科技金融的创新——韩国技术信用评估机构实践

韩国的技术信用评估体系在支持科技企业融资和推动科技金融发展方面取得了显著成效。科技创新离不开金融支持。韩国的科技金融体系于2014年推出,旨在通过技术信用评估帮助具有技术能力但缺乏抵押物的企业获得融资支持。韩国技术信用评估的推出支持了中小企业的创新,减少了金融风险,推动了科技产业的发展。韩国的技术信用评估体系由多个参与方组成,包括科技型企业、金融机构、韩国信用信息院和技术信用评级机构,在过去十年中显著增长,解决了科技企业的融资困难,改善了银行的信贷实践;实施过程中存在评估过程缺乏公正性、技术信用评估适用范围模糊以及评估质量与成本控制的矛盾等问题。为了强化信用评估体系,韩国政府提出了一系列改进措施。这些措施包括:明确优惠利率,提高信用贷款比例,增强信用评估的独立性,以及强化评估后检查监管。这些措施旨在提高评估的公正性、科学性和质量以确保科技金融的可持续发展。韩国的技术信用评估体系对中国的科技金融发展具有重要的借鉴意义,中国可以进一步完善技术信用评估体系,推动科技金融的发展,助力实现科技强国的目标。

个人银行业务发展:一个征信视角的分析

在西方 ,个人银行业务是商业银行最主要的利润来源。我国个人银行业务目前正面临“信用缺失瓶颈” ,征信体系的建立是其发展的突破口。目前发展征信业面临的主要障碍是专门管理机构未建立、市场化运作机制不健全和信用法规不完善。征信业的发展必须从建立管理机构、完善运作机制、加速征信立法等方面着手。

我国信用局个人信用评分发展研究

信用局个人信用评分作为信用风险管理的一个重要工具在国外得到广泛应用。我国个人基础信用信息数据库已经建成,开发信用局个人信用评分对我国社会信用体系建设和金融机构的风险管理有重要意义。在分析信用局个人信用评分特点、意义及其发展现状的基础上,提出我国信用局个人信用评分发展的几点建议。

清代前期账局、放账铺研究——以五种账局、放账铺清单的解读为中心

清代前期不但有资本规模较大,主要针对商号及官员放贷的大账局,也有资本规模较小,可能针对小商人、小手工业者甚至地主农民放贷的放账铺。至少从乾隆年间开始,账局、放账铺已经比较普遍地运用合伙制的方式筹措资本。账局的重要业务之一就是对官员放京债,这种放贷利率高、数额大,但风险也甚高。与此同时,账局也开始大规模地对商号商人放贷,每家较大型的账局至少可能对三十至五十家以上的商号放贷,放贷数额常到一千两以上,最少也有一百两。这种放贷,直至道光年间还很兴盛。账局、放账铺已经具有了商业银行的功能,但是否够得上商业银行,还须进一步探讨。

加快我国个人征信业发展的思考

在西方,个人银行业务是商业银行最主要的利润来源。而我国目前个人银行业务的发展正面临着“信用缺失的瓶颈”制约,个人征信制度的建立是其发展的突破口。但我国目前发展个人征信业却受到信用法规不完善、市场化运作机制不健全和统一的个人信用评估体系未建立等因素的制约。个人征信业的发展必须从加速征信立法、建立管理机构和完善运作机制等方面着手。

加强信用分析,促进消费信贷的健康发展

近年来 ,由于我国信用制度不健全 ,信用分析不科学 ,制约了消费信贷的发展。我们应尽快建立个人信用制度 ,加强信用分析 。

世界各国征信机构的兴起原因探析

了解征信机构的兴起及其原因,可以对征信机构的本质有更为深刻的认识,世界很多国家虽然已经建立了征信机构,但其建立原因和形式各不相同。本文通过介绍美国、德国、日本、中国征信机构兴起的理论原因及政治、经济、法律、通信等直接影响因素,以期对征信机构有更加透彻的认识。

关于互联网金融发展与金融征信体系建设的思考

互联网金融在"野蛮"增长后逐渐暴露出了一些问题,尤其是股权众筹、P2P等直接融资模式产生的信用违约问题颇受社会关注,给互联网金融的稳定发展造成障碍。本文从业务模式、特点及风险的角度对互联网金融进行介绍,从金融征信体系建设角度为互联网金融的健康稳定发展提供政策建议。

我国信用评级和征信行业数据共享研究

比较分析国内外信用评级和征信行业发展的现状与特点,探讨国外信用评级行业和征信行业数据分割的深层次原因,认为信用评级机构接入征信系统,实现数据共享,是双方共赢的选择。我国应积极推进信用评级和征信行业的数据共享,并加强研究,推动双方在融合中发展、在合作中壮大。

征信机构对银行信贷的促进作用研究--以近代中国征信所为例

由于世界经济危机波及中国,1932年,当时较大的十几家银行联合发起成立了中国征信所,为行业合作性质,主要提供银行信贷服务。中国征信所实行会员制,分为基本会员和普通会员,普通会员又分为甲、乙、丙三种。普通会员的种类不同,其年缴纳会费和委托案件的数量也有所不同。实证分析表明,中国征信所在助力当时银行业增加贷款和减少不良贷款方面发挥了非常重要的作用。

出口信用保险制度的财政风险与监管设计

出口信用保险是各国政府以国家财政为后盾,为企业在出口贸易、对外投资和对外工程承包等经济活动中提供风险保障的一项特殊的政策性支持。中国此前在利比亚投资的失利充分暴露了中国对企业"走出去"战略之整体设计的不协调和配套制度的阙如。因此,出口信用保险立法既要谋求对中国巨大海外投资特别是国企海外投资财政风险的归口管理设计,还要保证基于信保公司自身的国有性质,应对自己的财政风险进行管控从而得以长效运营。借鉴各国相关立法关于信保公司的组织架构,比较合适的归口部门是中国投资有限公司,同时建议设立"海外投资监管局"对海外投资及相关机构进行综合监管。

业主信用评分法:小微企业贷款技术的创新

我国小微企业当前的信贷环境,除了企业自身高成本和高风险的因素之外,还与不完善的小微企业贷款定价机制等有关。小微企业的信贷价值和业主的信贷价值是密切相关的,从小微企业主个人的有关信用历史,就可较准确地预期小微企业未来的还款表现,这是业主信用评分法的基本思想。本文总结了业主信用评分法在美国的发展与应用,通过分析我国小微企业贷款信用评分的现状与问题,提出应借鉴业主信用评分法,促进我国小微企业贷款的创新。

个人信用中介机构权利义务分析

当前我国正在向征信国家靠拢,构建我国个人信用制度已被提上日程。中国人民银行也在加紧制定《征信管理条例》。本文对在个人信用制度中起关键作用的个人信用中介机构的权利和义务进行了分析。

论个人征信主体民事责任

现有法律法规对征信主体的违法行为规定过于模糊,对征信主体的民事责任缺乏追究机制,个人信息主体权利缺乏有效法律保护,严重影响了我国征信业的健康发展。故急需以当前法律、法规的关于征信主体承担民事责任的规定为基点,借鉴国外先进立法经验和结合我国的征信实践以寻求完善征信主体民事责任制度的对策。

征信系统对银行不良贷款率的抑制作用——基于2004~2008年92个国家面板数据的分析

本文根据2004~2008年的跨国面板数据,实证分析了征信系统对一国银行不良贷款率的影响。计量结果表明：在全样本和发达国家中,公共征信、私营征信都对不良贷款率有显著的抑制作用。而在发展中国家,私营征信的作用还没有发挥出来,公共征信的抑制作用还不显著,不过因特网普及率、信用信息使用的便捷度以及担保法、破产法对借贷双方权利的保护等因素可以显著地抑制不良贷款率。公共征信与全样本国家中的廉洁度、发达国家的私营征信有显著替代作用,而私营征信与发展中国家的因特网普及率有显著的互补性。

外部环境变化与征信机构发展——以20世纪初期中、美两国为例的分析

征信机构是专门对债务人按时偿还债务本息的能力和意愿进行评价的机构,其发展对证券、银行、保险、互联网金融等所有涉及债务偿还业务的行业发展都有重要意义。现有研究多从征信机构加强自身建设出发进行研究,尚欠缺外部环境的分析。该文从经济、法律、会计、科技等外部环境出发,对20世纪初期中、美两国征信机构的发展规模、信息准确性处理、信息加工以及搜集和传播手段等方面进行比较,考察外部环境对征信机构发展的影响。这给当代征信机构以启示:事物的发展并不是孤立的,必定要受到外部环境的制约。征信机构不但要加强自身内部规则的设计,外部的经济、法律、会计、科技等各种建设也非常重要。

征信制度建设与企业融资约束

融资约束是企业经营发展的“拦路虎”,征信制度的完善为纾解企业融资难题提供了一个可行路径。目前,我国的征信制度以公立征信机构,即中国人民银行征信中心为主,私营征信机构的发展相对滞后。在缓解企业融资约束方面,公立征信机构能否完全替代私营征信机构的作用?为什么中国私营征信机构发展缓慢?本文基于手工收集整理的世界银行征信数据,考察私营征信机构与公立征信机构对企业融资约束的作用差异及影响私营征信机构建立的因素。研究发现:第一,私营征信机构显著降低了中小企业面临的融资约束,且此效应对于融资越困难的企业越显著,但公立征信机构并未发现类似效应。第二,经济体的金融自由化程度越高,建立私营征信机构的可能性越高。第三,对于建立了公立征信机构的经济体,出现私营征信机构的可能性更低。本文研究结论为我国解决中小企业融资难题和完善征信体系建设提供了新的思路。我国应持续推进金融改革,协调私营征信机构与公立征信机构的关系,促进私营征信机构发展。

对农村保费资金归集问题的思考

农村保费资金的有效归集是保险业服务社会主义新农村的现实举措。目前我国广大农村保费资金归集存在的主要问题是银行渠道出现断层，而现金直接交至县级公司的方式风险较大。农村目前的金融服务机构主要有中国农业银行、邮政储汇局和农村信用社，这三条渠道各有利弊。建议充分利用农业银行的网络，将农业银行作为农村保费资金归集的首选渠道，同时在注重风险防范的基础上，强化成本和效益观念，积极探索利用邮政网络和信用社归集保费资金的途径。