家庭理财中财务信息分析的应用

美国经济学家F·莫迪利亚尼与R·布伦博格、A·安多创建的生命周期理论将人的生命周期分为成长期、青年期、成年期、成熟期、老年期五个阶段。笔者认为，家庭也可按不同时期的特点分为青年期（18-25岁）、家庭形成及成长期（26-45岁）、家庭成熟期（46-60岁）、退休期（61岁以上）四个阶段。家庭财务指标分析与家庭不同时期的收入和消费、储蓄、投资等会计信息紧密相关，而不同生命周期的消费侧重点和理财目标、理财规划都各不相同，因此结合生命周期运用家庭财务指标进行家庭财务诊断分析和规划，是在掌握理财基本原理时需要明确和规范的。

细看银行理财产品分类

在银行理财产品的运作过程中,银行只是接受投资者的授权管理资金,其投资风险与收益一样,需由投资者独自或投资者与银行按照约定方式承担。一般根据本金与收益是否保证,将其分为保本固定收益产品、保本浮动收益产品与非保本浮动收益产品3类。另外按照投资方式与方向的不同,有新股申购类、银信合作、QDII、结构型产品等。

40岁年入24万元家庭保险理财规划

陈克望，年龄40岁，某中学教师。太太齐阅，年龄36岁，某公司会计。孩子目前12岁，就读于初中二年级。

该交多少房产税

我国目前涉及财产纳税的主要是交易性纳税,在财产持有税方面,只是在2011年1月28日开始在上海、重庆试点征收房产税,具体情况见附表。通过两个城市试行的房产税政策可看出,

新医保下的商业保险配置

人社部等6部委于8月30日发布了《关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见》，这项惠及10．5亿城乡居民大病治疗的制度具体将如何推行，旋即引发各方关注。

营销精英的创业理财规划

很多打拼多年的职场精英,在积累了大量的行业资源和人脉关系后,会选择自己创立企业。一个企业在前期的筹备和后期的经营过程中,有很多问题需要考虑,因此创业者需要为企业的建立制订一个合理的计划。

关注银行还款规定 谨慎选择信用卡

信用卡是银行各项业务中最受欢迎的品种之一,为持卡人的消费带来了极大便利。但是在使用信用卡的过程中,持卡人是否注意到了不同银行在各项规定上的差异？如果关注到这些细节就会发现,不同银行所选取的收费标准可能不同。因此,持卡人在消费、还款时应密切关注有关信用卡的各项规定。能够合理地使用信用卡,也是一种良好生活习惯与消费手段的体现。

早退中产家庭养老教育金理财规划

钟立今年45岁,在某生产型企业担任高管,年收入40万元。企业当前面临一定的经营危机,工作了23年的钟立想就此提早退休,不再奔忙于工作。太太43岁,公司较稳定,年收入8万元。夫妻双方都有社保、医保和公积金,账户累积21万元。

抓住可转债基金投资机会

可转债基金的主要投资对象是中大型和成长力较好的企业发行的可转债,虽然利率低,大多数只有1%～2%的年度利息,但是发行期适中,5～6年到期,以百元面值为例,到期可拿回103～110元的保本保利收益。

金融人士香港任职买楼规划

黄萌在国内金融机构任职，今年32岁，刚在一家新成立的金融机构谋到一份新职位，月薪3万元。她在国内虽非家缠万贯，但亦是富裕充足的小康之家，拥有一套住房，每月需要还房贷5000元。家庭有25万元金融资产。先生仍在国内工作，年收入15万元。黄萌打算今后在香港工作，并像香港中产家庭那样储蓄供楼。

掘金银行股现金分红

随着上市公司2012年年报披露完毕，上市公司现金分红榜单也随之出炉。有趣的是，除了现金分红之外，实物分红也越来越热，黑芝麻乳、龟苓膏、纪念版钢琴等也成为有关上市公司现金分红的替代品。从家庭理财考虑，每年现金分红良好的企业股票是很好的投资标的。今年投资理财产品能获得稳健5％左右收益的，除了购买普及率很高的银行保本理财产品，还可以重点关注购买高于5％现金分红的银行股。

关注低风险高成长的可转债

可转债是具有可转换性质的公司债券，即可在规定的期限内、按规定的转换价格将债券转换成发行可转债企业的股票。

家庭理财的长期制胜策略

家庭理财，其实无需投入很高的资金，也可积累可观的资产。问题是很多人往往注重单笔投资或单一理财产品的收益，关注短期内的收益，没有从长远的角度去思考未来20年乃至50年的需要。理财崇尚的是过好现在的生活，筹备未来的需求。中期以上年化收益的稳定性尤其关键，好的理财产品选择和合理配置是完成理财行为的重要过程。

外汇理财渐成新选

随着外汇政策逐步开放,居民的投资领域,势必从现有的人民币投资逐渐投向全球市场。如何熟悉外汇投资市场和全球投资环境和理财产品,是进行外汇理财需掌握的。汇率是风险也是机会以澳元为例,2008年金融危机时,年初美元兑澳元约0.8762,升势持续6个月,至7月15日触及25年来的高位0.9849,但此后澳元汇率直线回落,至10月27日跌至0.6004,全年高低波幅近40%。另一货币韩元全年振幅也超过60%。

个人所得税政策下的节税策略

在个人财务管理中，税务筹划是极其重要的基础性环节。除了企业主、个体经营者会涉及企业税收外，普通居民最首要的税收是个人所得税。 2011年9月1日颁布的《中华人民共和国个人所得税法实施条例》，降低了中低收入阶层的税收负担，调高了高收入阶层的税赋，见附表所示。根据新的个税办法，可以从家庭理财的角度来思考如何减轻税费和递延税费。

房产税开征下的家庭购房理财方案

黄雅29岁,爱人31岁,去年结婚。有住房一套,90平方米,市值40万元,无贷款。打算发年终奖的时候买辆10万元的车,明年打算生小孩。黄雅月收入2500元,老公月收入2700元,黄雅年底和老公的年终奖加起来有7万元，储蓄有5万元左右，都放在活期储蓄。夫妻俩有社保、公积金。希望在孩子出生时，再买一套房，作为送给孩子的礼物，房产证写孩子的名字。

提升资产流动性理财方案

奎倪和先生都是35岁，现有一个儿子，5岁半。奎倪是国企员工，年收入6万元左右。先生在一家大型民营公司担任工程师，年收入20万元左右。目前资产分配情况是：股票15万元，自住房市值150万元，房贷将近70万元，公积金贷款，月供4000元。生活支出每月3500元，孩子养育费用277元／年，购衣、美容等支出1．577元／年，其他费用1．5万元／年。

“富二代”的财富管理规划

富二代的消费较高,奢侈品和高端产品成为消费时尚,因此,银行信用卡的授信消费额度往往达到百万以上。在留出流动性好的金融资产时,可以按现在的银行存款灵活储备,其他备用资金可采用类活期理财产品的配置保持投资资金的充足性和收益性。

年入10万元家庭理财方案

刘娜,29岁,职位为行政专员,身体状况良好,希望能在50岁退休。爱人,30岁,教师,身体健康。儿子,2岁。家庭资产负债表及收支表见表1、2。理财目标：1.2012年购买一辆10万元的汽车。2.10年后每月给双方父母各1000元的养赡养费用。3.儿子教育金学费估计每年1万元。4.每年购买保险保费1万元左右。

海外工作也需保险来护航

孙强今年26岁,某知名院校毕业后前往美国继续深造,学成归来,选择上海作为施展才华的舞台。目前孙强在一家外企的营运部门工作,月薪1.5万元,税后1.1万元左右。