论信用卡发卡银行与持卡人之间的法律关系

论信用卡发卡银行与持卡人之间的法律关系■张德芬信用卡是近几年开始流行的一种新型的信用支付工具，它集转账结算、存取现金、消费信用等功能于一身，包含着复杂的法律关系。本文仅对发卡银行与持卡人之间的法律关系进行探讨，以求教于同行。一、信用卡发卡银行与持卡人...

论信用卡诈骗罪中的持卡人

我国《刑法》第196条第2款规定的持卡人是特殊身份,即恶意透支型信用卡诈骗罪是真正身份犯。以虚假的身份证明骗领信用卡的行为人不是持卡人;使用真实身份证件和虚假的财产证明申领信用卡的人仍然是持卡人;以窃取、骗取等非法手段获得他人信用卡的行为人(非法持卡人)不是持卡人,对其使用行为应视情形分别认定为盗窃罪或者冒用他人信用卡类型的信用卡诈骗罪;实际用卡人不是持卡人,持卡人与实际用卡人通谋恶意透支或者持卡人放任实际用卡人恶意透支的,成立恶意透支型信用卡诈骗罪的共同犯罪;实际用卡人的行为同时符合冒用他人信用卡的成立条件的,则是恶意透支的共犯与冒用他人信用卡的正犯的想象竞合;实际用卡人恶意透支但持卡人不知情的,实际用卡人的行为属于冒用他人信用卡。将非法持卡人与实际用卡人归入持卡人的解释结论,不是扩大解释而是类推解释。

关于银行卡持卡人权益保护的法律思考

一、持卡人在银行卡交易关系中的法律地位及持卡人付款抗辩权的设立 以信用卡为例,一般认为,发卡行与持卡人之间存在着代理结算和消费信贷双重法律关系、特约商户与持卡人之间的消费合同关系、发卡行与特约商户之间存在着特殊的金融服务合同关系和从属于上述持卡人与特约商户之间消费合同关系的特殊付款担保关系.在这三方法律关系中,持卡人作为消费者,相对于发卡行和特约商户而言,属于弱者,在经济上处于较为不利的地位;而发卡行则实力相对强大,且又存在着与特约商户的持续性业务关系,在监督和控制特约商户的服务品质和能力方面,比持卡人处于更为有利的地位.但是,我国1999年中国人民银行颁布的<银行卡业务管理办法>规定,持卡人不得以和特约商户发生纠纷为由,拒绝支付所欠银行款项.

美国信用卡持卡人权益保护主要做法与启示

美国作为信用卡产业发展较为成熟,监管机制相对完善的国家,在反对信用卡领域不公正和滥权行为,保护持卡人权益方面积累了丰富的经验,美国的做法对我国具有一定借鉴和示范意义。文章通过介绍美国信用卡持卡人权益保护的主要做法和经验,有针对性地提出了加强我国信用卡持卡人权益保护的相关建议。

银行卡持卡人权益保护中的若干问题

文章分析了银行卡运作过程中有关持卡人权益保护的几个法律问题,即持卡人的付款抗辩权问题、发卡行的银行卡收费问题、银行卡挂失问题和建立有关银行卡持卡人的金融隐私权制度等问题,并提出了作者的立法建议。

SET中持卡人隐私保护分析及改进

本文简单介绍了SET协议 ,分析了它的隐私保护 ,并进行了改进扩展 ,提出了一种能够实行假名支付的新的模型。

恶意透支型信用卡诈骗罪“持卡人”法理分析

恶意透支型信用卡诈骗罪是常见多发性犯罪,但是在司法实践中,对恶意透支型信用卡诈骗罪"持卡人"的认定却颇多分歧,从而造成对恶意透支型信用卡诈骗罪司法认定的混乱和司法裁判的不统一。文章从法理的角度,对恶意透支性信用卡诈骗罪"持卡人"进行了分析,力图正本清源,还"持卡人"的"本来面目"。

恶意透支型信用卡诈骗罪“持卡人”的认定

恶意透支型信用卡诈骗罪中的"持卡人"不仅包括信用卡申领人,也包括实际使用信用卡的人。在信用卡申领人将信用卡交付他人使用的过程中,信用卡申领人和使用人往往能构成利益共同体,其在恶意透支上,可能构成共同犯罪的行为,在此种情况下,应将信用卡申领人和信用卡实际使用人都认定为"持卡人"。

银行主动调整持卡人信用额度的法律风险及其防范措施

近年来，我国信用卡业务发展迅猛。为了适应市场变化、满足客户用卡需求，各家银行纷纷推出多种人性化服务，主动为信用状况良好的持卡人调高信用额度就是其中之一。银行主动调整持卡人信用额度为持卡人提供了便利，但也存在一定风险。本文通过分析银行主动调整持卡人信用额度的法律风险，探讨其防范措施。

杨科:用创意营销吸引持卡人

从国内第一张顶级信用卡民生钻石信用卡到充分展现持卡人个性的民生id卡,从屡获"最具创意产品奖"的民生女人花信用卡到新近联手VISA发行的民生奥运主题信用卡……作为国内发卡市场的后起之秀,民生信用卡一系列的创新产品为其创意营销夯实了基础,"创意营销一直是民生信用卡创新文化的重要部分。面对瞬息万变的市场和多元化的用户需求,民生信用卡将致力于持卡人的需求研究,针对持卡人的个性化需求实现专业化的产品设计及创造性的市场营销,为持卡人带来更多惊喜。"中国民生银行信用卡中心总裁杨科告诉记者。

恶意透支型信用卡诈骗罪中“持卡人”的认定——兼论刑法解释中的两个基本问题

2009年"两高"颁布的司法解释对恶意透支型信用卡诈骗的部分要件的理解和认定进行了细化,但是对于恶意透支型信用卡诈骗罪的主体要件未涉及,在司法实践中出现了登记办卡人与实际使用人不一致的情形,在这种情况下如何认定犯罪主体"持卡人"成为一个问题。通过对民事认定与刑事认定的差异性及犯罪构成、立法目的角度进行分析,可以对此类犯罪在实践中的把握有所助益。

恶意透支型信用卡诈骗罪持卡人界定的辨析

对恶意透支型信用卡诈骗罪持卡人的界定,理论上存在不同观点,造成了司法实践中法条理解及适用的困难。文章运用刑法解释学原理,通过文义解释和论理解释,把非法持卡人和合法实际用卡人排除在持卡人范围之外,最后得出持卡人仅指登记持卡人的结论。

民生银行:让持卡人“花明天的钱,圆今天的梦”

随着利率市场化程度的逐步提高，商业银行的存贷款利差将进一步收窄，利息收入占比将进一步下降。2014年，我国商业银行存贷款利息净收入占营业净收入比例为48％，比3年前下降了7．3个百分点。各商业银行已经充分认识到这一趋势，大力推进战略转型。

银行卡转换成本对持卡人忠诚度的影响

转换成本是指顾客从一个产品或服务的提供者转向另一个提供者时所产生的一次性费用。银行卡市场是研究转换成本存在、测度及其对银行价格竞争策略影响的“天然产物”。深入分析银行卡转换成本的构成、影响因素及其对持卡人忠诚度的影响，对商业银行提高顾客忠诚度具有重要意义。

合法持卡人刷卡套现行为的法律性质研究

2016年6月，央行公布的《2016年第一季度支付体系运行总体情况》报告显示：截止第一季度末，全国信用卡授信总额为7．45万亿元；信用卡应偿信贷余额为3．15万亿元。同期，信用卡不良风险继续上升，信用卡逾期半年未偿信货总额458．09亿元。可见，我国信用卡授信总额较大，信用卡透支现象也十分普遍，多数合法持卡人都会使用信用卡授信功能提前消费，并有少数持卡人逾期半年仍未归还对银行的欠款。

银行卡盗刷案件中持卡人的法律责任与义务

银行卡在给人们带来快捷方便的同时，盗刷银行卡的现象屡有发生，发生盗刷后，究竟应如何界定持卡人的责任是一个值得关注的问题。

万事达卡为境外持卡人提供无价体验——专访万事达卡中国区总经理陈启彰

作为一家国际性的支付与科技公司,万事达卡通过运营全球最快的支付处理网络,将超过210个国家和地区的消费者、金融机构、商户、企业和政府连接在一起,其产品和解决方案使得持卡人的旅行、购物、留学等日常活动变得更容易、更安全和更高效。近日,万事达卡中国区总经理陈启彰接受本刊专访,分享了万事达卡服务境外持卡人方面的经验。

保障持卡人权益 商业银行在行动

经过近些年的快速发展，信用卡已经成为我国个人使用最频繁、最便捷的非现金支付工具。据统计，截至2013年二季度，信用卡累计发卡量3．64亿张，同比增长20．33％。为了进一步满足广大客户需求，切实保障持卡人的权益，近期商业银行在信用卡用卡安全性、自主性、舒适度、透明度等方面采取了一系列的改进措施，得到了客户的广泛好评。

持卡人保管不当被盗刷应承担相应责任

银行卡盗刷如何认定以及损失责任如何承担是一个老生常谈的法律问题，也是一个分歧比较大的法律问题。从司法实践来看，有判发卡银行担全责的，有判二八开、四六开、五五开的，也有判持卡人担全责的。银行卡被盗刷，发卡银行与持卡人都是受害者，不管怎么判，似乎都不尽人意。笔者从一则案例出发，试图对此类案件进行梳理。

完善服务细节 加强持卡人权益保护——访兴业银行信用卡中心总经理严学旺

美国评级机构穆迪公司数据显示,2009年6月美国信用卡违约率攀升至10.76%,超过了2001年网络泡沫破裂后的7.9%的记录,创历史新高。而中国的数据也不太乐观:央行报告显示,2009年第一季度信用卡逾期半年未偿信贷总额49.70亿元,同比增加133.1%。在报告中央行罕见地发出警示:金融机构在大力推进信用卡业务快速发展的同时,应警惕信用卡逾期未偿金额持续上升所带来的潜在风险。如何吸取美国发展信用卡产业和应对信用卡危机的经验和教训?中国信用卡产业未来如何发展?怎样在控制风险的同时加强对持卡人权益的保护?这些问题都难以有唯一确定的答案。记者带着这些疑问采访了兴业银行信用卡中心总经理严学旺。兴业银行虽然从2004年才开始发行信用卡,但是短短几年间已经取得了不俗的成绩,严学旺对这些问题的独到看法或许能给同业些许启示。