基于生命周期的风险分析与伴随式保险规划

人的一生从出生到老年,在不同人生阶段扮演着不同的角色,也面临各式各样的选择和风险。譬如,每一个个体在少儿时期,自主能力较差,遭受意外风险的概率较高;入学读书时,其个人的教育支出增加;初入社会,该个体将独立承担经济支出,也承担更沉重的社会压力;结婚后,个体肩负"上有老下有小"的家庭重责;步入老年生活,个体仍需解决健康风险、养老规划等问题……同时,社会环境动荡和政策背景变化正在产生更多不确定性,由此带来风险敞口的转变。因此,本文所探讨的伴随式保险是指基于人的全生命周期,通过预判各个人生阶段的潜在风险,并综合考量健康状况和财富状况,进行跨时间、跨财富的保险配置,形成伴随式风险管理规划,最大化保险在整个生命周期的效用。