改革现行信贷管理模式初探

一、改革现行信贷管理模式的必要性银行现行信贷管理模式主要是:贷款三查和贷款三级审批.具体说,贷款三查是指贷前调查,贷时审查和贷后检查;贷款三级审批是指在贷时审查时信贷员、科(股)长和行长(主管行长)在企业贷款申请书和银企借据上的三级签批.现行模式的核心是贷时审查,贷时审查的终极审查权属于行长(主管行长).现行模式是计划经济的产物,在计划经济时期,其信贷决策原则主要有政策性原则和计划性原则,即贯彻国家方针政策和落实各级政府的计划任务,它为服务经济建设起到了巨大的推动作用.另一方面,现行模式存在着一个不可克服的弊端,以至于银行信贷资产质量每况愈下而无法得到遏止.这个弊端就是:三级审批人员责权利模糊不清,不论信贷员、科(股)长还是行长(主管行长),既没有实现责权利相统一,又没有形成一种相互制约机制.先拿信贷员来说,现行模式没有明确其责任,若把信贷员日常工作看作是一种责任的话,那么其责任:一是对企业进行调查,提供信贷决策依据;二是对企业贷款申请进行初步审查;三是贷款后进行监督管理.可是与之对应的权和利就非常模糊了.从现有模式看,信贷员具有放贷初审权,但信贷员之间仍然存在“干与不干、干多干少、干好干坏一个样”的吃大锅饭现象,形成信贷员虽有责任但责任不落实?