多头贷款的演变、危害与治理

多头贷款是现代企业和个人常用的一种财务策略,在市场经济条件下有其必然性、合理性,也具有内在的积极性。但多头贷款容易导致过度消费、过度授信、盲目投资、资金挪用、恶意透支、资产重复抵押等问题,其危害同样也不容小觑。本文在考察我国多头贷款演变路径的基础上,分析了其对借款人自身、商业银行、区域金融稳定的危害,并利用信息不对称理论、委托代理理论、要挟理论、动态竞争理论、金融生态理论等研究了多头贷款产生的原因,进而提出从完善金融法律法规、加强金融债权司法保护、强化机构监管和行为监管、促进监管协调和信息共享、推动征信宣传和诚信教育、规范信息披露和中介机构、发展直接融资和民间融资、鼓励行业协作和银行创新等八个方面加强对多头贷款风险的治理。

以资本回报为核心完善信贷定价机制

从面对新资本协议实施和利率市场化的发展给现有盈利模式带来的巨大压力入手,从完善信贷定价机制必须以资本约束和高位定价理念的根植为前提、以转变基层行的经营方式和议价策略为重点、以机构绩效考核和客户经理评价相结合为手段、以综合评价和全面兼顾为决策的出发点四个方面阐述了应对该巨大变化的核心手段:以资本回报为定价核心。