而深受银行欢迎。我国的商业银行一方面承担着巨大的风险和成本,一方面难于扩大获利空间,从而在开展消费信贷中束手束脚。缺乏个人信用制度。消费信贷的服务对象规模大,情况千差万别,而且消费者个人与企业不同,他们没有财务报表、经营业绩等反映财务状况的客观资料。发达国家已建立完善的个人信用等级制度,资信评估、咨询机构和信用信息网,便于银行快速全面地评估借款人还贷的可能性和意愿。我国商业银行对借款人的职业、收入、财产情况、社会活动表现甚至有无违法犯罪前科都无正常程序与渠道进行了解。信用机制软化。我国还未制定配套的法律,对违约背信行为缺乏制约和惩罚机制。
