摘要
本文从近年来个贷市场出现的一些新情况新变化入手,分析研究了市场非均衡对银行个贷业务和个贷市场中各市场群体的影响,并用非均衡理论对当前个贷发展中面临的贷款用途泛虚化、贷款余额增长乏力和贷款质量下降三个问题进行了解释说明,对非均衡所造成的买卖双方成本收益和市场力量的不对等进行了剖析。在此基础上,本文又分析了个贷市场非均衡在客户群体中所形成的逆选择问题和在银行同业中形成的"囚徒困境"问题,并由此引出了个贷市场发展的经济周期规律。此外,本文还对市场非均衡的一般性认识进行了分析,指出市场非均衡在个贷经营周期的不同阶段,对个贷业务的影响是不同的,在市场起步和逐步繁荣的阶段其影响是积极的,而在市场逐渐饱和渐趋衰退的阶段影响是消极的。因此,保障个贷平稳发展的关键在于认清当前所处的个贷市场阶段,根据现实的市场环境相机做出抉择,实行有针对性的阶段性策略,以有效应对当前个贷业务面临的三大问题挑战。本文最终在对个贷市场非均衡进行充分分析后,给出了个贷业务当前发展的阶段性策略,就市场非均衡条件下个贷业务调整的切入点和调整路径进行了说明。
