社—政支持型农村银保互联模式研究

农村信贷与农业保险市场面临着双重约束,且二者互联之后所产生的合作积极性低、运行成本高和深度协调难等问题也亟待解决,由合作社与地方政府共同支持的农村银保互联模式为破解上述约束及难题提供了新视角。在构建一个包含“逻辑起点—运行条件—运行机制—创新目标”的社—政支持型农村银保互联模式的分析框架的基础上,考察长丰县草莓种植社—政支持型银保互联模式的运行机制及其特点,以此揭示社—政支持型农村银保互联模式的内在逻辑和前提条件。研究表明:第一,社—政支持型农村银保互联模式的内在逻辑是借助合作社的组织优势和地方政府的补贴与协调,通过银行与保险公司的合作互联,有效构建信息共享机制、风险分担机制和互利共赢机制,降低交易成本,实现银保互联模式的可持续发展。第二,社—政支持型农村银保互联模式有效运行须具备以下前提条件,凭借农民专业合作社的中介作用和地方政府的补贴与协调作用,多主体之间可以进行积极合作与互动,形成新的互联结构,进而加强对农户的联合风险管控。以上研究结论为优化银保互联模式提供了一定的参考借鉴。

小农户抵押担保融合贷款模式创新:机理与条件——基于3个反担保贷款案例

寻求抵押替代品是破解小农户贷款难题的主流做法,一些地区的反担保贷款创新实践案例为破解这一难题提供了新的思路。本文从抵押担保融合视角出发,构建一个包含“抵押转化-风险控制”假说的小农户抵押担保融合贷款分析框架,并在此基础上对3个反担保贷款案例进行系统性分析,以此揭示创新小农户抵押担保融合贷款模式的内在机理和前提条件。研究发现:第一,引入农民专业合作社后的结构嵌入与关系互嵌能形成小范围的抵押物流转市场,这不仅可以使小农户的资产成功转化为银行认可的、具有担保效力的、新担保关系中的抵押物,还能通过农民专业合作社强有力的合约处置打破抵押物难以处置的局限。第二,抵押担保融合贷款模式可以通过运用多重关系和复合治理获取有价值的信息,以此更有效地进行信息甄别和贷款监督,并保证抵押物处置威胁的可置信性。同类研究多将抵押与担保单独考虑,而本文认为,在借贷双方之间引入农民专业合作社的抵押担保融合贷款模式,可以更有效地实现复合治理。