网络联保对科技型小微企业融资的促进作用

科技型小微企业在融资过程中面临的主要问题是缺乏贷款的"抵押和担保物",网络联保贷款模式作为一种新兴的联保贷款模式,有效地解决了贷款过程中的信息不对称风险和道德风险。科技型小微企业由于缺少担保和抵押物,而且大部分科技型小微企业与互联网、计算机、装备制造等高精尖技术紧密联系,使得网络联保模式天然地适用于科技型小微企业。阐释了科技型小微企业的融资现状和困境、应用网络联保模式的优势、现状和风险控制事项,力图为科技型小微企业融资开辟新的路径。

中国农村三大要素市场发育的互动关联逻辑——基于农户多要素联合决策的分析

已有文章较多集中讨论劳动力和土地要素之间的互动关系,而鲜有研究将资本要素一并纳入其中,导致对农村三大要素流动之间的相互关系缺乏整体把握。本文以中国现实情境为逻辑起点,将三大要素纳入同一个分析框架,从农户行为机理层面阐释农户要素投入联合决策机制,进而结合全国九省2 082个农户样本调查数据,采用Mv Probit模型分析三大要素市场发育的微观动力机制及其互动关联逻辑。研究表明:三大要素市场发育之间具有关联性特征,其中,非农就业转移与土地转出行为之间存在正向互动关系,非农就业转移与资金借贷行为之间存在显著的负向抑制关系,农地转入与资金借贷行为之间存在显著的正向促进关系。三大要素市场的相互关联、相互牵制的特征表明:政府对于三个市场中任何一个市场的政策都应该考虑到对其他市场可能存在的牵制作用,应协同推进"人动、地动、钱动"三类市场协调发展和良性互动,实现多重政策目标的有效整合。一是借助于"人动、地动"的互动机制,构建一个开放并不断拓展的农地流转市场发育。二是从"人动、钱动"的角度看,需要解构两者之间的负向抑制关系,关注如何引导农民从简单的非农就业型转移转向"发财"动机的创业型转移,构建起农民创业型转移与创业型金融资本借贷的正向促进机制。三是利用"地动、钱动"的互动机制,进一步撬动两大市场的发展。

联贷联保信用风险集中度定量分析

利用约化方法实现贷款组合渐进单因子模型,得到渐进单因子约化模型.为刻画联贷联保业务中联保体内的违约传染,又构建渐进单因子传染模型,使联保体内的违约相关由因子依赖和交叉强度共同体现,联保体间的违约相关只由因子依赖体现.通过模型求解得到联贷联保组合以及对比组合的违约概率,预期损失,非预期损失和集中度调整.数值分析比较了不同市场环境下联贷联保的风险,并据此建议商业银行限制担保链条长度和担保体内放贷额度,增加联保体数量,缩短贷款期限,在市场恶化时慎用联贷联保.

联保贷款客户自动筛选机制研究

本文通过一个简单的决策模型,对借款者的决策行为进行分析。研究发现:联保贷款内生客户筛选机制,在借款者之间信息对称的情况下,通过借款者的自我选择,能有效避免逆向选择,实现贷款客户筛选的目的。

中小企业联合担保贷款的计算实验金融分析

中小企业在为国民经济做出越来越大贡献的过程中,却一直面临着信贷难问题.从政府角度出发,采用基于计算实验金融的多Agent仿真技术构建了违约成本——社会信用环境模型和选择策略概率模型,分析了联合担保中的企业数量规模以及信用环境对银行—中小企业信贷行为的影响.发现数量规模和信用环境对于信贷行为的影响机制,进而提出了相应的政策建议,以期能为政府解决中小企业融资难问题提供决策参考.

互联网联合贷款:理论逻辑、潜在问题与监管方向

作为金融科技时代的新型金融业务模式,互联网联合贷款在近年来获得了迅猛发展,也引发了一系列的问题和争议。互联网联合贷款的实质是传统银行与互联网平台合作以实现信用资本化收益的一种途径,其风险并不在于互联网平台对于金融业务的深度介入,而是源于新型金融业务自身的特性及其与当前监管模式的错配,即难以找到对于互联网平台进行有效监管的抓手。因此,在基于宏观审慎视角加强互联网联合贷款业务合理性与风险控制机制监管的同时,还需着眼未来,构建基于资金与数据双要素的监管体系,为新时期金融改革与发展创造良好的空间。

联保贷款违约传染机制研究

本文基于动态博弈模型,对联保贷款履约激励机制进行分析。研究发现:①在社会惩罚有效的情况下,联保制度有利于提高借款人还款积极性,否则,联保制度对贷款履约激励机制具有负效应;②联保贷款违约传染机制具有较高的运行效率。因此,确保联保贷款组员之间社会惩罚的有效性,加强联保贷款客户筛选工作、提升违约威慑可置信度、增强借款人债权追索能力是提高联保贷款运行效率的重要手段。

国有商业银行与股份制商业银行的长期贷款特征差异研究——基于我国上市公司长期借款数据

选择2009年上市公司的银行贷款为研究样本,将其分为仅获得国有商业银行和仅获得股份制商业银行贷款的两组相对立的样本,对其进行独立样本T检验,研究两种性质银行在选择贷款客户、贷款定价上的差异。以期对我国金融政策的完善方面提供有益的借鉴。

担保,连带责任与小额信贷合同

文章通过建立委托代理模型,对农村小额信贷市场中担保贷款以及随机配对连带责任贷款的贷款合同设定进行了分析。现有研究缺乏对于担保贷款的分析,对连带责任贷款的分析也大多建立在正向配对的假设上。通过对担保贷款与连带责任贷款进行的模型化分析,得出了相应的次优合同集以及借贷双方的剩余。研究结论表明,担保贷款合同可以达到最优合同安排的状态,而随机配对的连带责任贷款仅能达到次优的资源配置效果。在推行连带责任贷款的同时,探索有效的担保形式,发展担保贷款,是小额信贷业务发展的有效途径。

福州地区高校图书馆联盟纸质文献联合借阅长尾现象及其消除措施

介绍了福州地区高校图书馆联盟的背景,分析了联盟纸质文献联合借阅的长尾现象及其产生的原因,提出了消除措施。

商业银行治理与贷款选择行为

商业银行的公司治理结构影响银行的经营行为,影响商业银行的绩效。产权结构是一个集中反映我国商业银行公司治理特征的重要变量。国有商业银行和股份制商业银行资金所有者的不同,使得二者在资产规模选择、贷款行为以及面对风险的应对态度等方面有所不同,进而影响到商业银行的经营绩效。我国国有商业银行进行股份制改造,完善国有商业银行的公司治理结构,对提升我国商业银行整体实力、促进经济持续稳定发展有重要意义。

股份合作:林权抵押贷款的制度创新

随着林权制度改革,林权抵押贷款为解决林业资本短缺提供了思路,但由于其普遍面临贷前林业价值估算成本高,贷中看护风险高,贷后清偿困难等约束,其发挥作用极为有限。通过建立股份合作制不仅可使林农生产经营聚集而产生规模经济效应,降低单位成本,而且可加大对林农还款约束,促成金融资源配置帕累托改进,进而发挥林权抵押贷款的金融杠杆作用。相比联合贷款,股份合作制具有贷款可获得性高,成本低,风险小,团体力量增强等优势,但也面临资金来源渠道匮乏,农村能人需求等困境。

基于网络联保的合同能源管理融资模式研究

中小型节能服务企业融资难问题是阻碍合同能源管理模式顺利开展的障碍之一。本文通过结合合同能源管理的特点引入了网络联保信贷模式,论证了这一模式在现阶段我国合同能源管理领域应用的优势,并结合修正的Shapley值法对网络联保信贷模式下节能服务企业的收益分配进行了分析,论证了该模式有助于提高节能服务公司收益,也能将企业在合作中的贡献及承担的风险转化为收益,是可以促进节能服务企业主动选用的融资模式。

浙江省“联保贷款”制度的法律分析及完善对策

"联保贷款"是一种特殊的信用担保形式,浙江省诸暨市和开化县两地推出的"联保贷款"各具特色,具有鲜明法律特征,取得了明显的经济效益和社会效益,但"联保贷款"制度还存在一定的法律问题,需要进一步规范和完善。

福州地区大学城图书馆联盟纸质文献资源共享策略

通过比较分析国内四大纸质文献资源共享系统,认为福州地区大学城FULINK联合借阅系统是借鉴它们先进理念与流程,针对福州地区大学城特点而设计的一个成功的纸质文献资源共享平台。介绍该平台的工作原理、运行模式和策略设计,以期为同类项目的建设提供参考。

中小企业网络联保贷款优势的一种理论解释

本文从降低交易成本的理论角度出发,分析了网络联保贷款的优势。认为在引入网络公司后,网络联保贷款能进一步降低信息不对称,信用约束机制能更有效地抵制机会主义行为,实质性地降低贷款的交易成本,从而促进了中小企业融资。并且就完善网络联保贷款制度提出相关的建议。

论个人住房贷款中的连带责任保证

个人住房贷款中,有三种连带责任保证人。个人和非专业担保法人作保证人,提供的保证金存款有可能用于清偿自己的债务,银行对其没有优先受偿权,对贷款的担保并不十分安全。开发商作保证人,具有贷款人、借款人、保证人三赢效果;但是,其担保范围太窄,仅限于开发商出售的与银行有合作关系的商品住房。住房置业担保公司作保证人,被保证人要支付费用、这会缩小借款人范围;其营业期限不确定、所承担的连带责任保证有可能在贷款有效期内终止,这会给贷款银行和被保证人造成损失。

新形势下股份制商业银行中小企业信贷风险防控研究

针对当前严峻的宏观经济形势,在用数据表明目前股份制银行中小企业信贷规模和不良率严重性基础上,从银行内部组织架构、风控制度、审核监督及社会信用体系等多角度探讨了造成这一问题的深层次原因,并从银行信贷流程再造、内部组织优化、信贷产品创新以及同业合作和政府政策扶持等多角度提出中小企业信贷风险的防控策略。

精准扶贫目标下贫困农户增信路径探索——以保证保险贷款和联保贷款为例

贫困农户因缺乏可用于抵押担保的物权而难以进入金融市场,金融扶贫需要通过增信机制解决信贷配给问题。实践中的农户增信主要有两条路径:一是基于农村外部正式制度的增信,如农业保证保险贷款;二是基于农村内部非正式制度的增信,如农户联保贷款。农业保证保险贷款制度以"保险合同"为增信标识,是一种建立在法律合约基础上的经济性制度安排,其制度缺陷容易导致合作博弈低效和需求刺激不足;农户联保贷款以"共同还款责任"为担保约束,是一种以社会资本内生激励机制为核心的非经济制度安排,既有信用发现和监督惩罚的优势,又存在农户还款集体违约的风险。在精准扶贫目标下,湖南"瞄准"扶贫项目的农业保证保险贷款模式值得学习和借鉴,而农户联保贷款还需要更多的模式创新,如激励乡村精英与贫困农户组成联保小组等。

农户联保贷款的法律思考

农户联保贷款是农村信用合作社为提高自身的信贷服务水平,进一步满足社区居民的信贷资金需求而推出的贷款新形式。它不仅具有典型的金融意义,而且具有鲜明的法律特征。农户联保是一种特殊的信用担保形式。农户联保贷款制度尚存在一些问题,需要进一步改进和完善。