个人征信机构自动化决策的风险识别与区分规制

个人征信机构运用自动化决策提供信用信息查询、信用评价与信用反欺诈产品或服务,可能因传导不实信息、复现社会偏见与歧视、弱化人类决策个性化空间等对人的权益产生风险。通过对个人征信机构自动化决策应用场景进行分析发现,信用信息查询类产品可引发“算法黑箱”风险,信用评价类和信用反欺诈类产品可同时引发“算法黑箱”“算法歧视”等风险。我国现有法律衍生出个体赋权机制、透明度义务机制和第三方主体外部监督机制,以应对自动化决策引发的各类风险,但单一的规制机制较难解决个人征信机构自动化决策的风险规制难题。对个人征信机构自动化决策的风险进行规制,需要综合考量规制对象、规制目的和规制实效,并以个人征信数据处理关系为分析背景,建构公私法规制机制相衔接的立体化风险规制框架。

个人征信机构发展评价指标构建探索

研究构建个人征信机构发展评价指标体系,既可以满足征信监管需求,又能引导征信机构在追求自身经济效益的同时,兼顾社会效益,进而推动中国个人征信市场高质量发展。通过借鉴国内外有关组织对征信机构的评价标准,结合监管要求和机构发展实际,尝试构建个人征信机构发展评价指标体系:一是确定影响机构高质量发展的因素,设计4个一级指标;二是确定影响各因素的代表性二级指标12个;三是按重要性和差异化标准细筛指标,形成60个三级指标;四是采用专家打分法,对指标赋权;五是对市场化征信机构进行试评价。结果表明,该指标体系基本能反映个人征信机构发展实际,既能为机构发展提供指引,又可为监管当局评估征信机构发展情况提供参考。

企业征信机构的数据合规问题与实践措施

当前我国对征信工作高度重视,并落实了《个人信息保护法》、《征信业务管理办法》、《企业信用信息采集、处理和提供规范》等制度,规定了公民个人及企业信用信息保护的相关内容,为依法采集、使用信用信息提供了指引。但很多征信企业在数据采集、使用等业务开张过程中,存在诸多合规问题,影响了征信行业的健康持续发展。为此应加强信息主体权益保护.

国外征信机构运作模式的比较及借鉴

个人信用征信制度是我国社会信用体系的重要组成部分之一,在建构我国个人信用征信制度的进程中,信用征信机构的运作模式直接关系着整个制度发展的成败得失。世界其他国家个人信用征信机构主要为公共征信系统与私营征信机构两种运作模式,在分析前述模式之优势与不足的基础上,提出我国应在目前运作模式的基础上,逐步过渡到以政府为主导、并进行监管,以中国人民银行个人信用数据库为核心载体、以公司化的信用征信机构为重要主体的运作模式,以此构建有中国特色社会主义和谐征信体系与制度。

互联网金融背景下发展新型征信机构的思考

随着我国互联网金融的迅猛发展,对互联网征信的需求也日趋丰富和多元化。根据当前互联网金融背景下我国征信机构的发展现状,分析发展新型征信机构的三类路径,指出在互联网征信机构发展进程中,存在法律法规不健全、准入限制和监管标准不明确、信息安全存在风险隐患、信用数据难以实现共享等问题。今后,应完善征信法律法规体系,加强对互联网征信机构的监督管理,强化对信息主体的权益保护,构建信用信息共享机制等,以推动互联网征信机构健康有序发展。

美国征信机构发展模式对中国的启示

美国征信机构历史悠久,无论是发展理念还是发展规模,都领先于中国,本文通过分析美国征信机构的发展趋势、业务特征,为中国征信机构的发展提供经济学解释。研究发现:首先,征信机构的发展遵循规模经济、范围经济的特点,征信产品具非竞争性的特点,因此成立资本雄厚的征信机构是必然趋势。其次,征信机构提供的信息不是一成不变的,其演变的过程也为中国征信机构的发展提供了经验借鉴。

征信机构如何破解中小企业融资信息不对称难题

当前,资金供给者难以获取中小企业信息,是导致一些有发展潜力的中小企业不易获得融资的重要原因,利用征信机构可以助力解决中小企业融资中的信息不对称难题。因为征信机构搜集的信息具有来源广、专业性强、准确度高、成本低的特点,通过征信机构开发综合判断中小企业的征信指标和征信模型,并借助于大数据和人工智能,能够有效解决中小企业融资中信息不对称问题。

国外征信机构的产品开发及对我国的启示

征信行业全面、健康的发展,不仅有利于最大限度地解决信息不对称问题,以降低信用风险,帮助信誉卓著的受信方体现出它的高信用价值,而且也有利于提高社会道德水平,发挥惩戒失信的作用,完善社会主义市场经济体制。针对现阶段我国征信行业发展过程中征信市场供需不平衡、产品结构单一等问题,借鉴国外成熟的征信机构在征信产品开发上的经验,提出我国征信行业产品创新及开发的几点启示。

《征信机构管理办法》执行中存在的问题与建议

监管部门在《征信机构管理办法》执行中面临的主要问题是:"征信机构"衡量标准难以把握,告知并引导征信机构审批备案缺乏有效监督手段,审核征信机构备案材料仍然缺乏详细的参考依据。建议尽快出台《征信机构管理办法》配套说明以指导工作落实,建立征信从业人员管理和考核机制,把好审批或备案时的业务合规性检查关,拓展征信业务宣传的领域。

征信机构解决小微企业融资难问题的作用探析

目前小微企业融资不平衡、不充分的问题依然存在。针对小微企业融资中的信息不对称和征信信息缺失问题,征信机构可以发挥重要作用。分析小微企业融资难的根源,研究征信机构在解决小微企业融资中的作用和模式,对继续发挥征信机构的作用提出明确的政策方向。

论我国征信机构营业的法律风险及其防范

我国征信机构在信息采集与储存、信息异议与不良信息、信息使用等方面面临着诸多法律风险,既可能因为损害个人隐私、企业商业秘密及企业商誉等承担侵权责任,也可能因为违反国家规定使用信用或提供错误的信用报告承担责任。尽管现行征信立法未能就上述风险在征信机构、信息提供者与信息使用者之间明确责任分担及其构成要件,但是征信机构在日常营业中应当采取切实措施加以防范。

大数据征信机构的运作模式及监管对策——以阿里巴巴芝麻信用为例

近年来,互联网金融发展迅速,一批专门针对网络信用信息的大数据征信机构初步建立。2015年1月,阿里巴巴蚂蚁金服旗下芝麻信用管理公司推出国内首个个人信用评分——芝麻信用分来直观反映用户信用状况,此外还通过与阿里平台上众多商户以及蚂蚁微贷等开展合作,推广芝麻信用分在个人金融和生活服务领域的应用。本文对芝麻信用的运作模式及特点进行了分析,指出其存在数据采集维度不完整、评分结果难以反映个人真实信用状况、线上个人信息和隐私保护存隐患、异议处理和救济难度大等问题,最后提出促进大数据征信机构规范发展的相关建议。

美国个人征信机构的发展、运作及对我国的启示

个人信用制度是一个国家信用制度的重要组成部分,而个人征信机构又是个人信用制度的核心。本文对美国个人征信机构的发展、特点及内部运作进行了较为全面的介绍,并在此基础之上,就中国个人征信制度的建立与完善进行了探索。

我国企业征信机构发展路径探析——美国邓白氏公司的经验及启示

以国际著名的征信机构——邓白氏公司为例,从其创建到成熟并最终成为行业巨人的发展历程入手,结合其主要产品和服务,深入分析邓白氏公司业务发展的特点和实践经验。建议从创造良好的外部环境、深耕于地方或行业征信、提高业务的专注性和专业性、支持有数据和技术基础的征信机构等方面,促进我国社会征信机构的培育和发展。

我国征信机构发展问题研究

随着《征信业管理条例》《征信机构管理办法》等法规相继出台,以及我国社会信用体系建设的不断推进,征信市场发展提速,各种类型的征信机构也风生水起。但目前我国征信机构发展格局仍然不够明晰,无法有效满足征信市场上的多元化需求。本文以征信需求和供给为研究主线,剖析我国征信机构发展存在的问题,从发展框架、发展路径以及服务和产品创新等方面,对我国征信机构发展进行规划。

当前企业征信机构备案工作中的难点及对策

目前,我国征信市场还处于初级培育阶段,企业征信机构的经营模式千差万别,相关概念尚未界定,主营业务的标准等还不明确,备案工作的尺度难以把握,这使得人民银行在征信机构的监管、征信行业整体发展以及征信机构自身经营方面都面临着较大的风险。建议建立征信业的行业统一标准,明确备案更新机制,加强监管并大力推进行业自律等,为人民银行在备案管理、日常监督管理等方面的履职带来更细化的依据和参考标准。

互联网金融模式下的征信机构及其需求分析

目前国内已经出现了上海资信、安融惠众、阿里征信等互联网金融专业征信机构或"准征信机构",P2P网贷、众筹融资、大数据金融等互联网金融运行模式迫切需要对众多参与主体进行信息挖掘、分析和共享,互联网金融下的征信机构需求应运而生,并大体可分为互联网征信机构和大数据征信机构两种类型。我国互联网金融征信体系建设应充分利用两者的潜在市场需求,推动两种模式相互结合、相互促进,充分发挥强制性制度变迁与市场诱导性制度变迁的各自优势,建立一个多层次、多方位的互联网金融征信服务机构体系。

辽宁省企业征信机构发展问题探讨

以辽宁省企业征信机构为例,对企业征信机构发展中存在的机构实力弱、信息采集难、专业人才缺乏等问题进行了分析。为进一步促进辽宁省企业征信机构和企业征信市场的发展,应明确中国人民银行征信中心的定位和监管重心,积极培育区域性品牌企业征信机构,引导企业征信机构制定差异化发展战略,提升征信业服务质量和产品创新能力,完善企业征信机构公司治理和内部管理机制。

征信机构侵犯个人信用权的构成要件新探

征信机构侵犯个人信用权的构成要件建立在传统的侵权行为理论基础之上,但又有自己的特殊性:侵权行为主要发生在个人征信活动中,而且多表现为消极的不作为;损害后果不仅包括现实损失,还包括预期利益的丧失;在因果关系的判定方面必须考虑到介入性因素,即授信主体是否因为征信机构的不实信息而拒绝与信息主体交易;征信机构侵犯信用权的主观心理状态往往是过失。

从江苏民营征信机构的现状看征信业务规范发展的路径选择

以江苏三地情况为例,当前我国民营征信机构发展中面临缺少与征信业务要求相配套的数据征集条件,缺少符合行业要求的专业人才,行业监管主体不明晰,人民银行监管依据不充分,行业竞争失衡等问题。为规范征信机构业务发展,应加快征信体系立法进程,明确人民银行为主导的监管权力分配格局,加强征信人才培养,建立私营征信机构与公共征信机构相结合的征信中介服务体系。