银行声誉、存款人预期与银行挤兑

本文通过对Barro(1986)和Vickers(1986)货币政策模型加以变形,用银行的新增不良资产率代替原模型中的通货膨胀率,应用不完全信息动态博弈的研究方法,在理性预期的假设前提下,通过建立银行与存款人的行为博弈模型,研究银行声誉对于银行挤兑的影响。结论是在一定的制度安排下,良好的银行声誉有助于引导存款人形成有利的预期,减少银行挤兑的发生。

市场纪律对银行风险承担行为的影响研究——基于我国12家商业银行的实证分析

以2005-2011年我国12家主要商业银行的年度数据作为研究样本,通过计量回归分析,研究市场纪律对银行风险承担的影响。研究结果表明,银行次级信贷与银行风险承担正相关,银行发行债券、银行存款数目与其风险承担负相关,银行上市能有效约束银行风险承担行为。我国应进一步加大银行改革,打破银行垄断,严格控制其次级信贷水平,通过发行债券、吸收存款等方式,有效降低银行风险承担水平。

存款人的市场约束对银行成本效率的影响

本文基于我国2008—2015年65家商业银行的面板数据,从银行效率的独特视角对银行存款人市场约束的有效性进行经验研究。研究结果表明:存款价格约束和个人定期存款数量约束能够促进银行成本效率的提高;公司存款没有发挥有效的市场约束效应;未保险存款对银行效率有一定影响,但没有发挥正向积极约束效应;隐性存款保险制度不利于存款人市场约束效应的发挥;信息披露有助于存款人市场约束作用的发挥;银行成本效率存在显著的规模经济效应。

银行收取小额存款人账户管理费的理论依据

至今为止的文献并没有从理论上清楚解释银行收取小额存款人账户管理费的原因。通过尝试从银行获取行业正常利润率角度,建立银行提供的服务与存款账户最低余额之间的关系模型,寻找银行收取小额存款人账户管理费的理论依据。此外,还运用契约理论,从存款契约治理角度分析账户管理费对存款人的激励与约束机制。分析认为银行收取小额存款人账户管理费不仅可以弥补成本,而且还具有稳定存款人行为的功能。

收入满意度、资本市场波动与城镇储户的投资理财意愿

基于门限模型的实证结果表明,第一,投资理财意愿与收入满意度(而不是GDP增长率)之间存在着显著的门限效应,收入满意度调查具有重要意义。第二,收入满意度较低的储户更容易接受投资理财产品,应该成为投资理财营销的重点关注对象。第三,当储户对收入状况比较满意时,可能更加倾向于购买住房等实物资产,而不是购买投资理财产品。第四,储户在投资理财决策时极有可能忽视储蓄与消费因素。第五,投资理财产品创新、用户体验改善或者投资理财知识普及等措施有助于缓和区制转换时购房意愿、收入满意度、资本市场波动率等变量对储户投资理财意愿的冲击。

银行市场约束机制研究述评与启示

巴塞尔银行监管委员会将市场约束、最低资本要求和政府监管并列为银行监管的三大支柱。银行市场约束的主体是存款人和次级债券持有人。对市场约束机制的一般原理、存款人与次级债券持有人对银行的市场约束机制以及市场约束与政府监管关系的相关研究进行述评,从中可以得到我国加强银行市场约束机制的启示。

存款货币财产所有权研究

关于存款所有权的归属,尽管我国有关法律法规已经明确,在学术上却是一个仍有待澄清的问题,国内已有的存款人所有权说、银行所有权说、双重所有权说等从表面上看似乎都有一定的道理,但实际上均缺乏足够的说服力。可是,这一理论问题的重要性是不言而喻的,不少案件的定性与这一问题直接相关。鉴于此,有必要在梳理相关学说的基础上,正本清源,探寻存款所有权的真正归属。事实表明,虽然存款人对于存款货币财产权可以在债权、所有权之间选择行使自己的权利,但这并不影响有关法律法规立场的正确性,存款所有权非存款人莫属。新近的存款货币新型财产说不可取。

基于Web的粮食银行管理系统研究与实现

针对粮食银行的经营模式和实际业务流程,设计并实现基于Web的粮食银行管理系统.经过对用户需求的分析,该系统主要有3类用户,即储户个人、兑换点和粮食企业内部的应用部门.首先设计系统的总体框架和各模块的功能,然后以"兑换"业务为例,分析该业务的实现流程和其中的设计难点、数据库操作的实现.实践证明该系统运行状况良好,对于相关领域的数据库管理系统设计有一定地参考价值.

粮食银行及其管理系统的研究与实现

针对粮食银行的经营模式和实际业务流程,设计并实现了基于web的粮食银行管理系统。经过对用户需求的分析,该系统主要有3类用户:储户个人、兑换点和粮食企业内部的应用部门。首先设计系统的总体框架和各模块的功能,然后以"兑换"业务为例,重点论述该业务信息系统的实现流程,认为其设计难点是数据库操作的实现。

非法吸收公众存款案存款人诉讼地位探析

非法吸收公众存款案的存款人是被害人还是证人 ,法律没有明确规定 ,在实践中的做法不一 ,笔者主张具体把该存款人分成利益未受到损害的存款人、利益受到损害且有过错的存款人和利益受到损害且无过错的存款人等三种情况。对前二者只能以“证人”的身份参加诉讼 ,而对第三种人应以“被害人”的身份参加诉讼。

贴息揽储中的法律问题及对策研究

浙江部分经济发达地区贴息揽存现象十分普遍,不仅严重影响正常的金融秩序,也成了社会不安定因素之一。本文剖析了当前贴息揽存的操作手法以及屡禁不止的原因,并从法律角度探讨治理策略。

存款收费:纷争与规范

商业银行为了弥补成本、优化账户管理、实现客户细分,开始收取存款账户管理费,从而激发了银行存款收费合法与否的论战。法学界认为,存款收费属于单方变更合同行为,并且违反了存款有息的原则与价格听证制度。本文认为,银行通过对存款业务收费来增加利润、排斥小额储户,将侵犯银行消费者的利益,危害贫困人群的生存权：政府应当对此进行管理,以利于银行业的发展和促进和谐社会的构建。

台湾地区存款保险制度及对祖国大陆的启示

对存款人的存款施行保险是世界上许多国家和地区的通行做法。早在20世纪80年代初,台湾地区就推出存款保险制度,历经多次修正成功运作至今,有效地维护和推动了台湾金融业的稳定与发展。而大陆随着入世5年保护期的终结及银行业对外开放的全面铺开,银行面临的经营风险日益加大。因此,在国际金融监管标准趋同条件下,及早建立存款保险制度是后WTO时代祖国大陆保护存款人利益的必然选择。在此,台湾地区已有的经验及教训可资借鉴。

建立存款保险法律制度,完善对存款人利益的保护

存款人是金融市场存在的基石,是我国资本市场资金的主要来源。我国的立法虽然明确规定了对存款人的保护,实践中也通过各种方式尽量避免存款人遭受损失。但随着入世以来我国金融市场的不断开放,金融创新的进一步深化和发展,我国对存款人利益保护的缺陷也日益显现出来。本文将通过对我国现行的存款人利益保护状况的检讨,论证建立我国存款保险法律制度的必要性,并对该法律制度的建设提出一点建议,以促进我国存款保险法律制度的建立和存款人利益保护的完善。

我国亟待建立存款保险法律制度

存款保险制度的建立,对于维护存款人利益、公众信心以及银行体系安全等具有重要的意义。在我国,银行业面临较大风险,资本充足率不高,资产质量较差,不良资产过多。与此同时,在银行和存款人之间存在着严重的信息不对称。这些问题如果不能得到很好解决,存款人的利益将受到重大损失。在这种情况下,制定存款保险法,建立我国存款保险法律制度,就显得尤为必要。

银行挤兑模型、外部性与对策取向

银行特定的资产负债结构强化了银行的易受挤兑性,作为典型的具有负外部性的部门,其一旦出现挤兑给各市场主体带来严重的负面影响。信息不对称是导致存款人挤兑及挤兑均衡蔓延的主因,使得存款人挤兑不仅引起存款人的损失,还会影响到其他银行,甚至影响到借款人,导致货币紧缩,经济停滞。文章采用Diamond-Dybving模型分析银行遭受挤兑的原因,指出存款人挤兑的经济金融效应,并在此基础上提出相应的对策建议。

存款者对中国商业银行市场约束的实证分析

本文根据1997-2008年间我国58家商业银行和宏观经济的相关样本数据,考察了银行基本面指标与银行存款增速之间的关系,借以分析存款者是否关心商业银行的经营状况。实证检验表明:商业银行存款规模的变动很大程度上取决于宏观经济走势和央行货币政策;普通存款者关注银行的资本充足率、资产质量和管理水平,且对商业银行经营风险的关注有明显提高的趋势;同业存款增速与商业银行基本面变量之间的回归结果总体上不显著,表明商业银行的经营风险情况没有影响银行同业之间的存款行为。普通存款者具备了监督商业银行经营风险的意识并付诸行动,银行同业存款作为短期资金配置,没有受到商业银行经营风险的影响。

存款名义人挂失领取他人钱款的行为解析

存款名义人通过身份证挂失提取他人借用本人身份证存放于本人名义下的卡内钱款的行为在学理上有侵占罪和盗窃罪两种对立的观点。行为准确定性的症结在于对存款占有以及占有支配力归属的不同理解。应当肯定的是,存款占有作为事实上的支配状态,银行享有对存款现金的事实支配,而实际持卡人和存款名义人同时享有对存款债权的事实支配,当二者发生重叠冲突时,存款名义人的支配效力大于实际持卡人,是存款债权占有的合法归属者。那么,存款名义人通过挂失提取存款的行为就属于将合法占有的他人存款债权变为非法所有,应当成立侵占罪。

我国存款保险法律制度构建的对策建议

为了维持银行业和经济金融的稳定,许多国家建立了存款保险制度。我国目前没有建立存款保险制度,不能为我国金融体系的稳定提供足够的保障。在金融体制改革向深层次推进中,我国建立自己的显性存款保险制度已显得刻不容缓。

关于建立我国存款保险制度若干问题的思考

存款保险制度在保护存款人利益和雏护金融系稳定方面发挥了积极作用。入世后,我国金融业对外开放日益扩大,金融业竞争越来越激烈,金融风险不断增加,因此,建立存款保险制度势在必行。但如何构建我国的存款保险制度,以有效发挥存款机构的作用,是我国目前亟待解决的问题。