商业医疗保险市场中道德风险的产生机理——基于一个理论模型的探讨

通过构建包含投保人、保险公司和医疗机构三方主体的理论模型,分析商业医疗保险市场中事前和事后道德风险的产生机理及其影响。研究发现,投保人投保后减少预防疾病投入或过度消费会使其效用水平增加,并且投保人的过度消费额和保险公司承担医疗费用的比例与预防疾病投入额呈负相关关系;医疗机构产生过度供给的诱因是其利润水平为医疗费用的增函数。投保人的道德风险只会减少保险公司的利润;而医疗机构的过度供给行为会同时损害投保人和保险公司的利益。基于理论模型的分析框架,本文认为完善医疗费用分担机制、保险公司与医疗机构或投保人合作都有助于缓解道德风险的发生。