Strategy and Suggestion on the Development of Credit Reporting Industry in China

Credit reporting industry of China can＇t satisfy the demand of quick economicdevelopment. Considering the condition and requirement for development of credit reporting, this paper firstly discusses preliminary problems related to credit reporting, such as law and regulation, credit information sharing and industry management. Then we study the problems of how to carry out the development of credit reporting system, including which credit reporting pattern, private or public credit reporting, to be adopted, roles of government, etc. At the end of the paper, some relative suggestions about credit legislation, establishment and development of credit system are presented.

Six Obstacles to Producing Reliable Big-Data Credit Reports

A large number of big-data credit reporting institutions are surfacing in China as consumer fnance, online lending and other emerging sectors grow larger.However,China must address six key problems before it can establish a diversified and multi-layered credit reporting system.First,

我国社会信用体系建设面临的主要挑战及对策建议

党的十八大以来,国家高度重视社会信用体系建设,在一些基础领域和关键环节取得了重要进展,总体社会信用状况得到明显改善。然而,社会信用体系建设是一项长期且极为复杂的系统工程,目前仍面临着理论研究和法治建设滞后,社会信用体系建设的目标定位和功能边界不够清晰,商务征信体系不健全、企业账款拖欠严重,以及其他发展不平衡不充分等问题。建议在系统总结前期经验教训的基础上,加强理论研究,厘清认识和实践误区,进一步明确社会信用体系建设的目标定位和功能边界,加快推进信用立法,健全商务信用体系,破解企业账款拖欠难题,大力发展信用经济,并做好面向公众的宣传引导工作。

基于数据分析角度对年报数据质量提升的深度思考

随着互联网和信息技术的快速发展,数据逐渐成为数字化、网络化、智能化的基础,快速融入生产经营、政府管理等各个方面,深刻改变着生产方式、生活方式和社会治理方式。年报作为信用监管的基础性工作和经营主体数据信息的重要来源,其数据质量直接关系市场监管现代化建设成效,只有基于真实、准确、完整的高质量数据进行分析,才能作出更加精准的判断和更加有效的决策。因此,全面提升企业年报数据质量,才能不断推动信用监管数字化,为经济高质量发展提供源源不断的数据支撑和决策参考。本文在充分分析挖掘2022年度企业年报数据的基础上,对2022年度企业年报情况进行简要分析,通过分析对提升年报数据质量提出建议。

面向征信服务需求的跨区域公共资源交易区块链架构

目前,企业征信信息分散于政府和业务部门,信息孤岛现象严重,数据开放程度和丰富度严重不足,且数据使用授权的存证和抽查困难,依赖于一个互联互通、具备公信力的支撑平台,这会存在单点故障和信息泄露问题。为此,将区块链技术应用于企业征信数据管理服务,提出一个面向征信服务需求的跨区域公共资源交易链,该链能够支撑跨区域公共资源交易,满足节点去中心化,共识多样化和加密通信需求。基于底层公共资源交易链,构建了可信的智能合约管理,包括合约代码审计、自动化生命周期管理和可控判决,实现公共资源交易数据的灵活管理。基于智能合约设计了一套符合征信管理服务要求的数据管理机制,实现了企业征信数据的全生命周期管理。通过实验证明,该系统符合实际征信场景的业务需求。

践行“征信为民”理念助力龙江经济发展——访中国人民银行黑龙江省分行党委委员、副行长赵庆德

近年来,中国人民银行黑龙江省分行深入践行“征信为民”服务理念,助力龙江经济发展。一是不断优化征信服务工作管理流程,多渠道满足群众征信服务需求;二是持续探索征信助农模式和路径,促进金融更好服务“三农”经济发展;三是推动动产融资统一登记公示系统和中征应收账款融资服务平台的应用,助力黑龙江省动产融资业务取得积极进展;四是全力推动黑龙江省征信体系建设,积极推动筹建黑龙江省级地方征信平台;五是不断强化对辖内金融信用信息基础数据库接入机构征信业务行为的监督管理,从严履行监管职责;六是积极推进央行内部(企业)评级工作,拓宽金融机构再贷款渠道;七是持续加大征信宣传力度,不断拓展征信宣传的广度和深度。

个人征信机构发展评价指标构建探索

研究构建个人征信机构发展评价指标体系,既可以满足征信监管需求,又能引导征信机构在追求自身经济效益的同时,兼顾社会效益,进而推动中国个人征信市场高质量发展。通过借鉴国内外有关组织对征信机构的评价标准,结合监管要求和机构发展实际,尝试构建个人征信机构发展评价指标体系:一是确定影响机构高质量发展的因素,设计4个一级指标;二是确定影响各因素的代表性二级指标12个;三是按重要性和差异化标准细筛指标,形成60个三级指标;四是采用专家打分法,对指标赋权;五是对市场化征信机构进行试评价。结果表明,该指标体系基本能反映个人征信机构发展实际,既能为机构发展提供指引,又可为监管当局评估征信机构发展情况提供参考。

生成式人工智能在征信领域的应用研究:前景、风险与对策

生成式人工智能凭借强大的自主学习能力、关联分析能力、结果输出能力,在征信领域具有提高信息输入效率、提升信用评估准确性、生成与解读信用报告、预知风险的应用潜能,但也面临着多重挑战。结合技术原理与征信领域的特性,可从输出结果的质量问题、数据泄露的安全问题、信息处理的合规问题三个方面剖析征信领域应用生成式人工智能的风险隐患。为平衡创新发展与风险防范,应在规范体系层面倡导目标导向式的框架性立法、以人为本确立基本原则,在治理主体层面倡导协同共治、多元参与,在监督管理层面倡导包容审慎的监管立场与分类分级的监管方式并行。

个人征信机构自动化决策的风险识别与区分规制

个人征信机构运用自动化决策提供信用信息查询、信用评价与信用反欺诈产品或服务,可能因传导不实信息、复现社会偏见与歧视、弱化人类决策个性化空间等对人的权益产生风险。通过对个人征信机构自动化决策应用场景进行分析发现,信用信息查询类产品可引发“算法黑箱”风险,信用评价类和信用反欺诈类产品可同时引发“算法黑箱”“算法歧视”等风险。我国现有法律衍生出个体赋权机制、透明度义务机制和第三方主体外部监督机制,以应对自动化决策引发的各类风险,但单一的规制机制较难解决个人征信机构自动化决策的风险规制难题。对个人征信机构自动化决策的风险进行规制,需要综合考量规制对象、规制目的和规制实效,并以个人征信数据处理关系为分析背景,建构公私法规制机制相衔接的立体化风险规制框架。

互联网金融背景下我国征信体系建设路径研究

我国互联网金融业的蓬勃发展催生了其多元化的发展模式。这些新兴的互联网金融模式不仅深刻影响了现有的金融市场格局,也成为不可忽视的力量。然而,相较于金融业态的改革发展,我国的征信体系存在明显不足,征信体系和互联网金融业态改革的不匹配,带来了更多的安全风险及监管问题。征信体系改革发展滞后问题亟待解决。因此,探究征信体系改革的建设路径,对于推动我国互联网金融持续、稳定化发展具有重要意义。

基于央行征信数据运用的区域金融风险预警实证研究——以广东省为例

区域金融风险预警的前提是合理选择风险预警指标。以广东省为研究对象,基于央行征信数据、宏观经济数据和广东省经济风向指标数据,构建广东省金融风险监测预警分析框架和模型,实证分析预测广东省区域金融风险演变趋势,并针对构建基于央行征信数据运用的区域金融风险预警体系提出建议,为运用征信数据开展区域金融风险监测预警提供有益借鉴。

新审计报告与商业信用

本文以商业信用为切入点,考察供应商和客户如何解读和回应新审计报告中披露的关键审计事项。研究发现,关键审计事项披露会显著降低企业的商业信用融资,表明供应商和客户将关键审计事项解读为一项风险信息。截面机制检验发现,公司治理较好时,可以缓解供应商和客户对企业财务报告质量的担忧,关键审计事项披露对商业信用的负面影响得以缓解。此外,关键审计事项数量越多、关键审计事项与可抵押资产相关时,关键审计事项披露对商业信用的负面影响越明显,而关键审计事项应对强度越高、具有结论性评价时,负面影响得以缓解。本文从供应链关系视角为新审计报告改革效果提供进一步的经验证据,对企业和准则制定者具有一定的启示。

大数据征信时代下被遗忘权的现实逻辑及构建路径

在大数据征信时代下,信用信息的范畴和类型在算法技术的支持下不断延展与扩张。在全量化数据分析、聚集性数据存储以及信用大数据开放共享的背后,存在社会信用主体的人格权益和信息自决权受损的潜在风险。当前失信联合惩戒适用范围过宽、措施泛化以及信用修复机制效果欠佳,社会失信主体对于行使被遗忘权还其“清白历史”的需求比以往更加迫切。为了平衡被遗忘权与其他利益的冲突,社会信用主体应秉持比例原则,在符合时间要素、行为要素的前提下适用被遗忘权。

行政悬赏举报的信用监管问题研究

行政悬赏举报与信用监管存在理念上的结合默契。行政悬赏举报制度的实施弊病与信用监管改革的预期利好塑造了改革必要性,信用监管措施推广的学理基础与实践经验塑造了改革可行性。因此,改革者需分析行政悬赏举报的实施现状,在法律规则中充实信用监管实施的实体保障性与程序支持性安排。在典型制度中重视失信黑名单、信用预警与反馈、信用激励等机制的完善。

数字征信服务小微企业融资特征、机理与对策研究——基于全国首个小微企业数字征信实验区的调查

数字征信的发展有助于降低授信成本和风险,纾解小微企业融资难融资贵问题,提升小微金融服务质量。基于全国首个小微企业数字征信实验区168家样本小微企业的问卷调查,探析数字征信服务小微企业融资的特征事实和作用机理。为充分发挥数字征信的赋能作用,全方位服务小微企业融资和实体经济高质量发展,针对性地提出完善数字征信服务小微企业融资法律法规,深化金融科技创新监管;加大数字技术融合应用,探索构建数字征信“元宇宙”;加快小微企业数字化转型,提升运用数字征信融资能力等政策建议。

大数据征信对信用能力的影响研究

大数据征信提供了更多的信用产品和应用场景,可以提升受信者获取和使用信用的能力,但是鲜有实证研究涉及。基于中国城市商业信用环境指数、《中国统计年鉴》、中国家庭追踪调查等数据测量了大数据征信和信用能力,尝试解释大数据征信对信用能力的作用;基于似不相关回归估计检验了大数据征信对信用能力和信用的作用差异,并开展了城乡异质性分析。研究表明:大数据征信能够显著提升城市受信者的信用能力,对农村受信者而言该作用并不稳健;大数据征信对信用能力的作用要强于对信用的作用。

思考与展望:建设高质量现代化征信体系

高质量发展作为全面建设社会主义现代化国家的首要任务,需要高质量现代化征信体系的支撑。从高质量发展对征信体系建设的要求出发,对建设我国高质量现代化征信体系,提出四点思考与展望:一是开放包容,营造征信机构竞相发展的良好环境;二是融合共享,进一步推动征信体系成为社会信用体系的重要组成部分;三是需求导向,以专业化服务助力经济社会防范化解信用风险;四是国际视野,服务高水平对外开放和内外双循环。

财务报告审计意见与内部控制审计意见不一致影响商业信用吗?

本文以2010-2021年我国沪深A股上市公司为样本,实证检验了上市公司财务报告审计意见与内部控制审计意见的不一致对商业信用融资的影响。研究发现,上市公司财务报告审计意见与内部控制审计意见不一致将显著降低其商业信用融资水平,但公司的市场地位能削弱审计意见不一致与商业信用融资之间的负相关关系,社会信任则加剧了审计意见不一致对商业信用融资的负面效果;相较于标准财务报告审计意见与非标准内部控制审计意见的不一致,非标准财务报告审计意见与标准内部控制审计意见的这种不一致对商业信用融资的负面影响更为显著。本文拓展了审计意见信息含量的研究,为企业信用政策制定以及审计改革的深化提供了参考。

我国征信投诉处理工作问题探讨

随着征信的应用领域不断扩大,社会公众的维权意识逐步提高,征信投诉事项也呈逐年上升态势。选取中国人民银行分支机构办理的征信投诉典型案例,针对我国现行征信投诉处理配套制度在征信信息报送标准、不良信息告知、征信投诉受理范围、征信投诉核查处理期限等方面存在的问题,建议通过完善征信授权相关法律法规、明确不良信息报送事先告知义务的核查范围、明确征信信息采集与报送标准、完善征信投诉办理机制、优化征信工作机制等,妥善处置各类侵害信息主体权益的征信投诉事项,维护信息主体的合法权益。

双重视角下个人征信权益保护问题研究

个人征信权益保护事关人民群众切身利益。当前,个人征信权益保护领域出现了一些新情况、新问题、新矛盾,突出表现在县域主体权益保护待强化、线上查询授权流程有漏洞、征信异议处理不规范、替代数据监管滞后、机构职责定位不明、信息主体滥用权利过度维权等。在迈向征信业现代化发展的新征程中,建议完善顶层设计、落实征信新规,强化合规管理、严惩违规行为,借助科技赋能、优化服务供给,注重宣传教育、引导理性维权,多措并举满足人民群众个性化、多样化发展需要。