消费信贷需要创新

统计数字表明,我国商业银行消费信贷业务有较大的发展:1997、1998、1999年我国消费信贷余额分别为172、472、1397亿元,而到2000年底,则达到4265亿元。但是总的来说其规模偏小、发展尚慢。以2000年底为例,我国个人消费信贷余额仅占金融机构贷款余额的5%,而发达国家商业银行平均为20%-30%。究其原因,目前制约消费信贷发展的因素主要有:一是物质基础因素。在消费信贷中,物质基础表现为居民家庭的承贷能力。居民没有承贷能力或承贷能力差是制约我国消费信贷快速发展的根本因素,因为消费信贷实际上是以银行和居民信用放款的双向性为基础的。目前我国居民承贷能力总体偏低。据统计,近几年我国城镇居民人均月收入只有400多元,家庭平均月收入也只在1500元左右,而家庭月日常生活消费性支出就约为1100元左右,这样居民的货币节余并不多,承贷能力极其有限。此外,因为不同居民家庭的收入悬殊。