银证通为何不太“通”

一、业务不畅的原因分析 作为我行大力发展的一项新业务,银证通在推出了一段时间以来并没有取得预期的效果,或者说没有得到客户的认同。其表现就是有效户数(即有交易额的户数)太低。多数行只有4％左右,少数行只有2％甚至更低,超过10％的行很少。究其原因,笔者经过调查认为有以下几个方面。

银行开办个人汇款业务大有可为

长期以来,个人汇款业务都是邮电部门一统天下,银行没有、也不屑于办理此项业务.其根本原因,除了在计划经济体制下银行服务对象有着严格的分工以外,更主要的是因为个人汇款在以前不仅汇款人数少,而且汇款金额也小.然而,随着改革的深入和大量外资的涌入,打工一族人数极剧膨胀,再加上个体经营队伍壮大及学生学费的大幅上升,异地汇款无论是人数、单笔金额和汇款总额都已扩大了很多倍.与此同时,邮电也己涉足金融领域,邮政储蓄分流了银行大量资金.在这种情况下,作为素有结算中心之美称的银行如果仍然无视个人汇款这一业务,显然是不明智的.

开发存款专用卡的构想

长期以来,人们都习惯于把余钱存入本地的金融机构,各金融机构也理所当然只吸收本地的存款。随着沿海经济的飞速发展和“打工族”人数的急剧增加及其收入的不断增长,这一传统观念正在受到挑战,资金回流也便成了一个新的课题。目前,资金回流基本上通过邮电局这个渠道,银行几乎没有参与,以致内地邮电部门因无法支付大量的汇款而发生了“绿条”现象。目前开发信用卡存款专用卡不失为解决这一问题的好办法。 一、开发专用卡的设想 专用卡专为打工族设计,注重把两地之间的存取款融为一体。专用卡设定存款和取款两种功能,分主卡和副卡,副卡可以是一张或多张。

试论利用租赁业务保全信贷资产

企业与银行的关系历来是相互依存,亲密无间的鱼水关系,然而,现时它正日益变成逃债与反逃债的针锋相对的关系。企业千方百计逃债,而银行竭尽全力保全信贷资产。事实上银行在这场维护国家利益与自身权益的较量中已明显力不从心。由于法律的不完善和地方政府的干预,银行贷款成了被竞相蚕食的“唐僧肉”。企业取得贷款后可以将贷款行甩到一边,对其贷款本息不予理睬,使银行讨债无门。

试论利用租赁业务保全信贷资产

企业与银行的关系历来是相互依存,亲密无间的鱼水关系。然而,目前它正日益变成逃债与反逃债的针锋相对的关系。企业千方百计逃债,而银行竭尽全力保全信贷资产。实事上银行在这场维护国家利益与自身权益的较量中已明显力不从心。由于法律的不完善和地方政府的干预,银行贷款实际上成了被竞相蚕食的“唐僧肉”,企业取得贷款后可以将贷款行甩到一边,对其贷款本息不予理睬,使银行讨债无门。而企业破产说到底也只是破银行的产,由于银行的抵押手续可以被法院裁定为无效抵押,而且不准上诉,常常使银行无端丧失了优先受偿权,因而银行在企业破产时得到清偿的比例实在少得可怜。目前,金融界虽然多方寻找良方,但收效甚徽。如何保全信贷资产成了金融界的一个重要课题。 笔者认为,在目前情况下,利用租赁业务来保全信贷资产不失为在无可奈何情况下的一种现实选择。

论金融业的无序竞争

由于金融业与国民经济的各个部门密切相关,对国民经济具有举足轻重的影响,因而,与其它行业相比,金融业就更加需要有一个强有力的约束机制,以便使竞争遵循一定的秩序或者说是准则,使竞争在公平的情况下进行即有序竞争。但现实刚好与此相反,金融业的竞争却更多的表现为无序竞争,信誉、服务手段、服务质量等方面竞争退居次位,转而以利率、手续费等非正常手段的竞争。

目前商业银行利息收入不宜采用权责发生制

为了确保国家的财政收入不因银行经营而受到影响并与国际惯例接轨,财政部93财商字第11号文件规定:银行利息收入采用权责发生制.所谓权责发生制就是凡应属本期的收入与支出,不论款项是否在本期收付,都应当作为本期的收入和支出;凡不属于本期的收支,即便款项已在本期收付也不作为本期的收支处理.据此,当银行贷款计息后,不管银行是否已经收回,银行都要体现收入,并据此缴纳各种税费.显然这一办法对商业银行有弊而无利.笔者认为目前商业银行利息收入不宜采用权责发生制,而只能采取收付实现制,其理由如下:

目前商业银行利息收入不宜采用权责发生制

为了确保国家的财政收入不因银行经营而受到影响并与国际惯例接轨,财政部规定:银行利息收入采用权责发生制。所谓权责发生制就是凡应属本期的收入与支出,不论款项是否在本期收付,都应当作为本期的收入和支出;凡不属于本期的收支,即便款项已在本期收付也不作为本期的收支处理。据此。

金融竞争基础研究

一九八四年,当人民银行和工商银行分离之后,各专业银行的分工范围被彻底打破,各金融机构之间的竞争就此全面展开,一时之间,金融竞争有利有弊,众说纷纭。我们认为,竞争有利于发展,但金融竞争不同于其他行业和竞争,金融竞争必须具备相应的条件,建立在一定的基础之上,并受到严格的制约,方可收到预期效果,否则,只能造成金融秩序的混乱,诱发严重后果。

化解不良债权方略浅谈

由于大多数企业的大部分经营资金是向银行的负债,因而,企业的经营状况直接关系到银行债权的质量。企业经营状况恶化乃至大面积亏损,必然导致银行债权不良。 一、不良债权已对我国银行业构成严重威胁 由于各种原因的影响,我国目前几乎有60％以上的国有企业存在明亏或暗亏,致使大量银行债权成为不良债权。以湖南省某县一专业银行支行为例,截至1995年3月末,贷款余额为29131万元,其中的逾期贷款占88.9％,几无流动性可言。在逾期贷款中,已经和将要形成的呆帐、呆滞贷款占45.4％,使贷款的安全性大大地打了一个折扣。更为严重的是,随着企业效益的普遍下降,不仅贷款本金收回已相当困难,而且贷款利息的清收也困难重重。该行应收未收利息达3696万元之巨,是全行二年半的贷款利息收入,贷款的效益性根本无法得到体现。

浅谈推行柜员制应具备的条件

正当各级金融部门为强调安全而变双人临柜为三人临柜,并反复强调“四双”制度时,《城市金融报》、《城市储蓄》却相继刊登了上海关于柜员制试点的报道。一石激起千层浪,报道在金融界引起了强烈的反响。传统的观念,现行的制度受到了猛烈的冲击。由于柜员制在节省人力,提高工效方面有独特的优点,推行柜员制的呼声也日益高涨,甚至有不少的行处已开始了柜员制的试点工作。无庸置疑,由于柜员制是一个人独立完成全部业务工作,免去了双人交叉复核时的重复劳动。

银行承兑汇票的管理亟待加强

对于饱受“三角债”困扰的企业来说,银行承兑汇票就象是一剂兴奋剂,它以其成本极低而信誉度很高的优势受到地方政府、企业和银行的普遍欢迎,在实际工作中得到了广泛应用并取得飞速发展。但由于银行承兑汇票在我国刚刚起步,在工作中还存在许多问题,亟待加强管理,本文拟就此作一些探讨。

特殊时期金融业应停止竞争

当前,我国金融领域的竞争越来越激烈,关于金融竞争的利弊,理论界也众说纷纭。我们认为:竞争是商品社会的必然产物,有竞争才能有发展。从长远看,随着各专业银行向商业银行的转轨,我国金融业全面展开竞争也是势所必然。但是,由于我国国民经济正处于一个新旧交替的特殊时期,传统的计划经济模式已经被打破,而(新的)