数字金融背景下个人金融信息保护量表编制与应用——以江苏省为例

数字化转型背景下,对个人金融信息进行保护刻不容缓。从个人金融信息保护的认知、评价和需求三个维度设计个人金融信息保护的初始量表,经过项目分析与因素分析后,最终确定个人金融信息保护的正式量表,再对个人金融信息保护的正式量表进行应用分析,发现受教育程度、年龄和地区对个人金融信息保护调查结果的影响存在差异,特别是金融消费者对于个人金融信息保护的需求较高且存在显著差异,后续应考虑将信息保护需求嵌入金融消费者信息全生命周期保护中。

数字经济视域下个人金融信息的法律保护困境及完善对策

随着数字经济的快速发展,个人金融信息已然成为重要的生产要素,其价值日渐凸显。个人金融信息具有人格利益和财产利益的双重属性,其不仅关乎个人权益,也关乎国家金融安全稳定。目前,我国尚存在个人金融信息权利属性不明确、法律保护规范体系不完善、执法监管力度不够、行业自律机制有效性发挥不足等问题。在借鉴国外经验基础上,提出完善数字经济时代个人金融信息法律保护的对策和建议:推进个人金融信息保护的系统化法治建设,明确个人金融信息的权利属性、完善司法救济机制,强化对金融机构个人金融信息保护的执法监管,完善行业自律和内部约束机制。

金融科技监管的法律框架研究:平衡创新与风险控制的制度设计

金融科技的飞速发展使得监管机构同时面临着鼓励创新与防控风险的双重压力,而传统治理机制存在制度供给缺乏前瞻性、监管目标不清晰、责任范式僵化等问题。通过对金融科技发展现状、风险挑战与监管应对的梳理与分析,提出了金融科技监管分析框架及其考量要素。在金融科技监管的制度设计方面,要建立适应金融科技发展需要的法律体系,完善监管主要方向,强化风险识别与控制机制,有效平衡金融创新与消费者权益保护之间的关系。金融科技监管应致力于构建开放、包容、审慎和有效的监管生态系统,完善监管相关配套措施,不断提升行业自律、监管协同、监管科技、风险评估、监管能力等方面的水平,实现金融领域的高质量发展。

金融机构适当性义务的法律适用难题与路径抉择

近年来,以客户权益保护为目标的金融机构适当性义务开始强调其民事救济功能,最高人民法院对此提供了一系列宝贵的审判指导意见,但仍有三方面难题亟待进一步探究。一是在处理适当匹配与告知说明的关系问题上,宜以分别审视二者为主,寻求更为妥善的救济方式。二是在主体概念的边界范围问题上,不应局限于金融消费者的外在形象,而应依法综合判断。三是在民事责任路径的抉择问题上,一般侵权所提供的救济较为恰当。面对上述难题,司法实践在解题方法上应紧握“于法有据”这一“利剑”,从代表性案例中汲取经验,就具体问题具体分析。面向未来,适当性义务的完善应以《金融稳定法》的制定和国家金融监督管理总局的建立为契机,强化立法、司法与监管之间的协同共治。

算法背景下金融消费者信息权保护的制度应对

算法影响着金融消费者的认知、判断和决策过程,可能会对金融消费者信息权保护产生不利影响。当前算法背景下金融消费者权益尤其是信息权的保护面临新挑战,金融消费者可能因算法错误或偏见遭受不公平待遇,而现有的法律和监管框架未能充分应对这些挑战。尽管我国对金融消费者信息权已经建立了初步的法律治理体系,但明显存在着诸如立法规制不足、未尽到全面保护职责、配套制度有偏差等问题。建议从明确权利边界与责任归属的立法体系健全功能性监管机制的监管创新角度出发,平衡行业发展和技术应用,防范化解金融风险,提升金融消费者信心,维护社会公平正义。

电商平台个性化推荐的民法规制

随着算法技术的发展,电商平台广泛运用个性化推荐进行精准营销,有效解决了大数据时代消费者面对大量的商品和服务产生的信息过载问题,但在运用个性化推荐实践中也存在一些问题。为规范个性化推荐拒绝权的适用,保障消费者的合法权利,应进一步细化个性化推荐拒绝权的法律适用,规范电商平台行为,重点关注对未成年消费者的特殊保护。

民商法视角的消费者信息权保护研究

在社会经济水平快速增长的时代背景下,人们的生活水平越来越高,产生的消费行为也逐渐增多,而在数字化时代,人们在消费过程中会产生大量的数据,这些数据里面会蕴含消费者的一些个人信息或隐私数据,但是随着隐私数据的暴露,逐渐给人们的生活造成了极大的影响。受商业环境的影响,一些机构为了获取更多的收益,会私自使用消费者信息,这一行为不仅侵犯了消费者的隐私权,还会侵犯公民的各项权利,针对这一状况,国家应该加强对消费者信息权的保护,严厉打击侵犯消费者信息权的不正当行为。基于此,阐述民商法对消费者信息权保护的原则,分析消费者信息权被侵犯的表现形式,并提出民商法视角的消费者信息权保护措施,从而为消费者信息保护工作提供参考。

营商环境对企业数字化转型的影响及作用机制研究

作为企业经营发展面临的重要外部环境,营商环境已成为企业财务决策考虑的重要因素,可能通过影响企业财务行为作用于企业数字化转型。然而有关营商环境对企业数字化转型的影响及作用机制的实证研究关注不足。文章以2010—2020年间沪深两市A股上市公司作为数据样本,探讨营商环境对企业数字化转型的影响及作用机制。研究表明:营商环境与企业数字化转型呈现正相关关系,表明优化营商环境能够促进企业数字化转型;机制检验表明,优化营商环境通过增加企业研发投入、提高信息透明度与降低财务风险,进而促进企业数字化转型,以上构成了营商环境促进企业数字化转型的主要路径;在进一步区分产权性质后发现,非国有企业数字化转型对营商环境的敏感性更强。研究结论丰富了营商环境与企业数字化转型领域的相关研究,明晰了营商环境对企业数字化转型的作用机理,同时也为政府持续优化营商环境、企业加速数字化转型提供了增量经验证据。

论数据携带权在我国的适应性建构

个人数据权利行使的迫切需求、企业数据良性竞争的现实需要及国家数据资源市场化配置的客观要求是我国引入数据携带权的正当性基础,但《个人信息保护法》45条第3款仅对其进行了原则性规定,其有效运行仍有赖于具体规则的本土化建构。基于制度功效的不确定性和数据跨境流动安全性等问题的考量,数据携带权的本土化建构不可能一蹴而就,适宜采取“先行试点、分步推进”的策略。在借鉴欧美经验的基础上,我国数据携带权的具体建构如下:在应用领域上,先在开放银行领域进行试点;在数据范围上,参考《个人金融信息保护技术规范》,先允许C1类及C2类除用户鉴别辅助信息之外的基础数据转移;在实现方式上,采取自己请求和向授权第三方认证机构请求两种方式;在规则框架上,从数据携带权的主体、客体、内容及限制进行设计。在总结试点经验的基础上,未来可以通过行政法规或者部门规章的方式对数据携带权予以详细规定。

当前中国消费金融公司的风险特征评估与监管趋势展望

消费金融在提振消费和促进国内大循环方面发挥着积极作用,而居民消费水平的提高和对借贷接受程度的增强亦为消费金融行业蓬勃发展奠定了基础。消费金融行业快速发展、线上渗透率大幅提升,但同时也引发了场景消费违约、高共债风险和不当催收等广受关注的问题。本文梳理了消费金融与传统银行信贷的主要差异,从监管机制建设和监管科技运用角度探究如何进一步规范消费金融公司发展,从而尝试为消费金融未来的监管方向提供思路借鉴。

个人金融信息保护与利用的“告知—同意”规则优化

遵循“告知—同意”规则,是保护和利用个人金融信息的基础。实践中,告知标准模糊、同意方式单一和“告知—同意”规则运行失范,导致金融信息主体难以决策、金融信息处理者负担加重、信息权益难以得到有效保障。建议通过细化“告知”情形、拓宽“同意”边界、规范“告知—同意”规则,更好地保障相关主体的合法权益。

“大数据杀熟”行为法律规制问题探究——以胡红芳诉携程案为例

“大数据杀熟”行为的本质是电商经营者运用数据信息分析技术进行“一级价格歧视”,以掠夺全部消费者剩余的行为,其严重侵犯了消费者的知情权和公平交易权。《个人信息保护法》《消费者权益保护法》《价格法》等现行法对于“大数据杀熟”行为均有规制,但在法条中存在对“大数据杀熟”行为定性不明、不同法律规范间相互冲突、消费者举证责任难度大以及经营者赔偿力度小等问题,导致该行为在实践中难以得到有效遏制。针对上述法律条文中有关“大数据杀熟”行为具体规定的不足,应该分别从信息收集、用户画像、区别定价三个阶段进行完善。

电子商务中消费者权益保护的问题研究

近年来,我国网上电商群体快速增长,随着电子商务技术在市场交易中的蓬勃发展,消费者权益被非法侵害的现象屡见不鲜,各式各样非法侵害消费者权益的行为对电子商务的高质量发展带来了消极影响,不仅侵害了消费者的合法权益,还给我国未来电子商务的可持续发展造成了障碍。本文在电子商务和消费者权益保护概念的理论基础上,以电子商务中消费者权益保护的现状为切入点,全面剖析电子商务中消费者权益保护存在的法律问题。同时,参考学习国外先进经验,提出加强电子商务中消费者权益保护的具体建议和措施。

金融数据共享机构信息披露义务构建

进入大数据时代,金融数据共享与利用在释放多元价值的同时,也使个人金融信息的安全性受到较大挑战。既有的以个人信息自决为核心的常态化保护路径未能准确评估信息主体的有限理性与信息劣势处境,导致实现知情权受阻,难以获取全面、有效的信息,从而对金融数据共享情形做出理性授权与判断。为解决金融消费者面临的信息不对称与信息过载双重困境,有必要从披露义务主体范围、具体内容、履行方式以及法律责任等方面进行秩序重构,以实现个人数据主体与金融数据共享机构之间的权利义务再平衡。

互联网消费金融的风险防范研究

互联网消费金融在发展初期由于“监管真空”红利实现了井喷式增长,但其“先消费、后付款”的即时超前消费模式存在一定的隐患。本文在理论梳理的基础上,以“蚂蚁花呗”为研究对象,对互联网消费金融产品的运作模式、风险成因及风险管理展开分析,基于案例中暴露的问题及分析结论提出对策,有利于消除当下互联网消费金融存在的隐患,助力“普惠”功能的长期可持续发展。

财务信息系统资源更新访问权限自动控制方法

由于传统访问权限控制方法对财务信息系统资源分类以及综合更新效率影响较大等问题,对此,提出一种财务信息系统资源更新访问权限自动控制方法。采用树形图描述系统资源访问情况;认证用户访问系统资源更新权限;通过系统资源更新访问权限信任度,建立系统资源更新访问权限自动控制模型,确定自动控制系统资源更新访问权限步骤,实现财务信息系统资源更新访问权限自动控制。实验结果表明,研究方法相较此次实验选择的两种方法控制财务信息系统访问权限时,访问更新过程耗时和访问输出过程耗时曲线与基线拟合度高,基本不会影响财务信息系统资源分类和综合更新效率。

论金融消费者权益保护的平等原则与差别原则

金融消费者权益保护是金融监管的重要一环,与人民群众的利益息息相关。近年来,各部门逐渐加强对金融消费者权益的保护,特别是在银行领域。平等原则是保障金融消费者基本权益的主要手段,但是机械地适用该原则容易忽视弱势群体(如残疾人)的利益。因此,应综合看待金融消费者群体,引入差别原则,充分考虑残疾人等弱势群体的特殊性,更好地满足残障人士的日常金融服务需求。

算法个性化推荐的消费者损害与多元救济

算法个性化推荐已融入数字化的各个角落,通过对算法个性化推荐的技术逻辑和应用场景分析可知,算法个性化推荐存在信息茧房、个性化定价、自我优待等损害用户知情权、隐私权、公平交易权等弊端。若这类行为由具有市场支配地位的企业实施,还会对平台经济的市场竞争秩序造成破坏,因而对算法个性化推荐进行规制极为迫切。基于此,文章认为应利用《个人信息保护法》《消费者权益保护法》等对消费者的信息权益进行保护,但在其不足以充分保护消费者权益时,《反垄断法》可以更宏观的方式对具有市场支配地位的企业进行规制,进而更好保护消费者的长远利益。

个人金融信息保护法律问题研究

随着金融发展的深化,金融行业信息化程度越来越明显。作为金融消费者权益保护的重要方面——个人金融信息保护,在当前形势下显得尤为重要。金融信息与金融隐私有着密切的关系,金融信息的范围决定了个人信息权利的界限。个人金融信息在金融体系中流动的方向塑造了不同的法律关系。当前我国个人金融信息保护立法尚不完善,个人信息权利受侵犯现象较为突出。域外发达国家关于个人金融信息保护实践做法,提供了很多的经验和启示。构建我国个人金融信息保护体系,必须从完善立法、加强金融监管等多方面入手。

后危机时代下国际金融监管法律规制比较研究——兼及对我国之启示

后危机时代下,世界主要经济体的主要任务开始由采取短期政策措施以遏制危机蔓延和深化转向金融监管立法制度改革,以此修复现行金融监管体系的根本性缺陷。美英及欧盟世界三大经济体先后颁布多项金融监管改革法案,折射出国际金融监管立法改革的新动向。其中加强系统性风险监管和加大金融消费者保护力度成为改革重点。为完善我国金融监管体制,突出解决系统性风险监管薄弱和金融消费者权益保护缺失提供了借鉴。