农村普惠保险服务乡村振兴的成效与未来路径

随着2020年我国脱贫攻坚战取得胜利,“三农”工作重心已全面转移至乡村振兴,2024年中央一号文件指出要锚定建设农业强国目标,推进乡村全面振兴。乡村振兴,金融先行,农村普惠保险在政府政策性支持下通过市场化运作,可为农业、农民、农村提供合理有效的风险保障。基于农村普惠保险服务乡村振兴的机制分析,通过走访调研江苏省4家保险公司,分别从服务产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕共5个方面凝练了农村普惠保险的具体创新举措。在此基础上,测度江苏省13个市的乡村振兴水平发现,各市的乡村振兴水平都稳步提升且差距明显缩小。进一步利用系统GMM回归方法检验发现,农村普惠保险发展对江苏省乡村振兴的整体影响显著为正,但对5个维度的具体影响不一,其中对产业兴旺、生态宜居的影响最为明显,对其余3个维度的影响还需进一步加强。在此基础上,提出农村普惠保险服务好江苏省乡村振兴的5条未来路径:控制农业生产风险稳定农民收入、缓解农村产业融资约束助力产业升级、提升农民生活保障服务乡村民生、设计绿色保险产品和机制实现绿色生态发展、参与农村治理提升乡风文明。

数字公共服务和金融服务的有机融合:数字普惠金融发展的一种路径

乡村公共服务数字化转型在当前实践中集中表现为数字公共服务平台对乡村社会生活的嵌入,这一嵌入过程促进了数字公共服务和金融服务的相互关联。数字公共服务平台整合多方数据且基于对乡村居民公共生活进行数字孪生的技术特性,具有削弱信息不对称、普及基础金融服务、降低金融交易成本、增加金融产品可及性与针对性的应用潜力。论文通过梳理乡村数字公共服务平台的典型特征,以此为脉络结合供需视角研究数字化公共服务对农村普惠金融的影响,并探讨农村普惠金融发展对乡村公共服务数字化转型的反哺效应。研究认为,在适当的政策设计下,数字公共服务与金融服务的有机融合,可以成为促进数字普惠金融发展的一种路径。

数字普惠金融促进居民消费的机制与完善对策

数字普惠金融作为数字经济的重要组成部分,对于居民消费具有显著的积极影响,是现阶段恢复和扩大居民消费的重要手段。数字普惠金融具有全面突破时空限制、有效降低交易成本和准确评估用户风险的特点,通过支付环境便利化机制、预防性储蓄降低机制、流动性约束缓解机制和可支配收入增加机制等有效促进居民消费。为充分发挥数字普惠金融对居民消费的积极促进作用,可从大力发展数字基建、加大数字普惠金融产品创新力度、加强居民金融素质教育和完善金融监管等四个方面采取一系列有针对性的对策。

做好普惠金融大文章:历程、挑战与应对

过去十余年,我国普惠金融发展取得了长足进步,普惠金融服务的覆盖率、可得性和满意度都有显著提升。展望未来,要做好普惠金融这篇大文章,关键要将政策引导和市场机制协调起来,以制度环境为基、模式创新为核、数字技术为翼,健全让金融机构“敢做、愿做、能做、会做”的体制机制,真正做到普惠金融的成本可负担、商业可持续和风险可控制,从而使金融资源健康、均衡、精准地配置到民生项目和长尾普惠客群,让金融“活水”进一步激发市场主体的生机和活力,推动我国经济可持续、高质量发展。

普惠金融参与影响农户内生动力吗?——基于宁夏575位农户的调研数据

农户内生动力不足是当前制约我国“三农”发展的痛点和难点。基于制度逻辑视角,以希望作为农户内生动力的代理变量,利用宁夏575位农户的调研数据,证实普惠金融参与能显著提升农户的希望,激发农户内生动力。具体表现为:参与普惠金融业务类型越多,农户希望提升越多;普惠金融参与主要通过社会比较和社会互动影响农户希望;相对于低收入家庭和男性,普惠金融参与对高收入家庭和女性的希望影响更大;贷款能显著提升农户希望,存款、保险和理财对农户希望的影响不显著或不稳定。由此,从推动更多农户参与普惠金融业务,积极拓展金融服务边界、帮助农户搭建社会网络和社交平台,以及有针对性地创新乡村振兴专属产品三个层面提出政策建议。

共同富裕目标下的普惠保险与相对贫困减缓——基于2008-2021年31个省域数据

基于共同富裕的目标导向,分析普惠保险缓解相对贫困的机理,利用2008—2021年中国31个省域面板数据,建立基础面板回归模型、门槛回归模型及空间杜宾模型,实证检验普惠保险对相对贫困的减缓效应。研究结果表明,样本期内普惠保险通过提高生活保障、稳定相对贫困者收入、改善收入分配,显著缩小贫富差距;考虑相对贫困者的收入差异,普惠保险减缓相对贫困具有门槛效应;通过相邻地区的人员流动和信息交换等方式,普惠保险减缓相对贫困具有空间联动效应,且省际外溢效应强于省内。据此提出通过推进普惠保险高质量发展、提高相对贫困者的可支配收入和推动普惠保险省际协同的政策建议,减缓相对贫困和实现共同富裕。

生成式人工智能赋能普惠金融:现实基础、关键风险挑战与应对策略

普惠金融是写好金融“五篇大文章”的重要组成部分。当前,我国普惠金融发展面临可持续性、普及性不足以及信用体系不完善等挑战。近年来,生成式人工智能迅猛发展,正在成为信息化、数字化、智能化的新型技术基座,其拥有强大的知识编码和储存能力、文本和代码理解及生成能力以及复杂任务的推理能力,能够对普惠金融产生数据资源化、数据资产化、数字信任、风险控制、降本增效五大效应,从而有效赋能普惠金融高质量发展。

金融科技创新的行动者网络与农村普惠金融发展——以蚂蚁金服为例

借助行动者网络理论,以蚂蚁金服为例选取快捷支付、余额宝及农村金融业务模式构建行动者网络,分析其从支付起家到入局金融再到开拓农村金融市场的过程,借以打开蚂蚁金服金融科技创新的“科技黑箱”。研究发现,蚂蚁金服的金融科技创新包含了金融创新、科技创新和监管创新的不同特质,农村普惠金融具有公共产品的特征,金融科技的进步有助于打破农村地区发展普惠金融存在的包容性和可持续性悖论。在农村地区利用金融科技发展普惠金融需要相当规模的金融科技企业构建强大的行动者网络,需要政府介入给予财政支持、适度监管和信用背书,推动金融科技真正服务“三农”群体。

普惠保险、农民工返乡创业与地区差距

本文首先尝试构建一个同时包含普惠保险、农民工返乡创业和地区差距的柯布-道格拉斯生产函数模型,系统诠释普惠保险通过农民工返乡创业缩小地区差距的作用机理;其次基于CHFS数据结合中介效应模型,实证考察了普惠保险对地区差距的作用效果及作用机制。研究发现:普惠保险的渗透性和可得性提高农民工风险偏好,激发农民工返乡创业意愿和多渠道促进就业,产生就业效应;普惠保险的使用性提供更具针对性的细化业务,激发农民工返乡创业意愿和扩展增收渠道,产生增收效应;农民工返乡创业是普惠保险缩小地区差距的中介机制;普惠保险对地区差距的影响,会因农民工受教育水平和普惠保险总体发展水平不同而存在差异。对普惠保险的多维增收效应研究发现,普惠保险对提高欠发达地区的返乡农民工家庭收入水平和生活水平均有重要影响。

金融科技支持农村普惠金融发展研究

农村金融供给不足、供需匹配度低是农村普惠金融发展的痛点。金融科技创新了农村金融活动中资信评估、风险识别、精准服务等方式方法和机制,提高了金融基础服务的覆盖度和金融供需匹配度,推动融资成本下降,助力缓解“融资难”“融资贵”等长期制约我国农村普惠金融发展的瓶颈问题。本文分析了金融科技给我国农村普惠金融发展带来的新业务、新商业模式新机构形式,揭示了金融科技在给我国农村普惠金融带来新变化的同时面临的基础设施不健全、农户金融素养偏低、农村金融监管政策缺乏等新问题,并提出相应的对策建议。

广西县域普惠金融支持乡村振兴的效应研究

基于2004—2021年广西69个县域数据,运用变异系数法,分别构建广西县域普惠金融指标和乡村振兴综合指数,采用固定效应模型、分位数回归模型和系统GMM模型,考察广西全县域及西江经济带县域、北部湾经济区县域、桂西北资源富集区县域普惠金融支持乡村振兴的直接和间接作用机制。研究发现,广西县域普惠金融通过“涓滴效应”和“亲贫式增长”对乡村振兴起到良好的支持作用,并表现出明显的空间异质性。进一步研究表明,广西县域普惠金融服务水平和乡村发展水平越高,普惠金融对乡村振兴的支持效应越显著。基于此,广西可持续完善普惠金融支农服务,因地制宜实施差异化策略,多政策促进农村全方位发展,引导普惠金融推进产业融合,更好地助力乡村振兴。

河北省普惠金融发展指数测算及启示

一、前言2023年10月,中央金融工作会议鲜明提出“以加快建设金融强国为目标”,明确“以推进金融高质量发展为主题”,以金融高质量发展助力强国建设、民族复兴伟业。会议突出强调做好金融工作的根本保证:加强党中央对金融工作的集中统一领导。加强党中央对金融工作的集中统一领导,把政治优势和制度优势转化为金融治理效能,既是以往我国金融改革发展的成功经验,也是新时代做好金融工作的根本保证。

普惠金融供给与农村生态宜居耦合协调发展研究——以安徽省为例

乡村振兴为农村金融体系提供了目标导向,金融为乡村生态宜居解决了“钱从哪来”的问题,两者形成了一个耦合整体,即普惠金融—农村生态宜居耦合系统。选取安徽省2015—2020年的数据作为样本,按照生态宜居及普惠金融的内涵,科学构建普惠金融供给与生态宜居的综合指标体系,运用熵值法对各项指标进行无量刚化以消除量纲的影响,并通过SPSSAU软件测算生态宜居及普惠金融子系统各指标权重,通过耦合协调度模型对安徽省生态宜居与普惠金融耦合协调度进行测算。研究表明:基础设施建设在生态宜居子系统中所占权重最大,是影响农村生态宜居的最大层面;2015—2020年间安徽省普惠金融供给与农村生态宜居耦合协调度稳步提升,从严重失调逐步过渡到良性耦合协调。2018年后,复合系统处于普惠金融供给相对滞后型,存在普惠金融供给不足的问题。提出把基础设施建设作为普惠金融支持农村生态宜居的重点,推进PPP项目,开发安徽特色旅游和绿色产业,通过设计现金流来实现与金融机构的正向互动。

可持续原则下商业银行普惠金融业务的经营效率研究

数字化变革推进了我国商业银行普惠金融业务的发展,通过现实观察可以发现我国商业银行近年来积极承担并不断拓宽普惠金融业务服务面,从而也引发了福利主义和制度主义关于普惠金融业务是否应该追求达成可持续之争议。为此,本文基于可持续原则,以全国25家商业银行2017—2022年普惠金融业务经营效率作为研究对象,采用三阶段DEA静态模型和DEA-Malmquist动态模型进行测度,以考察其可持续性下的经营效率特征。主要结论:从普惠金融业务三阶段可持续性经营效率值来看,国有商业银行高于股份制银行,股份制银行高于城市商业银行;从动态可持续性经营效率变化来看,受技术进步的深刻影响,银行应继续强化科技支持,同时在产品服务创新、风险管理、成本控制等方面采取措施。

数字科技在普惠金融领域应用的机遇、挑战与未来展望

数字科技驱动的普惠金融依靠移动终端和大数据等核心技术,突破金融覆盖边界,开辟金融业务长尾市场,让更多过去受到金融排斥的群体能享有金融服务,同时对于提高金融服务效率、降低金融业务成本、改善金融消费者体验大有裨益。但是,数字科技是一把“双刃剑”,随着“数字科技+普惠金融”融合程度的日益深化,数字科技在成为当前普惠金融发展和创新核心驱动力的同时,也赋予了普惠金融一系列新的风险特征,给传统金融监管带来新的挑战。基于此,本文从五方面提出促进我国数字普惠金融健康、有序发展的政策建议。

普惠金融与县域乡村振兴——基于贵州的县域面板数据

基于2013—2020年贵州省县域面板数据研究发现,传统普惠金融发展有助于促进县域乡村振兴,数字普惠金融对乡村振兴的促进作用主要体现在使用深度和数字化程度两个维度。异质性分析发现,传统普惠金融有助于促进各州市乡村振兴水平,无论是在贫困县还是非贫困县、少数民族县还是非少数民族县这种促进作用都是显著的。数字普惠金融对县域乡村振兴影响在各州市、贫困县与非贫困县、少数民族县与非少数民族县之间较为分化,对乡村振兴的促进作用主要表现在非贫困县及少数地州市。

无障碍环境建设与特殊教育普惠发展的视界融合(笔谈)

无障碍环境建设是社会文明进步的重要标志。2023年6月28日,第十四届全国人民代表大会常务委员会第三次会议审议通过《中华人民共和国无障碍环境建设法》,以法治力量推进无障碍环境建设。一年来,无障碍人文理念、文明意识和法治建设逐渐深化,并与特殊教育领域交相为用,受到全社会关注。为推动全社会共建共治共享无障碍环境,繁荣无障碍领域的学术研究,助力特殊教育普惠发展,本刊联合南京特殊教育师范学院无障碍管理学院,以“无障碍环境建设与特殊教育普惠发展”为主题,诚邀热心于无障碍研究和特殊教育领域的专家学者参加笔谈,从不同角度发表见解、贡献智慧。

普惠金融商业可持续发展的机制研究

过去十年,普惠金融发展更多地依靠政策和监管驱动,但是利差收窄、同质化竞争加剧等因素挤压着商业银行的盈利空间,依赖其他业务收益补贴普惠金融业务的经营模式难以持续,如何推动普惠金融的商业可持续发展成为现阶段迫切需要解决的问题。文章以此为切入点,利用银行业非现场监管报表等数据,测算商业银行普惠金融业务的成本收益,结果显示:大型商业银行和股份制商业银行普惠小微贷款保本微利,农合机构和城商行略有盈利,村镇银行平均净收益相对较高。同时,省、市、县三级的问卷调查显示:当前银行大力发展普惠金融业务更多是主动下沉市场的行为,但业务盈利前景趋弱,逐步从略有盈利转向盈亏平衡。同业竞争激烈、贷款利率下行、借款人缺少增信措施以及信贷风险上升等,是制约普惠金融业务商业可持续发展的主要因素。建议巩固拓展信息平台,优化结构性货币政策工具,完善监管考核机制,加快农村生产要素和产权制度改革,盘活存量可贷资产。

数字普惠金融对区域创新的影响分析--以31个省面板数据为例

一、前言数字普惠金融概念在2016年杭州G20峰会上首次提出,泛指一切通过数字金融服务促进普惠金融的行动。数字普惠金融是在普惠金融基础上,运用大数据、云计算等数字技术,以扩宽普惠金融的服务范围,提高其可触达性,降低普惠金融服务的成本,使其更具有商业可持续性的新型金融业态。数字普惠金融在促进经济发展、缩小城乡差距、减少贫困、解决小微企业融资难问题、解决普惠金融“最后一公里”与商业可持续问题等多个方面上都有重要意义。同时,也有不少学者对如何推动创新水平进行研究,数字普惠金融有缓解融资约束、刺激市场消费和促进产业升级等作用,能提高区域创新水平,所以大多数学者都以此作为研究目标进行深入分析。

数字普惠金融缩小城乡收入差距的影响研究

基于2011—2021年全国面板数据,使用计量模型探究数字普惠金融对城乡收入差距的影响,同时使用替换被解释变量、增加控制变量进行稳健性分析,另外对我国东、中、西部地区进行异质性分析。研究结果表明:数字普惠金融能够显著收敛城乡收入差距;数字普惠金融的不同维度和不同功能显著收敛城乡收入差距;数字普惠金融对城乡收入差距的收敛作用具有地区异质性;不同的控制变量对城乡收入差距的影响不同。在此基础上提出完善数字普惠金融基础设施,构建多元化数字普惠金融的供给体系,完善数字普惠金融法律和监管体系以及因地制宜推动各地区的数字普惠金融发展等政策建议,以缩小城乡收入差距,实现共同富裕。