行为异化 规制缺陷和制度设计:规范信贷交易中信用行为的法制思考

一、引言:社会化命题与局限性手段 当前,欠发达地区银行业面临资产质量日益低下的经营窘境,突出表现为不良资产存量清收化解难和难以逾越的新增不良贷款陷阱,以江西省九江市为例,截止2002年6月末,四大国有独资商业银行不良贷款高达741013万元,占比49%,2002年1-6月份,清收不良贷款16452万元,占不良贷款总额的2.2%,新发生不良贷款8671万元,占不良贷款总额的1.2%,不良贷款居高不下,究其原因,信贷交易领域市场主体信用行为异化是关键性制约因素,银行惜贷、中小企业贷款难和借款人恶意逃废银行债务现象使得规范信贷业务中的信用行为不再是金融业单一的技术操作问题,而是经济体制转轨时期突出的社会问题和系统工程,成为地方政府、银行和企业三方利益博弈命题.