加拿大商业医疗保险对我国的启示

加拿大的全民医保体系覆盖了大部分医疗费用,商业医疗险在门诊药物、牙科、眼科等方面扮演着重要角色。本文详细分析了加拿大商业医疗保险的产品形态和运作模式,包括团体医疗保险和个人医疗保险的差异、主要保障责任、保费构成及管理服务。结合我国实际情况,本文提出优化商业保险与个人支付比例、针对社保范围外的需求、构建高效的商保支付体系、鼓励企业提供团体医疗保险等建议,以期为完善我国医疗保险体系提供参考。

新型人身保险产品发展趋势分析

本文系统梳理了分红保险、万能保险、投资连结保险三类新型人身保险产品的诞生背景、发展历程和产品特点,结合市场利率下行的宏观背景和寿险预定利率下调的行业背景,对新型人身保险产品面临的发展机遇与挑战进行了对比分析。本文还从监管层、保险公司和保险消费者等多个视角对新型人身保险产品的未来发展作出了趋势判断,重点分析了分红保险在监管引导保险公司负债端降低利差风险、保险公司运营提质增效和保险消费者兼顾保障与收益需要三重因素叠加下的增长潜力,以及在信息披露、透明度、收益不确定性、渠道销售专业性方面面临的挑战,对我国新型人身保险产品的高质量发展提出了加强产品创新、拓展增值服务、发力精准营销和拥抱科技手段等建议。

中国死亡率改善率预测及实践研究

本文采用1997~2019年人口死亡率数据,参考英国精算师协会、美国北美精算师协会、加拿大精算师协会三家机构搭建的死亡率改善率预测模型框架,建立适用于中国实情的死亡率改善率预测模型。研究结果表明:死亡率改善率显著,对人口平均余命和年金现值系数均有一定程度的正向影响。在平均余命方面,低年龄段的提高程度较为显著,0~10岁的男性平均改善为7.07岁,女性为6.32岁;年龄越高平均余命的提高程度越小;考虑死亡率改善率后,男性平均寿命从76.42岁(基于中国人身保险业经验生命表(2010~2013))升高为83.45岁,增长9.2%;女性平均寿命从81.71岁升高为87.3岁,增长6.84%。在年金现值系数方面,考虑死亡率改善率后,我国的平均年金现值系数从22.31变为23.53,增长5.47%;中高年龄段的影响程度较大,考虑死亡率改善率后60岁及以上人口的平均年金现值系数从11.66变为12.6,增长8.1%;死亡率改善率对男性年金现值系数的提高程度略大于女性。

健康管理,打造保险行业新生态

健康管理是人口老龄化、慢性病防控、健康产业发展的需要,也是保险回归保障本源,保险公司加强风险防控、创新费率形成机制的需要。中国的“保险+健康管理”模式普遍存在健康管理参与度低、服务质量堪忧、交互性差缺乏长期健康互动、未形成保险行业健康生态圈等问题。在政策支持和保险业转型升级背景下,众多保险公司积极尝试“保险+健康管理”模式。借鉴国际领先发展模式,建议完善服务内容、提升服务质量,将长期互动融入全流程健康管理,以科技赋能保险行业健康管理,细分客户群体提供个性化服务,推动“保险+健康管理”持续健康发展。

商业长期护理保险的设计、经验和假设

我国老龄化趋势持续加深,失能老龄化变得日益突出。鉴于此,我国先后开展两批社保长期护理试点,以解决广大人民群众迫切的护理需求,但商业长期护理保险在产品设计和精算基础方面均尚在初级阶段。本文以美国的商业长期护理保险实际运营经验和精算假设分析入手,结合其他国家经验,对我国商业长期护理保险的产品形态、精算模型和精算假设进行分析建议,并对我国商业长期护理保险的实施路径进行了探讨。

偿二代二期规则和新会计准则对内含价值的影响

近年来,随着中国保险行业的发展,寿险公司的估值方法与估值结果深受监管机构及投资者的关注。除了传统的财务估值外,内含价值法也逐渐成为主流寿险公司估值方法。内含价值评估的原则和方法非常依赖评估时点的偿付能力监管要求和会计准则规定,《保险公司偿付能力监管规则(Ⅱ)》(以下简称规则Ⅱ)和基于《国际财务报告准则第17号——保险合同》(IFRS17)的中国新会计准则带来的偿付能力规则和会计准则的变化很可能会给现行的内含价值评估方法带来影响。本文基于内含价值的基本定义,推导了我国现行内含价值评估的计算逻辑;从实际资本分级、负债评估假设和方法以及最低资本要求三个方面分析了规则II对现行内含价值计算的影响,推导了基于规则II的要求资本及内含价值的计算公式;还分析了新会计准则中合同服务边际对内含价值评估的影响及替代效果。结果表明,新会计准则对内含价值评估最大的影响是对保单未来盈余的资本分级及限额下要求资本计算的变化。在实证分析部分,以终身寿险和长期费率可调的医疗险产品为例,计算并对比分析规则II与原规则下各年度有效业务价值及新业务价值指标,并进行敏感性测试。实证结果显示,规则II下新业务价值略有减少且整体更加平稳,但其对负债贴现率假设的稳健性有一定提升。