金融科技(FinTech)发展与监管:一个监管者的视角

近年来,"金融科技"(FinTech)概念在全球范围内迅速兴起,但尚无统一定义。实践中,"金融科技"的具体含义在不同背景下存在差异,与国内的"互联网金融"概念也既有联系,又有区别。总体来看,金融科技可分为支付结算、存贷款与资本筹集、投资管理、市场设施四类。其中,分布式账户(包括区块链)被认为是最具发展潜力的技术,也最有可能对现有金融业务模式产生重大影响。从金融业发展历史看,新技术的应用和普及虽然加速了新型服务模式的诞生,但并未从根本上改变银行业务模式、金融法律关系和监管体制,也未对金融体系稳定产生大的冲击。此次金融科技是否会从根本上改变现有业务模式和监管框架,还有待观察。金融科技具有积极作用,但也存在潜在风险和监管挑战。目前,国际监管组织普遍加强了对金融科技的关注和研究,各国监管机构也密切关注金融科技发展,但仍然按照金融业务属性,根据业务实质适用相应的监管规则,同时加强跟踪研究和风险评估,不断完善监管方式。金融科技是金融业发展进程中的正常现象,既不应"神化",也不应"轻视"。监管者应坚持按照金融业务本质实施监管,维护市场公平竞争,同时加强对新兴技术的关注、监测和研究,做好监管准备。

分布式账户、区块链和数字货币的发展与监管研究

近年来,金融科技在全球范围内迅速兴起,以区块链为代表的分布式账户被认为是最有发展潜力的金融科技技术。作为其应用形式之一,比特币等私人数字货币快速发展,但也积累了潜在风险,引起各方广泛关注。国际组织、各国央行和监管机构均高度重视、密切跟踪研究金融科技的发展应用及其对金融稳定的影响,目前总体认为,分布式账户、区块链技术尚处于起步阶段,能否实现大规模推广并产生变革性影响,还有待观察。数字货币按照发行主体可分为私人和法定数字货币。对于比特币等私人数字货币,各国普遍认为其不是法定货币,并持续向投资者提示相关交易活动风险。对与私人数字货币相关的金融业务,各国要么严格限制或禁止,要么按照业务属性纳入现行监管框架,主要涉及以数字货币为基础资产的衍生品交易、为数字货币交易提供支付服务、数字货币交易平台等。此外,各国普遍认定首次代币发行(ICO)为一种公开融资活动,多数国家将其界定为证券发行行为。对于法定数字货币,各国均予以密切关注、积极跟踪研究,但多数国家尚未提出实质性的具体发行计划。本文认为,针对金融科技的快速发展,监管者应遵循"技术中立"原则,按照金融业务本质实施监管,维护市场公平竞争;及时对金融科技/互联网金融业务进行"穿透定性",防止冒用"技术"名义违法违规开展金融业务;加强对金融机构与科技企业合作的监管,强化对信息科技风险、外包风险和其他操作风险的管控;同时,持续加强跟踪研究和监测分析,做好专业知识、人才队伍、政策措施等方面储备。

技术影响金融业需要三方面准备

1月20日,由国家金融与发展国家发展与战略研究院、金融科技50人论坛(CFT50)、中国人民大学国际货币研究所主办的“新技术对金融的影响与变革”2019实验室金融科技研究中心、中国人民大学新春论坛在北京举行,中国银保监会创新监、管部处长蒋则沈出席并发表演讲。

电子货币及其监管

从我国情况看，电子货币已有了一定试探性发展，虽然总体尚处萌芽状态。

金融本质与监管逻辑

习近平总书记在第十九届中共中央政治局第十三次集体学习时指出,金融是国家重要的核心竞争力,金融安全是国家安全的重要组成部分,金融制度是经济社会发展中重要的基础性制度。从金融发展演进的历史看,金融监管是金融的必要组成部分,二者是一个有机整体。立足金融的内在规律和风险实质,准确把握金融本质,坚持正确的监管逻辑,是做好金融工作的重要基础。

银行业大数据应用分析

从传统源头上看,银行业是天然的数据依赖型行业,其对信用信息掌握和分析的质量从根本上决定了生存和发展的质量着互联网与信息技术的高速发展,社会主体行为数据的生成、存储、转移效率大大提升。原本不同经济单元中的数据因素可以通过新的技术分析手段,建立符合定义需求的关联性。大数据概念的提出,即是在数据海量化和互联化的背景下,对更广纬度、更深层次分析需求的反映。从传统源头上看,银行业是天然的数据依赖型行业。

规范与创新并重 不断完善我国助学融资体系——《商业助学贷款管理办法》解读

中国银监会于2008年7月11日发布了《商业助学贷款管理办法》（以下简称《办法》），《办法》的制定和发布有利于促进和规范银行业金融机构按照商业可持续原则支持教育事业，创新助学贷款业务品种，提升金融服务水平，并有效防范相关风险，对商业助学贷款业务将起到积极的推动作用。

互联网金融之规范方向:坚持不断提升行业透明度

法律是探讨互联网金融未来监管制度的核心和基础。不论是互联网领域,还是非互联网领域,本质性的法律关系应当不以是否在互联网场景中发生而改变。因此,在我们国家的法律体系上,很少看到有针对互联网的特殊法律安排。比如。

金融科技的含义值得深入思考

从“大历史”角度讨论金融与科技问题,我认为是一个很有必要的视角和思维方式。金融科技从2016年金融稳定理事会(FSB )提出定义到现在,已经过去近三年的时间了,金融科技这一概念未来走向是什么,是停留在抽象化的总体定义层面,还是“落地”演化为更多细节性探讨,值得我们思考。

识破谎言“一点通”

我们每个人在人际交往中都免不了跟谎言打交道。所以识破谎言是我们理应具备的能力，即使是善意的谎言，我们也应在接受善意的同时保持一份清醒。那么怎样识破谎言昵？其实说谎时，人总会伴随着些许反常，只是说谎者自己意识不到。