Strategy and Suggestion on the Development of Credit Reporting Industry in China

Credit reporting industry of China can＇t satisfy the demand of quick economicdevelopment. Considering the condition and requirement for development of credit reporting, this paper firstly discusses preliminary problems related to credit reporting, such as law and regulation, credit information sharing and industry management. Then we study the problems of how to carry out the development of credit reporting system, including which credit reporting pattern, private or public credit reporting, to be adopted, roles of government, etc. At the end of the paper, some relative suggestions about credit legislation, establishment and development of credit system are presented.

Six Obstacles to Producing Reliable Big-Data Credit Reports

A large number of big-data credit reporting institutions are surfacing in China as consumer fnance, online lending and other emerging sectors grow larger.However,China must address six key problems before it can establish a diversified and multi-layered credit reporting system.First,

我国社会信用体系建设面临的主要挑战及对策建议

党的十八大以来,国家高度重视社会信用体系建设,在一些基础领域和关键环节取得了重要进展,总体社会信用状况得到明显改善。然而,社会信用体系建设是一项长期且极为复杂的系统工程,目前仍面临着理论研究和法治建设滞后,社会信用体系建设的目标定位和功能边界不够清晰,商务征信体系不健全、企业账款拖欠严重,以及其他发展不平衡不充分等问题。建议在系统总结前期经验教训的基础上,加强理论研究,厘清认识和实践误区,进一步明确社会信用体系建设的目标定位和功能边界,加快推进信用立法,健全商务信用体系,破解企业账款拖欠难题,大力发展信用经济,并做好面向公众的宣传引导工作。

基于数据分析角度对年报数据质量提升的深度思考

随着互联网和信息技术的快速发展,数据逐渐成为数字化、网络化、智能化的基础,快速融入生产经营、政府管理等各个方面,深刻改变着生产方式、生活方式和社会治理方式。年报作为信用监管的基础性工作和经营主体数据信息的重要来源,其数据质量直接关系市场监管现代化建设成效,只有基于真实、准确、完整的高质量数据进行分析,才能作出更加精准的判断和更加有效的决策。因此,全面提升企业年报数据质量,才能不断推动信用监管数字化,为经济高质量发展提供源源不断的数据支撑和决策参考。本文在充分分析挖掘2022年度企业年报数据的基础上,对2022年度企业年报情况进行简要分析,通过分析对提升年报数据质量提出建议。

新审计报告与商业信用

本文以商业信用为切入点,考察供应商和客户如何解读和回应新审计报告中披露的关键审计事项。研究发现,关键审计事项披露会显著降低企业的商业信用融资,表明供应商和客户将关键审计事项解读为一项风险信息。截面机制检验发现,公司治理较好时,可以缓解供应商和客户对企业财务报告质量的担忧,关键审计事项披露对商业信用的负面影响得以缓解。此外,关键审计事项数量越多、关键审计事项与可抵押资产相关时,关键审计事项披露对商业信用的负面影响越明显,而关键审计事项应对强度越高、具有结论性评价时,负面影响得以缓解。本文从供应链关系视角为新审计报告改革效果提供进一步的经验证据,对企业和准则制定者具有一定的启示。

面向征信服务需求的跨区域公共资源交易区块链架构

目前,企业征信信息分散于政府和业务部门,信息孤岛现象严重,数据开放程度和丰富度严重不足,且数据使用授权的存证和抽查困难,依赖于一个互联互通、具备公信力的支撑平台,这会存在单点故障和信息泄露问题。为此,将区块链技术应用于企业征信数据管理服务,提出一个面向征信服务需求的跨区域公共资源交易链,该链能够支撑跨区域公共资源交易,满足节点去中心化,共识多样化和加密通信需求。基于底层公共资源交易链,构建了可信的智能合约管理,包括合约代码审计、自动化生命周期管理和可控判决,实现公共资源交易数据的灵活管理。基于智能合约设计了一套符合征信管理服务要求的数据管理机制,实现了企业征信数据的全生命周期管理。通过实验证明,该系统符合实际征信场景的业务需求。

践行“征信为民”理念助力龙江经济发展——访中国人民银行黑龙江省分行党委委员、副行长赵庆德

近年来,中国人民银行黑龙江省分行深入践行“征信为民”服务理念,助力龙江经济发展。一是不断优化征信服务工作管理流程,多渠道满足群众征信服务需求;二是持续探索征信助农模式和路径,促进金融更好服务“三农”经济发展;三是推动动产融资统一登记公示系统和中征应收账款融资服务平台的应用,助力黑龙江省动产融资业务取得积极进展;四是全力推动黑龙江省征信体系建设,积极推动筹建黑龙江省级地方征信平台;五是不断强化对辖内金融信用信息基础数据库接入机构征信业务行为的监督管理,从严履行监管职责;六是积极推进央行内部(企业)评级工作,拓宽金融机构再贷款渠道;七是持续加大征信宣传力度,不断拓展征信宣传的广度和深度。

个人征信机构发展评价指标构建探索

研究构建个人征信机构发展评价指标体系,既可以满足征信监管需求,又能引导征信机构在追求自身经济效益的同时,兼顾社会效益,进而推动中国个人征信市场高质量发展。通过借鉴国内外有关组织对征信机构的评价标准,结合监管要求和机构发展实际,尝试构建个人征信机构发展评价指标体系:一是确定影响机构高质量发展的因素,设计4个一级指标;二是确定影响各因素的代表性二级指标12个;三是按重要性和差异化标准细筛指标,形成60个三级指标;四是采用专家打分法,对指标赋权;五是对市场化征信机构进行试评价。结果表明,该指标体系基本能反映个人征信机构发展实际,既能为机构发展提供指引,又可为监管当局评估征信机构发展情况提供参考。

生成式人工智能在征信领域的应用研究:前景、风险与对策

生成式人工智能凭借强大的自主学习能力、关联分析能力、结果输出能力,在征信领域具有提高信息输入效率、提升信用评估准确性、生成与解读信用报告、预知风险的应用潜能,但也面临着多重挑战。结合技术原理与征信领域的特性,可从输出结果的质量问题、数据泄露的安全问题、信息处理的合规问题三个方面剖析征信领域应用生成式人工智能的风险隐患。为平衡创新发展与风险防范,应在规范体系层面倡导目标导向式的框架性立法、以人为本确立基本原则,在治理主体层面倡导协同共治、多元参与,在监督管理层面倡导包容审慎的监管立场与分类分级的监管方式并行。

个人征信机构自动化决策的风险识别与区分规制

个人征信机构运用自动化决策提供信用信息查询、信用评价与信用反欺诈产品或服务,可能因传导不实信息、复现社会偏见与歧视、弱化人类决策个性化空间等对人的权益产生风险。通过对个人征信机构自动化决策应用场景进行分析发现,信用信息查询类产品可引发“算法黑箱”风险,信用评价类和信用反欺诈类产品可同时引发“算法黑箱”“算法歧视”等风险。我国现有法律衍生出个体赋权机制、透明度义务机制和第三方主体外部监督机制,以应对自动化决策引发的各类风险,但单一的规制机制较难解决个人征信机构自动化决策的风险规制难题。对个人征信机构自动化决策的风险进行规制,需要综合考量规制对象、规制目的和规制实效,并以个人征信数据处理关系为分析背景,建构公私法规制机制相衔接的立体化风险规制框架。

互联网金融背景下我国征信体系建设路径研究

我国互联网金融业的蓬勃发展催生了其多元化的发展模式。这些新兴的互联网金融模式不仅深刻影响了现有的金融市场格局,也成为不可忽视的力量。然而,相较于金融业态的改革发展,我国的征信体系存在明显不足,征信体系和互联网金融业态改革的不匹配,带来了更多的安全风险及监管问题。征信体系改革发展滞后问题亟待解决。因此,探究征信体系改革的建设路径,对于推动我国互联网金融持续、稳定化发展具有重要意义。

基于央行征信数据运用的区域金融风险预警实证研究——以广东省为例

区域金融风险预警的前提是合理选择风险预警指标。以广东省为研究对象,基于央行征信数据、宏观经济数据和广东省经济风向指标数据,构建广东省金融风险监测预警分析框架和模型,实证分析预测广东省区域金融风险演变趋势,并针对构建基于央行征信数据运用的区域金融风险预警体系提出建议,为运用征信数据开展区域金融风险监测预警提供有益借鉴。

大数据征信时代下被遗忘权的现实逻辑及构建路径

在大数据征信时代下,信用信息的范畴和类型在算法技术的支持下不断延展与扩张。在全量化数据分析、聚集性数据存储以及信用大数据开放共享的背后,存在社会信用主体的人格权益和信息自决权受损的潜在风险。当前失信联合惩戒适用范围过宽、措施泛化以及信用修复机制效果欠佳,社会失信主体对于行使被遗忘权还其“清白历史”的需求比以往更加迫切。为了平衡被遗忘权与其他利益的冲突,社会信用主体应秉持比例原则,在符合时间要素、行为要素的前提下适用被遗忘权。

行政悬赏举报的信用监管问题研究

行政悬赏举报与信用监管存在理念上的结合默契。行政悬赏举报制度的实施弊病与信用监管改革的预期利好塑造了改革必要性,信用监管措施推广的学理基础与实践经验塑造了改革可行性。因此,改革者需分析行政悬赏举报的实施现状,在法律规则中充实信用监管实施的实体保障性与程序支持性安排。在典型制度中重视失信黑名单、信用预警与反馈、信用激励等机制的完善。

基于不平衡样本的互联网个人信用评估研究

国内互联网金融和消费信贷的迅猛发展,催生了互联网个人征信的巨大需求。针对不平衡的互联网征信数据,采用随机过抽样、随机欠抽样和SMOTE方法进行数据平衡化,并建立决策树、支持向量机和随机森林等分类模型对互联网个人信用评估进行研究,结果表明:互联网大数据背景下的个人信用评估研究具有可行性;过抽样方法可以较好地提高互联网个人信用评估模型的分类性能;构建信用等级较好用户的一般特质,即年龄在18~30岁之间、工资水平在2 000元以上、用户页面浏览量多集中在10~20次之间和申请贷款时间相对较早等。在对互联网个人信用评估中变量有效性进行探索的基础上,反驳了"采用的变量越多结果就越准确"的说法。

征信视角下的替代数据应用研究

从完善征信服务体系建设入手,阐述替代数据产生的背景与定义,比较分析我国征信系统、征信机构、地方征信平台、数据服务机构等4类不同平台替代数据的采集范围、价值及存在的问题,提出相关建议,为我国征信服务体系的顶层设计和政策制定提供有益参考,以进一步发挥征信服务效能,助力普惠金融发展。

大数据征信前沿研究综述与展望

在梳理大数据征信的前沿文献、研究基础、法律规制、算法框架等基础上,分析大数据技术在个人征信和小微企业征信中的应用研究。重点探讨大数据技术在个人征信信息保护、征信赋能金融服务模式创新、小微企业信用评级等大数据征信研究的热点难点问题,并从完善法律法规、健全标准体系、推进技术融合、加强社会信用体系建设等方面提出完善大数据征信的对策建议。最后,针对已有研究成果的不足,从创新研究方法、拓展研究内容、完善研究组织、推动成果转化等方面对该领域未来研究方向和趋势进行展望并提出具体建议。

经济学层面上的道德、信任、信用与征信

道德、信任、信用与征信这四个概念被相继引入经济学研究中经历了一个渐进的过程,四者之间存在相辅相成、共同促进、相互影响的作用与反作用的关系。道德规范是形成全社会共同遵守的价值观的基础,信任是除物质资本和人力资本之外决定一个国家经济增长和社会进步的主要社会资本,信用是商业交易的前提,是维系社会经济正常关系的纽带,而征信是对受信人信用状况的一个全面了解和高度概括,据此建立的奖惩机制能为良好的社会信用状态形成打下基础。

美国征信机构发展模式对中国的启示

美国征信机构历史悠久,无论是发展理念还是发展规模,都领先于中国,本文通过分析美国征信机构的发展趋势、业务特征,为中国征信机构的发展提供经济学解释。研究发现:首先,征信机构的发展遵循规模经济、范围经济的特点,征信产品具非竞争性的特点,因此成立资本雄厚的征信机构是必然趋势。其次,征信机构提供的信息不是一成不变的,其演变的过程也为中国征信机构的发展提供了经验借鉴。

国家信用体系的多维指数方法及实证研究

在国家信用体系的研究中,一直缺乏深入的、正式的国际比较实证研究。其原因之一就是缺少很好的描述国家信用体系的结构化方法。文章在Jentzsch研究的基础上试图将指数方法引入国家信用体系,提出了国家信用体系的“SCRR-E”四维生态概念模型,并在此基础上构建了一套描述国家信用体系的多维TT指数模型,利用世界银行对全球34个国家的调查数据进行实证研究,检验了TT效用型指数与Jentzsch研究中Fisher指数的一致性,结果表明指数方法有相当的稳健性和可靠性。