构建农行信贷内部约束体系之浅见

(一)长期以来,信贷资产质量低下是农业银行的一大顽症,已经成为农业银行向国有商业银行转轨和按现代商业银行要求运作的重要制约因素。究其原因,除职能的沿革,受宏观经济环境的影响等客观因素外,从自身主观角度分析,首当其冲的是银行信贷行为缺乏真正的自我约束机制,突出表现为四大矛盾:一是信贷决策分散与资产集约经营之间的矛盾。长期以来,农行的营业机构基于自身效益目标的需要,各营业机构不同程度地都有扩张信贷规模的冲动。