本利权衡和利益博弈下的行为选择——国有商业银行不良贷款形成机理剖析及其化解途径

Trade off between Cost and Profit and Behavior Choice against Interest Gaming——Analysis on the Mechanism Causing Non-performing Loans of State-owned Commercial Banks and Their Solutions

本文运用信息不对称性原理、博弈论和行为选择理论 ,结合贷款的固有特性 ,通过对借贷双方和关联者贷款行为的描述和剖析 ,研究探索了在现行社会经济制度、体制和银行内控机制条件下我国四大国有商业银行不良贷款的形成机理及其化解途径 ,指出不良贷款的形成机理是借贷双方和贷款行为的关联者基于利益与成本的比较作出的“正确”的行为选择 ,这种行为选择是在现行制度和体制的“鼓励”下造成的 ,是一种逆向选择。作者最后提出了化解和防范不良贷款的对策措施 ,即采取多项措施处置和化解不良贷款存量 ;按贷款的周期性特点区分两类贷款 ,明确界定贷款责任 ;强化内控机制和考核力度 ,防止和化解新增不良贷款等。