新型人身保险产品发展趋势分析

本文系统梳理了分红保险、万能保险、投资连结保险三类新型人身保险产品的诞生背景、发展历程和产品特点,结合市场利率下行的宏观背景和寿险预定利率下调的行业背景,对新型人身保险产品面临的发展机遇与挑战进行了对比分析。本文还从监管层、保险公司和保险消费者等多个视角对新型人身保险产品的未来发展作出了趋势判断,重点分析了分红保险在监管引导保险公司负债端降低利差风险、保险公司运营提质增效和保险消费者兼顾保障与收益需要三重因素叠加下的增长潜力,以及在信息披露、透明度、收益不确定性、渠道销售专业性方面面临的挑战,对我国新型人身保险产品的高质量发展提出了加强产品创新、拓展增值服务、发力精准营销和拥抱科技手段等建议。

中国死亡率改善率预测及实践研究

本文采用1997~2019年人口死亡率数据,参考英国精算师协会、美国北美精算师协会、加拿大精算师协会三家机构搭建的死亡率改善率预测模型框架,建立适用于中国实情的死亡率改善率预测模型。研究结果表明:死亡率改善率显著,对人口平均余命和年金现值系数均有一定程度的正向影响。在平均余命方面,低年龄段的提高程度较为显著,0~10岁的男性平均改善为7.07岁,女性为6.32岁;年龄越高平均余命的提高程度越小;考虑死亡率改善率后,男性平均寿命从76.42岁(基于中国人身保险业经验生命表(2010~2013))升高为83.45岁,增长9.2%;女性平均寿命从81.71岁升高为87.3岁,增长6.84%。在年金现值系数方面,考虑死亡率改善率后,我国的平均年金现值系数从22.31变为23.53,增长5.47%;中高年龄段的影响程度较大,考虑死亡率改善率后60岁及以上人口的平均年金现值系数从11.66变为12.6,增长8.1%;死亡率改善率对男性年金现值系数的提高程度略大于女性。