小贷公司业务流程中的道德风险研究

本文通过某知名小贷公司的蹲点式调研,获得了详实的第一手资料。文章认为主流的三种小贷模式不适合中国国情,营销、调查、授信等部门与客户、贷款中介联合造假,使得道德风险问题尤其突出。由于造假利益的驱动,参与人发明了资产负债表造假和损益表造假等方法。制度的根源在于我国社会征信体系的不完善和法治的松懈,在造假有利且风险较低低时,造假就成了参与者理性的选择。