非授权使用信用卡行为的民事责任分析

Analysis of Civil Liability of Unauthorized Using of Credit Card

非授权使用信用卡行为已然成为信用卡领域内的重大安全问题。问题的解决首先在于信用卡使用过程中不同主体之间彼此法律关系的明确,尤其是持卡人与发卡行、发卡行与特约商户之间彼此独立的法律关系。非授权使用行为属于冒用行为的一种,学界观点认为冒用行为应当适用无权代理的规定。至于持卡人是否应该承担还款的责任在于该行为是否构成表见代理,对于其中持卡人可归责性的认定应当适用较高的标准,否则将极大增加持卡人的不测风险。特约商户对于持卡人没有审查核实信息的义务,其过错行为的后果应当由发卡行根据双方之间的约定加以追究。