中国式现代化进程中的金融强国战略与人民币国际化——数字人民币与多边支付系统双核心分析

在国际金融体系中,一国货币的国际化水平与其在全球经济格局中的地位息息相关。文章提出了一种以数字货币人民币与多边支付架构并重的“双核心”战略,旨在强化人民币的国际地位,通过建构技术规范、完善法律法规体系、推进金融机构协作、强化支付企业角色、建立跨境支付示范区以及增强国际金融中心支持力度,全方位推动人民币国际化进程。文章深入剖析了数字人民币与多边支付体系间的协同影响,并着重指出人才培育对于创新驱动的关键性,以此保障支付体系的效能与安全性。实现金融强国的目标,“双核心”战略实为一条关键途径,能够有效地强化我国在全球金融体系内的竞争力和影响力,为中国式现代化的全面推进提供有力支持。

数字人民币支付风险和治理策略探讨

随着信息技术的飞速发展,数字人民币作为一种新型的法定货币支付方式应运而生。数字人民币作为一种创新的法定数字货币,其支付方式正逐渐融入人们的日常生活和经济活动中。然而,如同任何新兴的金融创新一样,数字人民币支付在带来显著优势的同时,也不可避免地面临着一系列风险。该文旨在剖析数字人民币支付所面临的各类风险,并提出针对性的应对策略,以促进数字人民币支付的安全、稳定和可持续发展。

大数据等新兴技术在数字人民币交易风险防控中的应用探索

数字人民币的交易风险类型主要有市场波动、洗钱、技术安全以及法律合规等,不同的交易风险有不同的风险形成机制,但各种风险间相互作用。在数字人民币交易风险防控实践中,区块链分析技术因不可篡改性和可追溯性,成为交易监控的有力工具,特别是在识别异常交易和追踪资金流向方面展现出重要价值;人工智能与大数据技术通过交易行为模式识别与风险预警,为风险管理提供了新的视角与方法;在面对复杂交易风险时,通过技术融合可提升数字人民币交易整体风险监管效能。针对技术应用面临的数据隐私、技术成熟度、法律与合规性等问题,需加强技术研发与创新,完善法律法规,推动国际合作,以提升监管效率。

基于SEM-ANN的数字人民币使用意愿影响因素研究

数字人民币是重塑我国支付新格局、加速数字经济进程的重要载体,但在用户推广方面仍存在诸多阻力,从用户的视角探究数字人民币使用意愿的影响因素具有重要的意义。本文以数字人民币为研究对象,在UTAUT2模型的基础上结合数字人民币的特点,构建数字人民币使用意愿理论模型;进而,以数字人民币首批试点城市的用户数据为样本,综合运用PLS-SEM和SEM-ANN方法实证分析数字人民币使用意愿的影响因素。结果表明,基于SEM的数字人民币使用意愿模型具有较好的解释和预测能力;信任、习惯、价格价值和社会影响对数字人民币使用意愿具有显著正向影响,而绩效期望、努力期望和创新意识对数字人民币使用意愿的影响不显著;此外,在作为调节变量的个人特征方面,价格价值与数字人民币使用意愿的关系受性别因素的调节;经验对价格价值、习惯、社会影响、信任与用户使用意愿的关系均具有调节作用;将结构方程模型与人工神经网络相结合能够提升模型的预测精度,并且影响因素的重要性有所改变,习惯最为重要、信任次之,其次为社会影响和价格价值。

数字人民币接受与使用的影响因素和组态路径探索

在数字人民币试点工作全面推进的背景下,明确影响公众接受与使用数字人民币的因素有利于数字人民币的深入推广与普及。基于整合型技术接受与使用统一理论(UTAUT2)模型、创新扩散理论和感知风险理论构建数字人民币接受与使用的影响因素研究模型,通过问卷调查法获取1976份数据,以结构方程模型(SEM)验证假设及变量的净效应,并采用模糊集定性比较分析方法(fsQCA)研究诱发数字人民币高频与低频使用行为的组态路径。SEM研究结果表明:绩效期望、努力期望、社会影响、便利条件、个体创新性正向影响接受意愿,感知风险负向影响接受意愿,便利条件、习惯、接受意愿正向影响使用行为;接受意愿在绩效期望、努力期望、社会影响、感知风险对使用行为的影响中发挥显著中介作用。fsQCA研究结果显示:条件外驱模式、体验侧重模式、内因主导模式、综合作用模式、个性影响模式、安全倾向模式可实现数字人民币高频使用;环境缺失模式、风险阻碍模式会导致数字人民币低频使用。基于此,提出从推进应用场景开发与生态建设、增强用户黏性、培育公民数字素养、提升使用体验与效用、加强安全保障与立法监管、贯彻宣传工作等方面促进数字人民币应用。

数字人民币审计的现实困境及纾解对策研究

随着各国政府日益重视对央行数字货币的研发与应用,国际经济金融体系出现新的发展态势。现阶段,全球出现的各类数字货币对市场的影响逐渐增强,我国数字人民币在顺应数字支付全球化发展趋势与推进人民币国际化进程中扮演着关键角色,而数字人民币审计有助于建立规范有序的运营环境,促使其更好地发挥作用。文章通过对我国数字人民币审计相关研究的梳理,从政策法规、指南标准、技术保障、合规监管和人才建设等维度,分析我国开展数字人民币审计面临的现实困境,并结合数字形态的货币特性与新兴技术的融合成果,构建我国央行数字货币可持续发展的多元审计模式,在此基础上提出数字人民币审计现实困境的纾解对策。

数字人民币背景下经济犯罪的新变化及其侦查对策

数字人民币支付方式给经济犯罪带来了新的变化。一方面,数字人民币的可追溯性使得传统经济犯罪手段变得更加容易被发现,从而有助于遏制经济犯罪;另一方面,犯罪分子并不会坐以待毙,由此势必催生经济犯罪相应地发生变化,衍生出一系列新型犯罪手段。这就要求侦查机关在查办此类案件的过程中,既要充分利用数字人民币的可追溯性优势,又要根据新变化采取新的侦查对策,提高侦查的科技水平,加强对资金交易的基础事实的侦查。

数字人民币推进跨境资本管理创新的作用机制

我国央行数字货币(CBDC)在提升货币政策与跨境资本管理效能方面蕴含可观的创新潜力。与其他国家CBDC相比,数字人民币(e-CNY)体现了我国金融科技发展的特色和优势,契合我国经济实际和金融高质量发展需求。未来数字人民币还可在提升货币政策传导效率、促进金融包容性、增强宏观经济政策跨领域协同性等方面发挥更积极的作用,助力实现高水平和高效能的跨境资本管理(CFMs)。在CBDC框架下实施资本流动管理的三个层级分别为用户界面层、央行架构层和跨境平台层。技术层面挑战与先发优势实现、相关法律与制度有待完善、国际货币体系环境限制、数据治理共识与国际标准缺失,是数字人民币进一步发展面临的主要挑战。未来需要持续优化数字人民币的技术链,完善相关法律与制度,积极参与多边协商和机制创新,加强与其他国家的数字货币合作,审慎评估和设计数字货币的治理机制,妥善弥合分歧,为全球CBDC的数据治理一致性贡献“中国方案”。

厦门数字人民币试点现状及发展建议

2022年3月,厦门成功获批成为我国数字人民币试点地区。两年多来,厦门市积极推进数字人民币在零售消费、对公业务、政务治理及公共事业等多个领域应用和推广,使其成为厦门金融科技发展重要的基础支撑和创新引擎。基于此,本文首先介绍数字人民币的定义.特征以及在我国的试点应用情况,然后进一步梳理归纳厦门地区在数字人民币应用过程中取得的实践成果,最后指出存在的困难并给出相应的发展建议。

新质生产力推动下的供应链金融创新:数字人民币的实践与挑战

党的二十届三中全会进一步强调构建中国式现代化和发展新质生产力,随着全社会经济数字化转型的加速,供应链金融领域迎来了前所未有的发展机遇。数字人民币作为一种创新的支付工具,其在供应链金融领域中的应用不仅提高了交易的透明度和效率,还解决了资金流转的复杂性和不透明性问题。文章基于中国式现代化建设总目标,从新质生产力、数字人民币与供应链金融的内在逻辑关系入手,深入分析了数字人民币在供应链金融中的应用现状与面临的主要挑战。通过文献综述和实证分析,探讨了数字人民币如何通过技术支持、支付效率提升及资金透明度增强等方面,推动供应链金融的创新发展。同时,文章也指出了在实际应用中遇到的技术、法律及市场接受度等挑战,并提出了相应的解决策略,旨在为数字人民币在供应链金融领域的进一步推广和应用提供理论支持和实践指导。

数字人民币赋能农村金融:现实障碍与治理对策

数字人民币是中国金融创新发展的一项重要内容,是赋能农村金融发展的新型金融工具,能为我国农村金融发展增质提效。从数字人民币赋能农村金融的现实障碍为“问题导向”研究分析农村金融中特殊群体类型“数字难民”,农村地区数字人民币的软硬钱包支付,以及农村金融视角下的数字人民币的“硬法”与“软法”之治。以“治理对策”的研究逻辑因应问题研究,探讨农村居民金融素养“数字鸿沟”的弥合,农村金融中数字人民币支付的“基础垒实”,以及农村金融中数字人民币“软法”与“硬法”的耦合共治,推进农村金融的发展提速。

基层央行数字人民币应用的财务问题研究——基于人民银行江苏省分行辖内的调研

2022年12月,经国务院批准,江苏省作为首批试点省份正式启动数字人民币全省推广工作。江苏省内人民银行分支机构先行先试,积极探索数字人民币在财务领域的应用,并持续扩大场景范围,亟须配套研究相关财务管理规则。本文基于基层人民银行视角,采取问卷调查的方法,研究分析数字人民币应用对基层人民银行财务管理带来的影响,并就做好相关工作提出对策建议,获得启示。

粤港澳大湾区数字人民币跨境支付的制度障碍及对策

数字人民币是数字经济发展的产物,其作为人民币的数字化形式,被定位于现金类支付凭证(M0),可以实现“点对点”支付、“支付即结算”和“可控匿名”,在跨境支付中享有独特的技术优势。粤港澳大湾区基于其优越的地理位置、发达的金融业及政策优势,具有深厚的经济基础、跨境金融合作基础和跨境支付实践基础,是发展数字人民币跨境支付的理想试验场,但目前尚存在一系列障碍,比如数字人民币的基本法律规范还未完善、粤港澳三地跨境支付体系存在矛盾、区域流通协调机制尚未健全等。数字人民币是我国信用货币,须从货币理论出发,厘清其跨境支付的制度逻辑,以数字法治为导向、立足于大湾区实际,为实现安全与效率的平衡,在法治层面上破解制度障碍。首先,明确数字人民币的主权货币地位及域外效力,确立其结算最终性原则,为数字人民币跨境支付提供合法性基础。其次,推进大湾区在数字人民币跨境支付领域的立法统一,促进大湾区支付机制的协调互通。最后,逐步建立大湾区数字人民币跨境支付平台,完善数字人民币跨境支付的基础设施;并在此基础上,接入多边央行数字货币桥,加强国际合作,参与跨境支付标准和规则的统一制定,确立无损、合规、互通的原则,进而构建相应的流通规则体系。

数字人民币的私法定位及归属

数字人民币是技术革命下我国法定货币的新形态,在法律主体、表现形态及内部法律关系上,与虚拟货币、现金货币和存款货币均有不同。这主要体现在,数字人民币以加密字符串和数字钱包为外在表现形式,脱离了货币的实物形态;采取中心化架构,涉及中央银行、商业银行以及数字人民币用户等多方主体,区别于去中心化的虚拟货币;与存款货币相比,数字人民币用户和银行之间不存在消费借贷或消费寄托关系,仅为一般的保管关系。从私法定位上看,学界对数字人民币的认识主要有物权说、虚拟财产说、数据说、债权说等不同观点。鉴于数字人民币具有价值性、独立性和可支配性,体现出鲜明的物权特性,应将其定性为物权客体。在所有权归属层面,数字人民币虽然因其由独特的加密字串构成而具有一定的特定性,但该特定性与其种类物性质并行不悖,一般情形下可以适用“占有即所有”规则,且占有的判定主要以数字化控制为标准。同时,通过对数字人民币权属纠纷的梳理和类型化分析发现,基于数字人民币独特的法律构造和技术特性,在借用他人数字钱包、错误转账、设立数字人民币担保、数字人民币“双花”等情形下,仍存在“占有即所有”规则的例外,其归属判断须结合具体个案衡量。

数字人民币助力银行绿色信贷发展探析

随着我国“双碳”目标的确立和推进,绿色发展已成为当今社会发展的主旋律。数字人民币以其交易成本低、点对点转移和可编程等特点成为金融赋能低碳生活的新生力量,而绿色信贷作为绿色金融中占比最大应用最为广泛的领域,自然成为数字人民币最先试点应用的创新场景。从我国绿色信贷的内涵和发展现状出发,深入分析了数字人民币助力银行绿色信贷业务的优势和试点地区的现状,进一步探讨了推广过程中可能面临的挑战,并给出相应的完善建议。

数字人民币特征优势及推广面临问题与对策

目前,数字人民币在部分省市进行试点,在推广过程中,数字人民币具有便捷的服务体验,已有很多支付和转账通过数字人民币方式进行交易,但是数字人民币在推广过程中面临传统电子支付机构竞争、认可度有待提升等问题,亟须通过完善推广方式、寻求多方合作、拓展应用场景等方式加速数字人民推广步伐。

数字人民币赋能农村普惠金融研究

数字人民币是未来支付的新趋势,具有账户松耦合、双离线支付、可控匿名、可编程序性等独特功能,其零售型定位非常契合农村实际,可以让更多的人使用数字支付、有效解决残损币问题、更好地保护个人支付信息,以及有助于农户防止返贫。然而,数字人民币在农村的推广,会面临农村地区的“数字鸿沟”、对数字人民币缺乏认知、金融机构数字化转型缓慢等现实问题。因此,数字人民币赋能农村普惠金融需要进行路径优化,应加强通信基础设施覆盖率、向村民宣传数字人民币知识、提升金融机构整体素质、不断丰富应用场景、充分应用可编程功能等一系列措施。

基于数字人民币的被监管人员代管金管理服务平台设计与实现

针对公安监管场所目前存在的被监管人员代管金资金管理困难、家属顾送钱款不方便、民警日常管理工作负担重,以及对被监管人员权益保障不完善等问题,通过研究数字人民币特点,提出了一种基于数字人民币的被监管人员代管金管理服务方案,优化设计了关键业务流程,并以此为基础建设了融合公安网、互联网的被监管人员代管金管理服务平台,从而提高了监所的规范化执法水平,丰富了便民利民手段,最终保障了被监管人员的合法权益。

数字人民币对商业银行的影响及其应对策略

随着数字人民币的使用,将会对商业银行的业务模式、运营管理和技术等层面带来深刻的影响。文章基于数字人民币以及设计特点,探讨其可能对商业银行带来的冲击。数字人民币的发行,使商业银行信用扩张能力下降、小额消费信贷风险上升、经营模式发生转变、运营成本上升,并且对其信息管理系统提出了更高要求。对此,商业银行应适应数字人民币的特点,提供低成本方案、优化服务模式、加强其数字化转型、完善信息管理系统,并广泛拓展数字人民币的应用场景,以此来应对数字人民币带来的市场变化,确保在新的金融生态中稳健前行。

数字人民币在福建省的应用及建议

作为第三批成功获批数字人民币应用试点的省份,福建省自2022年3月以来积极推进数字人民币在省内试点地区各个领域的应用和推广,并取得了丰富的实践成果。文章首先介绍了数字人民币的定义以及在我国的应用情况,而后归纳并梳理了福建省从试点获批至今在零售消费、对公业务、政务治理、公共事业四大领域取得的实践成果,进一步深入分析数字人民币在福建省应用推广中存在的困难,并给出相应建议。