中小财险公司效益发展路径探究

中国内地财险市场发展速度较快,但车险同质化竞争严重,非车险产品众多、规模效应不强,财险行业整体微利且“马太效应”显著。中小财险公司受限于客户资源、人才队伍、数字化经营水平及成本管控能力等,陷入高综合赔付率、高综合费用率和高综合成本率的“三高”盈利困境,在保费收入及承保利润方面承受较大的经营压力。本文通过对比中国内地与世界发达市场的保险深度和保险密度,将财险行业与证券行业、美国财险市场的集中度情况进行比较分析,研判了财险行业的竞争态势和走势。此外,本文还通过分析总结财险行业盈利主体的基本特征,结合本量利分析基本原理,探讨中小财险公司如何摆脱“三高”的盈利困境,提出扭亏的具体举措。

论产险公司的“三年怪圈”现象

自国内保险市场开放以来，中小产险公司迅速增加，但发展缓慢，面临最大的困境是：三年怪圈，即一年发家、二年发财、三年亏损。究其原因是多方面的，如财务核算上二分法带来的虚假繁荣。市场上一些陷阱和假象导致决策失误，经营战略和人才素质等。要避免三年怪圈，产险公司应改变未到期责任准备金的提取办法，细分客户群体，有效切入市场，发展管理同步，实现软着陆，打造学习型组织，实现全面协调可持续发展。