汽车分时租赁发展中保险机制创新的机遇与挑战

分时租赁模式是一种为用户提供基于分时计费的汽车租赁的服务形式,其服务场景及服务人群的多样化以及"人车分离"的产品特性,对其系统的风险管理提出了挑战,也为相关的保险机制的创新带来了机遇。目前按照不同定价模式有保额定价、车型定价及行为定价三类车险策略,前两者不能很好地反映事件的外部成本,并存在保险费与行驶里程带来的风险因子不匹配以及不能以一定的激励机制改变驾驶员的驾驶习惯等不足。而基于行为的定价UBI保险对分时租赁最具适应性。UBI保险主要衍生出了PAYD(Pay As You Drive)、PHYD(Pay How You Drive)等保险产品,分别主要基于行驶里程和驾驶行为来制定保费。采集设备与分析技术的完善为保险产品的落地创造了条件。当前需要解决的关键问题是完善分时租赁驾驶风险的分析链、明确事故责任认定规则并开发专属的保险产品,通过引入UBI保险、建立良好的企业和用户共责体系、构建良性的分时租赁风控生态圈,促进分时租赁行业的可持续健康发展。