金融知识、风险态度与个人养老金参与行为

在我国全面推行个人养老金制度的背景下,居民对个人养老金的有限参保抑制了制度的实施效果。运用2023年对西安市居民的网络问卷调查数据,本文实证研究了金融知识、风险态度对居民参与个人养老金的影响。研究结果表明:金融知识能够增加居民对个人养老金制度的了解,增进对制度的信任,提升投资能力,推进居民对个人养老金的参与行为;风险态度是居民参与个人养老金的重要因素,风险偏好的居民对不确定性有更强的承受能力,对投资损失有更高的乐观程度,更积极参与个人养老金。风险态度部分传递了金融知识对个人养老金参与行为的影响,金融知识可以使居民对风险做出正确预判,减少对风险的排斥,提高风险偏好程度,从而激励居民参与个人养老金。此外,金融知识、风险态度对居民参与个人养老金的影响在学历和收入方面存在异质性。提供通俗易懂的养老金融知识和个性化的风险投资服务,推动“个人养老金进万家”活动,打造定制化的风险投资指导方案是激励居民参与个人养老金的重要举措。

论大病保险回归基本医疗保险的历史必然性

2009年内生于新农合的高额费用保障政策,于2012年演变为与基本医保分离的城乡居民大病保险制度(下称大病保险)。尽管目标和资金来源与基本医保相同,却交由商业保险公司承办,并最终将大病保险定位于与职工相互保险相对应的补充层次,形成了“同一筹资两个制度层次”的结构。本文分析了将居民基本医保一分为二的大病保险在理论逻辑和实践中不可解的困境,指出大病保险在公平和效率两方面都会产生损失,与社会保险的价值观及大病保险制度安排的愿望相悖。本文指出“有限政府、有效市场”在医疗保险领域的局限性,认为现阶段内生于基本医保制度的高额费用保障政策是必要的,但基于公平统一、高效医保的要求,大病保险回归基本医保制度是理论逻辑和历史的必然。

长期护理政策的国际经验与中国探索

随着老龄化程度加深和家庭功能弱化,完善长期护理政策是未来社保体制和养老服务体系优化的重要一环。本文分类总结了世界主要国家和地区长期护理政策的特征以及制度选择的可能成因,并基于我国目前长期护理政策发展情况以及我国目前大力推进长期护理保险发展的背景,提出未来完善长期护理保险的政策思考。本文认为,首先应当确立我国未来长期护理保险的底层逻辑和基础,明确政策目标、政策定位及运行模式,整体设计应与国家战略及未来趋势相协调;其次完善筹资、评估和待遇方案,推进制度衔接和资源优化配置,提升长护险运行效率;然后在公共服务均等化的基础上平衡区域和人群受益水平,促进长护险制度公平发展;最后完善长护险配套资源建设,实现长期护理保险持续稳步发展的目标。

中国智能网联车险之现实困境与创新路径

在智慧交通新时代,智能网联车险面临着新的机遇和挑战。本文分析了国内外智能网联车险的发展现状和特征;从智能网联汽车衍生的新兴风险、车险市场经营管理面临的挑战、车险产品和服务的创新需求三方面,探讨了智能网联车险发展的现实困境。基于国外智能网联车险模式的经验借鉴,提出政府、监管部门、保险公司与科技公司合作共赢,进一步完善智能网联车险相关法律体系,创新监管模式,完善车险生态环境,提供优质车险产品与服务等政策建议。

劳动者创业与多层次社会保险需求——基于中国家庭金融调查数据的实证研究

采用2013—2017年中国家庭金融调查(CHFS)数据,实证检验自主创业对多层次社会保险需求的影响。研究发现:个体进行自主创业后的多层次社会保险需求会显著提高,增加幅度平均为3.29个百分点。相比于受雇个体,年龄在45~59岁且收入处于中等水平的发展型创业个体具有更高的多层次社会保险需求。在保险类型上,自主创业个体对多层次养老保险的需求最高,而对多层次医疗保险的需求较低。自主创业个体还会提高其家人的多层次社会保险需求,配置顺序依次是青壮年、老年人和儿童。

林业碳汇指数保险的价值实现路径探析——以福建龙岩地区林业碳汇指数保险为例

近年来,森林碳汇在实现碳中和目标过程中扮演着越来越重要的角色。林业碳汇经济作为乡村振兴和林业产业振兴的重要一环,迫切需要优质高效的绿色金融保险产品和服务。论文在分析相关文献综述的基础上,提出林业碳汇指数保险具有“保险—碳汇规模—社会经济—气候调节”的价值路径机制,认为林业碳汇指数保险通过定损赔付来保护森林和碳汇规模,有助于林农等经营主体稳定收入,实现碳汇的经济效益。林业碳汇规模稳定有利于促进林业碳汇产业发展,落实“双碳”和乡村振兴等社会目标,从而实现社会效益。在这个过程中,森林经营管理能促进碳库积累,达到调节气候的生态效益。同时采用案例分析法,以福建省龙岩市林业碳汇指数保险创新为案例,对林业碳汇保险实践的内容、成效和不足进行深入剖析。最后,提出完善林业碳汇指数保险价值实现路径的政策建议:一是找准路径的关键堵点,完善保险产品设计和尽快恢复碳市场交易;二是调动各方面生产要素向碳汇保险创新倾斜,激发保险价值实现路径的内生动力;三是保险价值实现路径涉及多个领域和多方市场主体,不仅要维护保险市场和碳市场的有序竞争秩序,还要加强法律体系建设,在宏观上保证碳市场运行规范和质量。

医保视角下药品集采对门诊慢性病肝炎患者医疗负担的影响

[目的]分析药品集中带量采购政策影响下,慢性肝炎患者门诊医疗费用及医保统筹支付金额变化情况。[方法]收集2018年1月-2023年5月某定点医疗机构慢性肝炎患者医保费用明细数据,运用统计学方法分析两次药品集中带量采购政策对门诊慢性肝炎患者费用的影响。[结果]第一次集采政策执行使人均药费即时降低47.843元,且有统计学意义(β2=-47.843,P<0.001),报销费用降低8.062元,但无统计学意义(β2=-8.062,P>0.05)。第二次集采政策后人均药品费用较前一年同期降低79.17元,差异有统计学意义(P<0.001);人均报销费用较前一年同期降低20.35元,差异无统计学意义(P=0.057)。[结论]两次集采政策执行后人均药费均降低,报销费用无显著变化。药品集中带量采购政策的实施显著降低了慢性肝炎患者门诊的经济负担,有利于充分发挥医保基金效能。

商业医疗保险的收入再分配效应研究

本文使用2019年中国家庭金融调查(CHFS)数据,实证分析了商业医疗保险的收入公平分配效应,并对其作用机制进行了探讨。研究表明:商业医疗保险有助于促进群体间的正向收入再分配,显著缩小个体收入差距。商业医疗保险主要通过灾难性医疗支出控制路径、身体健康状况提升路径缓解居民收入差距,而商业保险补偿在提升身体健康状况路径上呈现相反影响。本文以存在问题为导向,借鉴新加坡、荷兰、美国、芬兰等国相关实践经验,为提升商业医疗保险的收入公平分配效果,提出挖掘民众参保需求、完善产品设计开发、健全政府机构和市场主体的医疗控费机制、落实以预防为主的多层次健康管理战略等优化建议。

养老保险全国统筹对地方政府征管行为的影响研究

实现基本养老保险全国统筹是我国多层次、多支柱养老保险体系建设的重要环节。基于2012—2022年省级面板数据,将全国统筹初级阶段的中央调剂制度作为准自然实验,探讨中央调剂制度对地方政府征管行为的影响及作用机制。研究发现:中央调剂制度降低了地方政府对养老保险基金的征管强度,中央调剂制度实施后,基金缺口地区存在“压力缓解效应”,基金盈余地区存在“基金收益受损效应”。在经济发展水平高、财政压力小和老龄化程度低的地区,中央调剂制度对地方政府征管强度的负向影响更为明显。进一步分析表明,严征管和降费率改革在中央调剂制度与地方政府征管行为之间发挥调节效应。研究结论为加快实现养老保险全国统筹提供了经验依据,对增强地方政府征管治理能力具有重要启示。

城乡居民基本养老保险制度的筹资压力与调整机制

城乡居民养老保险制度面临内外多重压力,人口结构快速转变、“婴儿潮一代”出生队列冲击、户籍人口城镇化滞后等短期冲击和长期挑战并存,养老金负担水平激增,筹资空间被压缩,区域间待遇公平性矛盾突出,制度调整势在必行。改革应理顺理论逻辑、抓住关键矛盾,立足城乡居民养老保险社会福利的本质属性和抵御生存风险的基本功能,剥离掉掺杂其中的“保险”功能,转向非缴费型公共养老金,个人账户优先转移到现行个人养老金计划,将最低生活保障水平作为养老金水平的目标线,发挥公共财政的筹资主体责任,建立多元的筹资机制和科学的待遇调整机制。若将目前养老金水平提高到农村最低生活保障平均标准,即相当于全国居民人均食品消费支出水平,到2035年养老金支付总额占当年GDP比重约为1%,总体负担水平是可控的。

普惠保险、农村人力资本投资与城乡收入差距

基于柯布道格拉斯生产函数模型等理论,运用中介效应模型等方法,利用2012—2021年我国30个省(区、市)面板数据,分析普惠保险对农村人力资本投资和城乡收入差距的影响。结果表明:农村人力资本投资在普惠保险缩小城乡收入差距中具有中介效应;在居民受教育水平和农村人力资本投资水平较低的地区,普惠保险更有利于缩小城乡收入差距。因此,要充分发挥普惠保险优势,因地制宜有序缩小城乡收入差距。

社会保险对居民幸福感的影响机理研究——安全感和公平感的多重中介模型

如何在发展中保障和改善民生、提高人民幸福感成为新发展阶段各级政府的主要施政目标。本文探索参保社会保险对居民幸福感的作用,构建基于公平感和安全感的社会保险对居民幸福感影响的多重中介模型。基于CGSS 2021数据,实证研究了社会保险对居民幸福感的影响机理。研究发现社会保险通过三条路径显著正向影响居民幸福感:其一,社会保险通过直接的经济路径提升居民幸福感;其二,社会保险通过间接的心理路径,提升居民的心理安全感,进而提升幸福感;其三,社会保险通过间接的社会比较路径,促进社会公平正义,通过提升居民的公平感进而提升幸福感。据此,提出新时期健全社会保险体系的对策建议。

社会保险缴费对企业新质生产力影响的研究

在当前我国经济发展的阶段性转变时期,发展企业新质生产力与实现高质量发展成为广泛关注的重要议题。基于中国2013—2022年A股上市企业的经验数据,实证检验社会保险缴费率对企业新质生产力水平的影响。结果表明,社会保险缴费率与企业新质生产力之间并非简单的线性关系,存在显著的倒“U”形趋势。机制层面,改变企业人力资本结构和调整创新投入是社会保险缴费影响企业新质生产力水平的作用路径。异质性分析发现,在劳动密集型和低资本密集度的企业中,社会保险缴费率与企业新质生产力之间的倒“U”形曲线更为陡峭,并且企业新质生产力水平会在更低的缴费率上达到峰值。研究结论为深入推进社会保障制度改革、企业加快形成新质生产力以实现高质量发展提供了新的经验证据与有益参考。

我国养老第三支柱个人养老金发展问题研究

近年来,我国积极研究推动第三支柱个人养老金的发展,并给予充分关注和政策支持。在发展的关键时间节点上,分析我国第三支柱个人养老金的现状,总结和借鉴国外成熟的个人养老金发展经验,为我国个人养老金的发展提出路径建议,对我国个人养老金的发展具有重要的意义。

我国水库保险制度初探

水库是支撑水安全保障的重要基础设施,在一定条件下也可能成为造成淹没损失的重大风险源,特别是在近年来极端天气频发强发的背景下,水库的社会风险、经济风险、生态风险备受关注。保险作为对冲经济风险的重要手段,是水库管理手段的重要补充,对保障水库安全具有重要意义。根据我国水库实际特点和运行环境,从水库面临的不确定性和经济损失风险出发,结合水库风险事件“低频高损”、累积性、突发性、相关方多等特点,探讨保险制度在对冲水库风险中的适用性;梳理了国内外有关政策和实践经验,分析当前水库保险存在的主要瓶颈和问题,提出进一步推进水库保险制度的对策建议。研究认为,目前我国水库保险存在缺乏有效制度、费率量算科学性不足、相关方重视程度不足等问题,建议建立财政支持为主的多方参与保险体系,构建水库保险政策制度体系,开展费率厘定科学研究和示范应用,鼓励保险公司参与水库运行管护和应急抢险。

我国个人养老金制度有效性分析及完善路径

基于行为生命周期理论和前景理论阐述了个人养老金的制度设计,分析了我国个人养老金制度的深层运行逻辑,发现个人养老储蓄心理账户不可替代、投资风险厌恶程度高、税收优惠政策吸引力有限等问题,提出了增设默认机制、加强市场和政府调节监督力度及补充税收优惠模式等手段来完善个人养老金制度。

总体国家安全观下中国巨灾保险制度创新发展研究

一、引言总体国家安全观是基于国家安全形势而提出、内容不断丰富的国家安全思想体系。其宗旨是人民安全,根本是政治安全,基础是经济安全,以军事、文化、社会安全为保障。其核心内容既重视国土安全,又重视国民安全,坚持以民为本、以人为本,坚持国家安全、人民安全高于一切。“十三五”以来,我国政府积极采取有效措施来预防和应对自然灾害,取得了显著成果。随着城市化、工业现代化、农业现代化的不断推进,我国高标准农田、基础设施、高楼大厦、城市综合体等建设不断加快,各类产业链、供应链日益复杂。这就导致巨灾承灾体的风险暴露度、集中度和脆弱性增加,并伴随不同的巨灾集聚和“灾害链”情况。

董事高管责任保险能够影响投资者信心吗?——基于我国A股上市公司的经验证据

“活跃资本市场、提振投资者信心”,将是未来我国资本市场工作的主基调。本文以2004—2022年A股上市公司年度数据为研究样本,实证分析我国上市公司引入董事高管责任保险(下称“董责险”)对于投资者信心的影响。研究结果表明,上市公司投保董责险能显著提高其投资者信心,该结论经过替换核心变量、PSM等检验后仍保持稳健。通过作用路径分析,我们发现董责险可以通过降低代理成本和提高企业风险承担水平的渠道,从而提高投资者信心。进一步研究发现,对于非国有企业、内部控制质量较差或股价风险较高的企业,董责险对其投资者信心的提升作用更为显著。在拓展研究中,我们还发现董责险有利于资本市场定价效率的提高。本文的结论为上市公司加强投资者保护、提振投资者信心提供了经验证据,为监管层在活跃资本市场、增强投资者信任方面提供了有益参考。

风险减量赋能巨灾风险管理

一、引言2023年1月,原中国银保监会办公厅印发《关于财产保险业积极开展风险减量服务的意见》,围绕保险回归保障本源、彰显风险管理特征等方面,对保险行业在风险减量服务新模式下的经济社会发展目标和定位给出了指导性意见(王少康、刘美琳,2023)。风险减量服务是相对于风险等量概念提出的,是指通过创新风险管理手段,主动介入保险标的风险管理的各阶段,降低风险事故发生的概率。风险管理由“等量服务”到“减量服务”的转变,是保险行业从社会的持续演进中得出的结论,旨在不断控降社会风险、行业风险,提升“防”的能力、“减”的实效和“救”的服务,为建立公共安全体系和防灾减灾救灾提供保险保障。

保单贴现法下的寿险与长护险责任转换分析

我国老龄化形势的深度演化,老年长期护理需求呈现加速增长趋势,失能照护面临筹资压力。为应对这一挑战,保险监管部门推出寿险责任与长期护理保险责任转换试点业务,旨在缓解长护险供给不足和照护筹资的难题,然而市场对此项试点业务的参与积极性并不高。文章阐述了保单贴现法的责任转换模型,分析了寿险与长护险的责任转换价值,使用精算假设规则探讨了责任转换与退保的价值差距,提出了规范业务判定标准、发展精算基础工具等政策建议。