人口老龄化对寿险行业的影响分析:基于精算学视角的产品结构优化与定价策略探讨

An Analysis of the Impact of Population Ageing on the Life Insurance Industry:Exploration of Product Structure Optimisation and Pricing Strategy Based on Actuarial Perspective

作为保险经营的科学基础,精算学是人寿保险业风险管理的重要工具。立足人口老龄化趋势,以保险精算为切入点来研究老龄人口结构变迁对寿险行业的影响具有重要的指导意义。本文首先梳理日本寿险业在应对人口老龄化进程中的探索实践,进而从精算的角度出发,深入探讨老龄化对人身险产品定价的影响。研究发现,老龄化背景下日本寿险产品由两全险向健康险转型,并呈现出保单数量增加、平均保额下降的趋势;此外,死亡率改善和疾病发生率攀升使得以死亡为理赔责任的传统寿险费率下降,以生存为给付条件的年金费率上升,以及补偿医疗费用的健康险费率上升。基于研究结论,本文提出寿险公司应增加健康类产品开发,重视小家庭团体险组合配置,同时积极探索“保险+康养”的新保险模式,不断探索差异化定价策略并采取精细化管理方法;政府应协助打通医院与保险公司之间的数据壁垒,共同推动保险业高质量发展。