论电信网络诈骗中银行的赔偿责任

电信网络诈骗发生后,持卡受害人普遍认为银行负有不可推卸的责任,《反电信网络诈骗法》第46条第2款也肯定了这一立场。但在受害人要求银行承担赔偿责任之时,该法与《民法典》相关规定之间存在断层,司法操作存在缺陷。基于此,可通过完善银行在民事赔偿责任生成机制上的注意义务,以及明确银行赔偿标准等一系列调适路径,更好实现电信网络诈骗中受害人的权利保护。

论银行卡盗刷案件中银行赔偿责任的认定与分配——基于司法判决的类型化分析

银行赔偿责任的认定与分配对于银行卡盗刷案件中持卡人权利的救济具有重要意义。银行赔偿责任的法理依据包括消费者权益保护以及违约责任的无过错归责原则,构成要件包括违约行为、损害结果、因果关系以及无免责事由。司法审判中应以类型化为原则,区分银行过错、持卡人过错、第三方过错、不可抗力等不同情形进而合理确定银行的赔偿比例。最高人民法院则应通过颁布司法解释和公布指导性案例等方法,加强认定与分配银行赔偿责任的合理性与一致性。

商业银行个人理财业务信息披露法律问题研究

在金融创新的浪潮下,商业银行个人理财业务发展迅猛,但同时也产生了一系列问题,其中,因信息披露引发的争议尤为突出。我国商业银行个人理财业务信息披露的现实样态,个人理财业务信息披露现状中存在的问题源于制度供给的短缺。个人理财业务信息披露制度在基本原则、实体性的披露要求、程序性的披露规定等方面存在不足,应坚持有效披露原则,尝试分类披露制度,提高信息披露的针对性、明确性、持续性,创新披露方式和进行投资者教育来完善我国的商业银行个人理财业务信息披露制度。

论自由贸易区试验下中央银行的货币定价权

自由贸易区试验下高度市场化的金融活动必然对央行的货币定价权形成一定的冲击。货币定价权包含调节货币内在价值和对外价值两方面。自贸区的金融市场化试验对货币定价权的冲击主要体现在:资金跨境流动影响自贸区内外货币供应量、利率政策和汇率政策;而非法资金的跨境流动会增加反洗钱工作难度。因此有必要完善包括制定"自由贸易区法"在内的监管法律体系,在地方政府与监管部门协同实施金融宏观审慎监管的基础上,在区内试行集中统一的金融监管,同时推进中央主导的汇率形成机制市场化和反洗钱的跨境协作,维护央行的货币定价权。

美国金融监管改革新法案的解析与启示

美国新的金融监管改革法案为全球金融监管改革确立了新的方向。在现有分业经营体制下,我国金融监管可以借鉴其成功经验,加强监管机构间的协调与合作,扩大监管范围和内容;利用金融危机后国际金融监管改革的新机遇,加强与国际监管机构之间的沟通协调,提高银行业国际竞争力。

论中央银行监管职能的分离与回归——以英国中央银行法制变迁为进路

二十世纪八九十年代以英格兰银行为代表开启的中央银行去监管化法制改革,其主要理由在于货币政策与金融监管之间存在冲突,以及由中央银行实施金融监管可能造成道德风险。改革后英格兰银行的实践表明,中央银行去监管化并未解决货币政策与金融监管之间的冲突问题,而道德风险问题又无须通过中央银行去监管化解决,改革预期目的未能实现。此外,中央银行去监管化造成中央银行与金融监管机构在协调上的严重问题,以致对2007年肇始的金融危机处置失措,中央银行与金融监管机构履职均陷入困境。危机后,英国调整中央银行立法重新赋予英格兰银行金融监管职能,成效显著。英国中央银行监管职能分离又回归的教训与经验,为中国当下的金融监管体制改革提供了有益镜鉴以及富有启发意义的解释视角。

关于我国洗钱犯罪防控策略的思考

随着我国洗钱犯罪威胁的加大,有必要采取灵活务实的态度,提高防控洗钱犯罪的整体有效性。不仅要弥补立法缺陷,增强司法诉讼的有效性,而且要加强中国反洗钱监测分析中心建设,推进境内反洗钱协调机制,并积极完善反洗钱境内外合作机制,推进多层次的有效合作,最根本的还要增强全社会反洗钱意识,改善反洗钱社会环境。

欧美银行客户信息保密制度的经验做法与启示

目前,我国银行在客户信息保密、隐私保密方面,仍有很多方面需要改进。借鉴瑞士、美国保密制度的经验做法,推进我国银行客户保密制度建设,要完善银行保密制度方面的立法,深入开展金融消费者权益保护工作,强化内控管理,建立责任追究制度。

论我国货币政策决策体制的法治化——基于建构原则的检省与重构

货币政策决策体制的法治建构是推进宏观调控目标制定和政策手段运用机制化的关键。独立决策、集体决策、科学决策、民主决策是货币政策决策体制的法治建构原则。独立决策是对货币政策决策外部影响的限制性原则,集体决策是对货币政策决策的内部机构、方式的程序性原则,科学决策和民主决策是相互制约的货币政策决策的价值性原则。1995年制定、2003年修改的《中国人民银行法》虽然确立行长负责制,但同时亦规定货币政策委员会,立法犹疑于首长型或委员会型的货币政策决策体制的选择,存在较多权力黑箱。我国应当按照独立决策、集体决策、科学决策、民主决策等四项法治建构原则,尊重既有宪制安排,通过《中国人民银行法》修改,以货币政策委员会为中心,推进我国货币政策决策体制法治化。

“入世”对中国银行业法律制度的影响及其完善

《服务贸易总协定》、《全球金融服务协议》、《金融服务附录》等是WTO金融服务贸易的基本法律制度。中国"入世"议定书对银行业作出了具体承诺。"入世"对我国以"三大银行业法律"为基础法律框架的形成及以"三大银行业法规、规章"为核心的法律制度的发展产生了一定的影响。"全面开放"的背景下,我国银行业法律制度存在不足,诸如:僵化的分业经营模式,缺失的存款保险制度及低效的银行业监管制度,严重削弱了与外资银行博弈中我国银行业的竞争力。我国银行业应实行混合经营模式,构建存款保险制度,完善监管制度。

农业发展银行运营的法律困境及其规制探析

中国农业发展银行是我国唯一一家直属于国务院领导的农业政策性银行,具有显著的国家扶持性、宏观弥补性、政策红利性以及非以盈利为目的的金融机构特征。但在农发行内部、外部运营及其法律监管上都存在着法律及政策层面的缺失,我国农业发展银行运营的法律监管现状不容乐观。

金融机构反洗钱监测分析工作现状及改进建议

通过对银行业金融机构反洗钱资金监测分析工作现状及存在的问题的研究,在借鉴国际经验的基础上,提出了改进监测分析工作的政策建议:一是强化反洗钱监管指导和信息反馈;二是推动银行业机构底层数据治理;三是优化可疑交易监测分析流程;四是加强监测分析队伍建设。

外国银行内部控制制度法制化进程及借鉴

在银行、保险、证券三大金融行业中,银行业因其所具有的高风险、高负债的行业特性,而最为受人重视,同时,由于与整个社会经济生活的紧密联系,且风险具有高度外部性,所以确保银行的稳健运营至关重要。目前,西方发达国家均已经普遍建立了官方监管制度、市场约束机制和内部控制机制等制度。然而,外因要通过内因才能起作用,官方监管制度和市场约束机制要发挥确保银行稳健运营的作用,必须借助于内部控制制度的不断完善。也就是说,银行内部控制应当是防范银行业风险的基础。文章通过介绍与梳理西方主要发达国家银行业内部控制制度的设立经验和法律特征,希望能给予当前国内金融业,特别是给予国内银行业内控制度提升以借鉴,并最终对我国银行业整体的内控制度化和规范化起到一定推动和促进作用。

反洗钱监管研究综述

随着国际反洗钱实践的开展,近二十年来,对反洗钱监管的研究成为学界新的热点。目前国内外的研究主要集中在三个方面:一是对反洗钱监管力度、方式、机制等的理论分析,二是对洗钱规模和洗钱行为识别的实证研究,三是对反洗钱监管制度的分析、评价和建议。这些研究既直接受到反洗钱实践的启发,又反过来促进了反洗钱监管实践的开展。但目前的研究在反洗钱国际合作、可疑报告制度改进等领域仍存在薄弱,有待进一步深入和探索。

商业银行个人理财中投资者权益的保护

在商业银行个人理财业务发展的数年中,投资者权益受侵犯的事例常见于报端。这些问题的出现揭示了目前的认识误区———仅将投资者与银行之间的关系认为是委托与被委托之间的关系。要有效维护理财投资者的合法权益,应重新认识投资者与银行之间的关系。投资者与银行之间不仅是委托与被委托的关系,更主要的是经营者与消费者之间的关系。只有将投资者看成是消费者,在强大的银行经营实体面前,弱势的投资者的合法权益才能得到法律的倾向性保护。

美国国家银行的宪法学叙事

宪法常常被看做是"全民"的创造,然而从美国宪法的诞生及其政治秩序的演进过程来看,宪法并没有超然于阶级利益之上,也不具有中立性,它不过是利益集团斗争的结果。在经久不息的利益争夺中,货币利益集团始终是至关重要的决定力量。当货币利益集团试图在美国建立一家国家银行时,立即引发了深刻的宪法危机,于是在制宪者之间、在联邦和州之间、在总统和银行之间,都展开了惊心动魄的较量。这场较量主要围绕国家银行的合宪性及其存废、货币主权的归属等问题展开,并对美国政治格局的形成和宪政制度的变迁产生了决定性的影响。

后危机时代越南外资银行监管策略分析——以新制度经济学为视角

基于越南金融危机期间外资银行的负面作用回顾,应用新制度经济学的外在制度与内在制度辩证关系原理,剖析外资银行监管失灵的根源。研究表明,越南长期忽视外资银行内部治理的非正式制度建设,伦理治理机制缺失造成监管结构失衡,从而引发道德风险。因此要强化内外双重治理,重视内部制度建设,才能实现后危机时代外资银行治理结构的稳定,提高监管的专业性和有效性。

中国网络银行法律规制探析

随着电子技术和金融创新的快速发展,网络银行在迅速发展的同时也凸显出一些制度性的问题,在一定程度上与市场经济不兼容,尤其是法律规制的缺失和不协调严重制约了其进一步稳定健康地发展,亟需从处于基础地位的法律层面来解决。我国的网络银行法律制度应从健全相关法律体系、建立协同监管机制、规范市场进出制度等方面进行改进。

论商业银行融资性保证金质押法律风险防范

融资性担保公司以保证金形式为主债务人提供质押担保,因其可连续操作和具有杠杆效应,并通过债务人组合方式分散风险,广为银企接受并迅速扩张。但作为一种融资担保创新业务,因该形式法律依据缺位、风控考量不足以及司法实践的分歧,常造成此类质押被司法认定为无效,商业银行的合法债权得不到优先受偿,从而推增金融风险。保证金应当如何经过"特定化"设立金钱质权,既需要立法上进一步明确规定,又需要司法上均衡质权人和第三方的利益,当务之急是商业银行应当建立和完善融资性保证金质押法律风控体系。

论机动车第三者责任保险中“第三者”的界定

先根据合同相对性原理对机动车第三者责任保险中的"第三者"作出一般性解释,然后介绍我国机动车第三者责任保险对"第三者"外延的界定,再对相关界定作进一步的分析和评价,认为根据我国当前的相关立法环境可以将机动车第三者责任保险的被保险人调整为车辆实际使用人;被保险人不应该是机动车第三者责任保险中的"第三者;"从事驾驶工作的雇用驾驶员不应该成为机动车第三者责任保险的"第三者",但是其家庭成员应该包括在"第三者"之中;车上人员和被保险人的家庭成员是否应当成为"第三者",对于强制三责险和商业三责险应该区别对待。