我国保险市场自驾险风险探析

近年来中国保险市场中自驾险、驾乘险（以下简称自驾险）短期身故高额理赔风险层出不穷。其风险主要表现为客户短期集中多家投保自驾意外险，被保人在投保后不久便自驾出险身故，保单身故受益人以车祸意外为由，对各家保险公司高额索赔。从法律角度探讨自驾险风险管控，设想从立法着手对“过度”保额的合法有效性不予支持；对累计超出保额上限部分所涉及的保单，不承认其合同有效性。建立和完善同业间承保信息共享平台、健全和发展保险金融信用体系，同样可以防范自驾险高额理赔风险。同时，设计和改进自驾险产品，运用不同的创新型核保核赔技术，增加自驾险欺诈的时间成本和机会成本，对发生概率额外增高的风险进行再定价，也有利于自驾险理赔实务操作中管控处理风险。建立自驾险特殊理赔风险预警机构，结合专业保险反欺诈机构，集中行业整体力量共同汇总管控和抵御风险。