消费者保护政策能否减少逆向选择

逆向选择问题是跨境电商“健康持续创新发展”的重要阻碍,而消费者保护政策作为一种重要的平台规制机制,为应对逆向选择问题提供了有益的解决途径。本文使用包含Wish上详细产品信息的数据集,以欺诈性履行订单政策为准实验,采用时间断点回归检验了消费者保护政策对产品市场进入和退出的影响。研究发现,消费者保护政策会显著减少企业的新产品数量,但会显著增加其中高质量产品的数量;同时,政策会促进在位产品的退出,主要体现为低质量产品的退出,从而有效缓解了平台上的逆向选择问题。差分-断点回归表明,核心机制在于消费者保护政策对于产品质量提出了较高的要求,进而提升了企业面临的合规风险。研究还发现,政策会显著提升在位产品的价格和销量。相关结论为跨境电商平台治理“柠檬市场”提供了重要参考。

电商平台在价格领域消费者保护义务与责任研究

电商领域之所以存在明码标价不规范、价格欺诈、“大数据杀熟”引发的价格歧视等价格违法行为,电商平台未充分履行消费者保护义务是重要原因。电商平台负有在交易规则中纳入价格领域的消费者保护内容、对平台内经营者侵害消费者合法权益的价格违法行为采取必要措施、配合监管部门开展价格监管工作、利用消费者个人信息进行自动化决策时不得进行价格歧视、不得强迫平台内经营者实施价格欺诈行为等消费者保护义务。在违反上述义务时,电商平台应当视情况承担先行赔偿责任、惩罚性赔偿责任和连带责任。

人形机器人服务的消费者保护机制——以“信任控制”风险为视角

人形机器人在智能水平、静态与动态物理特征方面高度拟人化,其在软硬件互信、脑体协同基础上构造的虚拟人际关系,可提供展现亲密感的增强型信任。但人形机器人服务的增强型信任未在总体上改善消费者的弱势地位,反而还强化了消费者的信任匹配失当、隐性信任定向化、信任扭曲等信任控制风险。传统消费者保护法中的经营者告知义务、基于风险分级的人工智能敏捷治理、产品责任的发展风险抗辩均难以充分保护消费者。为应对信任控制风险,应以强调“卖者尽责、买者自负”的消费者适当性为核心,基于伦理安全构建人形机器人服务与消费者的分级准入,并在分级准入的基础上要求经营者对消费者履行适当性匹配与事中事后的监测调整义务。此外,应通过终止保障义务完善人形机器人服务侵权责任的发展风险抗辩事由,其应以消费者与人形机器人在服务过程中的各方自主性程度为主要依据。

金融行为监管与消费者保护研究

随着我国金融监管改革的深入,金融行为监管和消费者保护受到高度重视。本文分析了引发金融行为风险的内在原因、结构原因和环境原因,指出我国要立足金融市场发展阶段,兼顾金融监管效率、成本、协同性和适度性等因素,重点解决金融行为监管体系建设相对滞后、金融消费者保护工作机制运行不畅、金融机构主体责任落实不到位和消费者金融素养有待提升问题,提出要不断健全完善金融行为监管体系,实现金融消费者全过程、持续性保护。

金融消费者保护法的立法逻辑及规范表达

受到公私法二元区分理论的影响,传统金融法理论往往将金融法区分为金融监管法与金融交易法两种法律规范。在金融监管法力有不逮的背景下,通过金融私法转向实现监管目标的立法趋势日益明显,而其中最为关键的步骤,就是在金融法领域引入民事责任等私法规制工具,以弥补金融公法的监管不足。金融监管具有双重目标:一是防范系统性金融风险;二是保护金融消费者权益。为此,需要将目标监管、行为监管和持续监管理念融入金融消费者保护法的具体构造。对于《民法典》等法律法规已作出详尽规范的制度,金融消费者保护法不宜再作规定,如借款合同、保证合同。对于仅具有特别法意义的制度,金融消费者保护法亦不宜规定,如存款保险制度。当前,金融消费者保护法的阶段性建构主要包括确立金融消费者概念、扩张金融消费者冷静期的适用范围、统合金融机构的适当性义务及确立金融消费者“偿还能力规则”。

互联网领域消费者保护的新问题和解决路径

在数字经济高速发展的背景下,电子商务与网络消费已成为推动经济增长的重要力量。然而,随着数字经济规模的不断扩大,消费者权益保护问题也愈发突出。《中华人民共和国消费者权益保护法实施条例》(以下简称《条例》)的出台,不仅是对现有消费者权益保护法律体系的完善,更是对互联网领域消费者权益保护的有力加强,为解决网络消费中的新技术、新业态、新服务、新问题提供了明确路径,为新质生产力的发展提供有效制度供给。

系统论下金融消费者保护理念及完善路径--基于法律与金融系统的良性互动

传统金融消费者保护理论预设金融消费者天然弱势地位,依公平理念和强行政干预调节主体间的利益失衡,多存在僵化片面之局限。法律与金融作为社会系统的重要组成部分,既存在内在的封闭独立性,亦存在外部沟通可行性,依系统论可通过符码化和纲要化形成法律系统与金融系统的耦合,构建从“弱势消费者”到“利益相关者”的权利体系并对政府干预进行动态重塑。对此,金融消费者保护应坚持从“全面保护”到“适度保护”的理念转化,以权利为导向,细化金融机构义务履行规则,尤应注重互联网金融规则的特殊设计。

消费者保护与赋能——普惠金融高质量发展的基石

经过30多年微型信贷与小微金融探索与实践,尤其是我国第一个普惠金融战略(2016-2020)的实施,普惠金融正逐步成为服务千千万万微型与小型企业、中低收入及弱势群体的伟大实践。

美国纽约州正在编制“消费者保护和汽车透明度法案”对“皮革”材料的标识和术语使用提出明确规定

近日,美国纽约州国会参议院向消费者保护委员会提交了一份文件,用于修订一般商业法的法案,以制定《消费者保护和汽车透明度法案》。该立法旨在强制要求汽车标签透明化,特别是汽车内饰材料的准确披露,保护消费者利益。通过要求内饰材料标签做到清晰准确,防止汽车在座椅、方向盘和变速杆材料上误导消费者或存在欺骗性营销行为。

RCEP线上消费者保护条款与中国因应

RCEP协定中电子商务规则单独成章,为亚太地区首次。RCEP第12章第7条关于线上消费者保护条款制定既参照当下高标准国际条约,又兼顾了各缔约方的实际情况。当前跨境电子商务迅速发展,线上消费者权益保护问题亟待解决。中国应当在RCEP协定框架下完善线上消费者保护规则,借鉴各缔约方的有益经验,推动国内法律法规与RCEP等高标准规则相衔接,同时构建线上消费者权利保护配套机制,以应对跨境线上消费的新形势、新问题。

关于我国互联网理财中的消费者保护研究

当前互联网金融企业的发展处于成熟稳定阶段,基于金融企业下诞生的网络平台理财因其交易操作简洁、投资反馈清晰、投资门槛较低等优点吸引了越来越多的人参与投资互联网金融市场。由于互联网理财产品的特殊性和复杂性,我国对互联网理财投资者权益的保护存在诸多漏洞。下文通过对互联网理财的构成要素进行梳理分析,结合当前实践中所遇到的权益保护困境,提出相对应的改善建议。

论金融消费领域惩罚性赔偿责任的适用——以金融法与消费者保护法的交错为视角

金融消费领域惩罚性赔偿责任的适用是一个金融法与消费者保护法的交错问题。既有观点强调金融消费者的单一特征,未能充分考虑惩罚性赔偿责任的内在机理,即不对等关系、欺诈行为与倾斜保护政策之间的紧密关联。涉及消费信贷、消费支付、储蓄、保险等的金融消费场景,有适用惩罚性赔偿责任的可能,其他场景则应贯彻平等保护的原则。鉴于金融消费的特殊性,应当通过立法或司法的灵活处理来解决《消费者权益保护法》中规定的惩罚性赔偿规则适配度不够的问题。基于当前金融法制现状,准用《消费者权益保护法》第55条更为可行。具体而言,欺诈行为的认定要遵循金融治理协同理念,适当考虑监管政策和公共影响;基数的裁量要实现金融安全与金融效率的均衡。

网络直播中带货主播法律责任与义务研究——以消费者保护为视角

近年来,网络直播带货作为一种直播 电商的新型商品销售模式,成为电子商务新的消费经济增长点。但伴随着直播带货的蓬勃发展,其中存在的问题也日益显露,存在诸多主播素质参差不齐、消费者权益维权困难、主播法律身份及义务不明等问题。但是主播无论基于何种法律身份都存在如实宣传和协助消费者维权售后的义务,此外主播具有不同身份也承担不同责任,在自营模式下,主播承担披露商品真实信息的义务。在他营模式下,主播具有明确的告知义务和审查义务。在明确主播的法律义务后,对消费者的权益保护还要建立起带货主播的准入门槛,设置带货主播黑名单,而且针对主播的不同身份理清其背后的法律责任,进一步完善主播先行赔付制度,同时优化消费者公益诉讼模式,更好地维护消费者权益,破解消费者在网络直播消费的维权难题。

“监管沙盒”模式下消费者保护策略研究

我国于2019年开始对监管沙盒制度进行探索,并以北京市为试点率先开展金融科技创新监管试验。监管沙盒制度可以破解金融创新与金融监管不同步的难题,在保障金融安全的基础上,释放更多的金融科技创新活力。但是,金融创新科技以更快的速度进入市场,有可能因为存在技术缺陷、安全隐患给消费者权益保护带来更大的风险。本文在总结英国、澳大利亚、韩国、日本等国家消费者保护制度经验的基础上,提出了完善我国消费者权益保护的具体措施:对测试进行必要限制、明确经营者告知义务、明确经营者赔偿责任、设置多样的纠纷解决机制、设置合理的测试退出机制等。

数字经济时代金融消费者保护新范式--基于监管沙盒模式的展开

监管沙盒以“让消费者受益”为新原则,以“穿透式”保护为新机制,以“专员化”为新方法,在金融科技创新产品或服务尚未投入市场前对金融消费者施行“积极介入式”保护。这是一种“前置型”、“矫正型”、“进取型”的保护,是监管沙盒以行为监管理论、分配正义理论和消费者主权理论为基础所形成的数字经济金融消费者保护新范式。中国版“监管沙盒”在金融消费者保护上的规定有待改进,为避免与国际消费者保护存在“制度时差”从而引发“市场壁垒”,应尽快在中国版“监管沙盒”中确立“让消费者受益”原则,精细化具体的金融消费者保护机制,渐进协同地在立法上实现纵横联动,完成数字经济时代金融消费者保护体系的后现代化升级。

金融消费者保护的逻辑与价值

当前,我国金融消费者保护理论价值认识不足,逻辑体系欠缺。立法文件对金融消费者概念存在局限,未明确法律地位、定义,保护条款概括抽象,规范位阶较低。金融消费者保护专门立法推进缓慢,多依赖金融监管规定。各级法院对金融消费者保护价值认识程度参差不齐,有待从个案认可向普遍承认转变。我国应当吸收域外经验教训,从消费者、公平正义、行业经营、国家安全、国民经济发展五个层面系统认识金融消费者保护的价值内涵,具体来说就是:提振金融消费信心的基本前提,实现金融公平正义的必要方式,保障金融业稳健经营的关键因素,维护金融体系安全稳定的重要基础,发挥金融助推国民经济发展作用的制度保障。

聚焦消费者保护和可持续发展——朗盛举办线上品牌日活动

2023年3月7日—9日,德国朗盛集团举办第三次线上品牌日活动。朗盛的现有和潜在客户以及合作伙伴通过在线活动了解朗盛的新产品开发、技术发展及行业趋势。本次活动主要聚焦于消费者保护和可持续发展领域。网络研讨会以不同的语言,面向EMEA(欧洲、中东和非洲),亚洲和美洲地区举行,根据具体需求而设定会议内容。在45场网络研讨会中,朗盛专家给参会者介绍了有关生物安全、个人护理、电池技术、包装材料回收和水处理等内容。朗盛集团管理委员会成员和外部发言人也介绍了气候中立及可持续财务战略等集团战略和行业主题。

我国台湾地区“消费者保护法”的最新修订及启示

2015年6月我国台湾地区通过了修订后的"消费者保护法",这是台湾地区"消费者保护法"自1994年1月实施以来的首次重大修订。最新修订的台湾地区"消费者保护法"注重每个法律条文的细节与可操作性,修正内容主要包括:强化对格式合同的法律规制;修订通讯交易及访问交易的相关规定;放宽消费者保护团体提起团体诉讼的条件;明确规定广告内容属于要约,构成契约的一部分;提高消费者请求惩罚性赔偿金的数额等,这些都为祖国大陆《消费者权益保护法》的进一步修改完善提供了有益的参考与借鉴。

美国金融消费者保护机构的独立性及对中国的启示

2010年,美国政府在深刻反思次贷危机的原因后,颁布了《多德-弗兰克华尔街改革与消费者保护法》,在这部法案中,关于设立金融消费者保护局的规定格外引人注目。法案赋予了金融消费者保护局在机构设置、资金保障、人员任免和问责制度等方面的强大独立性,预示着金融消费者保护与审慎监管"双峰"监管模式将成为继统合监管与分散监管、功能监管与机构监管等不同模式之后的监管新体制。我国的分业监管模式使金融消费者保护存在很多制度上的空白和实践中的盲点,应在借鉴美国金融消费者保护法律制度的基础上,尽快设置独立的金融消费者保护机构,确保金融消费的公平性和透明性。

金融消费者保护的若干问题研究——以《金融消费者保护法》建设为中心

本文将具体阐述建设金融消费者保护法的必要性与其基本方案,以求通过法律对金融消费者的合法权益进行最大限度的保护。