美国长期护理保险的实践经验与产品创新

Practical Experience and Product Innovation of the Long-term Care Insurance in the United States

在人口老龄化日益加剧的背景下,美国长期护理需求持续增长,整体形成了以社会保障为核心支柱、商业保险为补充的长期护理市场费用支撑结构。美国长期护理商业保险经过40年的发展,经历了完整的生命周期,少数保险公司通过追踪客户需求和主动的产品革新取得了竞争优势,并成功将长期护理商业保险转化为公司业务发展的核心引擎。同时,美国大量商业保险机构由于市场化因素选择退出,美国长期护理商业保险市场趋于萎缩,长期护理的资金缺口仍然存在,自我储蓄负担占有相当大的比例。本文认为,应当吸取美国市场的经验及教训,加紧建设符合实际的长期护理机制,出台政策引导商业保险机构积极参与运营,满足不同人群的多样化长期护理需求。