践行“征信为民”理念助力龙江经济发展——访中国人民银行黑龙江省分行党委委员、副行长赵庆德

近年来,中国人民银行黑龙江省分行深入践行“征信为民”服务理念,助力龙江经济发展。一是不断优化征信服务工作管理流程,多渠道满足群众征信服务需求;二是持续探索征信助农模式和路径,促进金融更好服务“三农”经济发展;三是推动动产融资统一登记公示系统和中征应收账款融资服务平台的应用,助力黑龙江省动产融资业务取得积极进展;四是全力推动黑龙江省征信体系建设,积极推动筹建黑龙江省级地方征信平台;五是不断强化对辖内金融信用信息基础数据库接入机构征信业务行为的监督管理,从严履行监管职责;六是积极推进央行内部(企业)评级工作,拓宽金融机构再贷款渠道;七是持续加大征信宣传力度,不断拓展征信宣传的广度和深度。

在《征信业管理条例》施行十周年之际议“得”与“失”

《征信业管理条例》以法规形式明确了征信业的法律地位,定义了征信机构和征信业务的基本特征,规范了征信机构的业务操作方式,确立了征信监管部门和监管方式方法,取得了推动征信业健康发展的效果。作为亲历者,追忆该条例制定过程中难忘的人和事,列出了当初就该条例的多个版本征求意见稿提出的修改建议,包括金融与非金融征信、企业征信与个人征信等政策问题,以及发展财产征信、数据供应商等技术问题。

中国人民银行西藏自治区分行:强化地方征信平台建设应用 助力西藏金融高质量发展

2023年,中国人民银行西藏自治区分行坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导,深入践行“金融为民”和“征信为民”理念,按照人民银行总行和西藏自治区党委、政府关于地方征信平台建设的相关决策部署,积极推进“构建覆盖全社会的征信体系”,以西藏地方征信平台建设为抓手,着力完善西藏数字金融基础设施,加快涉企信用信息归集共享,有效激活信用数据价值,提升企业融资可得性和便利性,推动辖区征信体系高质量发展。

大数据技术与个人征信评估:作用机制和实践路径

大数据征信作为社会信用体系构建的关键环节,外延了信用体系的内涵,丰富了信用管理的手段和范围。基于大数据技术使用场景,从信息集成、流程优化和安全维护三个维度对大数据技术应用于个人征信评估的优势展开系统分析,深入探究大数据技术应用于个人征信评估的作用机制,并从加强立法约束、降低数据歧视、注重信息保护三个方面提出大数据技术应用背景下个人征信评估的实践进路,以更好地发挥大数据技术对征信体系及金融领域的赋能作用。

新发展格局下我国全覆盖征信体系建设——基于区块链技术的实践探索

区块链、云计算、人工智能等新一代信息技术的快速发展,对经济交往方式和经济发展模式带来了深远影响,也对征信体系建设提出了更高的要求。作为现代经济社会运行中不可或缺的重要环节,我国现有征信体系面临着对分散的信用资源进行有效整合、对现有征信系统进行补充完善、对数据价值进行深入挖掘等三方面亟待解决的问题。通过对区块链与征信体系建设的耦合性进行深入分析,并通过比较人民银行在推动构建覆盖全社会征信体系工作中试点建立的长三角、珠三角“征信链”的特点与不足,提出以区块链技术为基础,联通省、市两级地方征信平台等节点,构建覆盖全国的“征信链”网络意见及建议。

金融信用信息基础数据库接入机构应用征信触发式查询问题研究——以吉林省为例

通过对吉林省金融信用信息基础数据库接入机构应用征信触发式查询情况的调查分析,发现接入机构征信触发式查询业务增长迅猛。由于征信业务的应用形式在不断地发展变化,征信监管难度加大。因此,征信业监管部门需要对现有征信业监管制度和监管方式方法进行深入地探讨和创新变革。

征信服务平台奖惩机制下小微企业融资三方演化博弈及仿真分析

当前,我国小微企业融资主要以抵押贷款为主。在信用经济的背景下,如何发挥小微企业信用价值,进而以“信用”换贷款是解决小微企业融资难的关键。通过构建“小微企业—商业银行—征信服务平台”的三方演化博弈模型,探究征信服务平台能否改变小微企业融资形势,从而为激发民营经济更多活力提供政策支持。研究结果表明:征信服务平台通过建立合理的奖惩机制,满足对小微企业的奖惩之和大于贷款本金的条件,才能保证演化稳定市场环境下的小微企业获得高效融资。基于此,利用Matlab2022b进行仿真分析,提出相应的政策建议,具体包括:一是建设全国统一的征信服务平台;二是建立守信联合激励和失信联合惩戒长效机制;三是推出多种类、有特色的小额信用贷款产品。

征信体系建设下个人信息保护的进路研究

目前,我国征信体系在社会多个领域实现了覆盖且仍在深入。为弥补“结果保护”理念引发的个人信息收集与共享泛化、个人信息处理规则透明度较低等缺陷,应引入“过程保护”理念,明晰个人征信信息收集、共享的范围,加强有关征信规则的有效应用。同时,要统筹个人征信与失信惩戒的体系建设,明晰个人征信信息侵权赔偿的认定标准,进而实现对个人信息的有效保护。

关于征信权益保护相关问题的思考

近年来,征信权益保护领域出现了非理性维权现象集中爆发、接入机构执行征信权益保护政策不一、新旧法规衔接中信用信息报送存在合规风险、“征信修复”骗局侵害信息主体合法权益等亟待解决的问题,征信权益保护纠纷呈显著增长趋势。主要原因在于宣传解释不到位、征信权益保护政策缺乏统一标准及事后监管与征信业顶层法律制度设计不完善三个方面。结合基层央行征信履职服务实际,建议进一步优化征信宣传、加强征信合规监管、完善征信业顶层法律设计,为征信权益保护工作提供更好的组织基础和制度保障。

基于央行征信数据运用的区域金融风险预警实证研究——以广东省为例

区域金融风险预警的前提是合理选择风险预警指标。以广东省为研究对象,基于央行征信数据、宏观经济数据和广东省经济风向指标数据,构建广东省金融风险监测预警分析框架和模型,实证分析预测广东省区域金融风险演变趋势,并针对构建基于央行征信数据运用的区域金融风险预警体系提出建议,为运用征信数据开展区域金融风险监测预警提供有益借鉴。

个人征信机构自动化决策的风险识别与区分规制

个人征信机构运用自动化决策提供信用信息查询、信用评价与信用反欺诈产品或服务,可能因传导不实信息、复现社会偏见与歧视、弱化人类决策个性化空间等对人的权益产生风险。通过对个人征信机构自动化决策应用场景进行分析发现,信用信息查询类产品可引发“算法黑箱”风险,信用评价类和信用反欺诈类产品可同时引发“算法黑箱”“算法歧视”等风险。我国现有法律衍生出个体赋权机制、透明度义务机制和第三方主体外部监督机制,以应对自动化决策引发的各类风险,但单一的规制机制较难解决个人征信机构自动化决策的风险规制难题。对个人征信机构自动化决策的风险进行规制,需要综合考量规制对象、规制目的和规制实效,并以个人征信数据处理关系为分析背景,建构公私法规制机制相衔接的立体化风险规制框架。

我国职业体育征信系统建设路径探讨

建设社会征信体系、发展职业体育、促进“十四五”体育改革都需要职业体育征信系统的助力。针对目前我国职业体育征信的现状和存在的主要问题,研究提出明确征信对象和征信指标、落实由政府主导型征信模式向混合型征信模式过渡、提供全方位的征信服务等加强我国职业体育征信系统建设的路径建议。

企业侵犯公民个人信息犯罪的征信合规治理路径——基于法经济学分析

引入征信合规治理企业侵犯公民个人信息犯罪,能够有效阻却刑事责任归咎、预防企业刑事犯罪风险。法经济学视阈下,治理企业侵犯公民个人信息犯罪,司法机关应当引导罚金刑转向征信合规建设上,实现合规正向激励。企业应当建构征信合规制度,破除信息交换过程中的“囚徒困境”,同时区分一般信息和征信信息的合规有效性程度及成本边界,达到预期合规成本与收益的边际效益均衡。建构企业侵犯公民个人信息犯罪的征信合规制度要基于成本效益均衡理念、秉持类型化建构以及明确合规刑事责任的减免。

信用修复机制及在市场监管领域的实践研究

随着社会信用体系建设的深入推进,信用修复制度在理论研究和实践应用中逐渐成为关注焦点,发挥着维护信用主体合法权益、鼓励重塑信用、激发市场活力的积极作用。通过系统梳理信用修复的概念和信用修复的制度探索,厘清了当前社会信用体系建设中的信用修复规范,并从信用修复的方式、主体、客体和程序方面对信用修复机理进行了阐述;以市场监管领域信用修复实践作为切入点,对当前信用修复的实施现状和存在问题进行系统分析,并给出了加强信用修复机制建设的措施建议。

信用标准化助力个体经济高质量发展思考

个体经济是民营经济中最活跃的因素,对方便人民群众生活、畅通经济微循环发挥了重要作用。然而个体经济也面临着融资难、抗风险能力弱等问题困境。当下,我国经济发展进入新阶段,政府职能加快转变,信用体系和标准化成为经济发展、市场监管的重要制度和关键手段,应利用标准化方式助推个体经济信用体系建设,实现个体经济高质量发展。值得注意的是,质效兼具的制度体系不是孤立存在的,往往需要政策的支撑和实践的检验,个体经济信用标准体系的构建应立足政策和实践的双重辅助,举要治繁,逐步建立,在应用推广中逐步完善优化。

我国社会信用体系建设面临的主要挑战及对策建议

党的十八大以来,国家高度重视社会信用体系建设,在一些基础领域和关键环节取得了重要进展,总体社会信用状况得到明显改善。然而,社会信用体系建设是一项长期且极为复杂的系统工程,目前仍面临着理论研究和法治建设滞后,社会信用体系建设的目标定位和功能边界不够清晰,商务征信体系不健全、企业账款拖欠严重,以及其他发展不平衡不充分等问题。建议在系统总结前期经验教训的基础上,加强理论研究,厘清认识和实践误区,进一步明确社会信用体系建设的目标定位和功能边界,加快推进信用立法,健全商务信用体系,破解企业账款拖欠难题,大力发展信用经济,并做好面向公众的宣传引导工作。

重新认识“信用科技”

信用科技是推动信用经济和数字经济发展的新动力。金融信控界、信控服务业和信用理论界三个领域的专家学者对信用科技应包含的技术门类和技术边界存在着不同的认识,在技术门类方面三个领域之间存在着后者包含前者的关系。信用科技方法具有自然科学属性,却应用于市场经济和社会治理领域。其中的非接触式信用科技方法适用于解决经济社会的信用风险控制问题,在该领域我国的技术水平或能跟得上国际第一梯队;而接触式信用科技方法适用于对个人失信行为的预防和矫正,在该研究领域我国尚处于空白状况。鉴于目前信用科技在我国尚处于初级发展阶段,以国家实验室形式整合资源和推动技术进步应是可取之策。

论信用管理专业人才的培养

经过20多年的建设,我国的信用管理专业人才培养体系已经搭建起来。教育部高等院校信用管理专业学历教育、人力资源和社会保障部的信用管理师国家职业资格证书制度是输送信用管理专业人才的主渠道,由信控服务业提供的专业培训是对信用管理专业人才培养的有益补充。虽然我国的信用管理专业人力资源市场逐步走向成熟,但各种人才培养方式均存在亟须解决的问题,完善信用管理专业人才培养体系仍任重道远。

数字普惠金融、资本投入与区域创新绩效

数字普惠金融在企业科技创新和区域创新等微宏观方面发挥着重要作用。研究基于2011—2020年中国31个省份的面板数据,运用空间杜宾模型和中介效应检验实证分析了数字普惠金融影响区域创新的直接效应和空间效应,以及资本投入对区域创新的中介效应。实证研究结果表明,数字普惠金融发展对省域创新具有显著的促进作用,通过资本投入间接提升区域创新能力;在空间效应上,各省域数字普惠金融的发展具有明显的“虹吸效应”,不利于邻省域创新的发展;进一步异质性研究发现,东北和中西部省份相较于东部发达省份而言,数字普惠金融对区域创新直接效应、空间效应的促进作用和溢出强度都更为明显。

《民法典》背景下个人信息保护的司法考察与制度完善

大数据时代,为充分保障个人的信息安全,我国相继施行的《民法典》《个人信息保护法》对此作出了较为全面的规定。考察相关规则的司法适用,发现我国个人信息保护存在个人信息与隐私权界定不清、损害赔偿威慑作用不足、公益诉讼制度效用未充分发挥、“知情—同意”标准不一且流于形式等问题。为解决上述问题,可通过构建可识别的场景化模式界定个人信息,引入情境脉络完整性理论判定隐私,审慎引入惩罚性赔偿,明晰个人信息保护公益诉讼的适用条件,构建“国家—行业—平台”三层规则体系实现实质同意,全面保护个人信息。