我国第三支柱养老保险障碍及其发展路径的文献述评

人口老龄化已成为我国不可忽视的严峻国情,随着人口老龄化规模及程度的不断攀升,亟须加快建立起多层次、结构合理的三支柱养老保险体系。本文综合国内外研究成果,对第三支柱养老保险的发展必要性、障碍因素以及实现路径等方面进行梳理,指出第三支柱养老保险具有灵活性强、覆盖面广以及分担财政压力等优势;同时受限于制度不全、市场活跃度不高以及公众相关意识淡薄等困境。为此,本文提出通过完善法制监管框架、优化税收货币政策、调整体系结构平衡、推动多元机制创新、加强公众养老教育五大路径,确保第三支柱养老保险在我国养老体系中发挥作用,进而推动我国养老保险体系的完善与可持续发展。

河北省第三支柱养老保险发展研究

当前,我国的经济社会发展进入新常态,经济增长速度放缓,随着老龄化的加剧,积极应对人口老龄化已上升为国家战略。在此背景下,我国亟须深化养老保障体系改革,大力发展个人养老金制度,改善第三支柱养老保险的缺位现状,从而构建健康、可持续发展的养老保障体系。基于此,文章以河北省为研究对象,研究了河北省养老保障的发展现状,分析了河北省第三支柱养老保险发展存在的问题,包括政府政策机制不完善、第三支柱养老保险产品缺乏创新、居民养老投资意识薄弱等,然后以问题为导向,从政府、行业、个人不同角度有针对性地提出河北省发展第三支柱养老保险的优化对策。

保险科技赋能我国第三支柱养老保险创新发展研究

人口深度老龄化背景下,保险科技为解决我国第三支柱养老保险发展缓慢问题提供了新思路与新方式,对其创新发展意义重大。本文分析了我国第三支柱养老保险的发展现状;探讨了保险科技提升其各项管理能力、完善全程基础设施建设、促进产品和服务创新升级、减少信息不对称等推动第三支柱养老保险创新发展的路径;分析了其可能面临产品和服务创新难、相关数据获取难、有效监管难、复合型人才缺乏的挑战;并借鉴保险科技赋能其他险种及行业的经验,最后从强化顶层设计、完善产品体系、深度挖掘养老行业数据、实施动态化和科学化的风险管理、引进和培养复合型人才方面,提出推动我国第三支柱养老保险实现创新发展的政策建议。

我国人口老龄化下第三支柱养老保险初探

我国人口老龄化的速度最快、规模最大,在第一支柱养老保险承压巨大、第二支柱养老保险发展不理想的国情下,大力发展第三支柱养老保险成为目前较为可行的选择。从世界主要国家第三支柱养老保险发展情况看,当前和今后一段时间政府需要在政策激励、制度设计、金融推进、百姓观念等方面持续发力,完善中国特色第三支柱养老保险,尽快实现多层次、多支柱养老保险体系建设。

我国第三支柱养老保险现状、问题与对策

我国实施的养老策略是建立在以基本养老保险为基础、以职业年金和企业年金为拓展、以个人养老金计划为补充的三支柱养老保险保障体系。根据此体系的执行情况,从政府机构、金融机构和公众三个角度分析我国第三支柱养老保险发展过程中存在的问题,以美国个人退休账户计划、德国里斯特养老金计划和日本社区养老的先进经验为借鉴,有针对性地从政府、金融机构和用户三个角度提出我国应该从加大政策优惠、加强政府监管和促进产品创新、完善养老金投资、培育专业人才、丰富个人养老金来源、加强宣传引导等方面发力,推动我国第三支柱养老保险的健康、可持续发展。

第三支柱养老保险发展路径研究

随着人口老龄化的加剧,完善和发展第三支柱养老保险是我国保持可持续发展的重要举措。借鉴世界各国成熟的发展经验,针对我国养老保险体系面临的困境,文章从优化养老保险体系结构、发挥市场机制作用、完善立法和加强监管等方面提出了发展建议。

第三支柱养老保险:国际国内比较与发展路径

相关政策的连续出台释放了加速发展第三支柱养老保险的积极信号,但我国第三支柱养老保险发展尚处于起步阶段。本文基于国际比较的角度,以高收入国家第三支柱养老保险发展的实证分析为参照,立足基本国情,针对国内第三支柱养老保险发展的现状、差距与问题,提出了推动中国第三支柱养老保险高质量发展的政策发力点。

英式逆拍卖可以提高第三支柱养老保险市场效率吗?

第三支柱养老保险市场效率是衡量其是否健康发展的重要因素。将英式逆拍卖引入第三支柱养老保险市场,从投保人的期望收益与保险公司的签单率入手,分析第三支柱养老保险市场效率。结果表明,投保人的期望投保成本与投保人总收益呈现倒“U”型结构,重新解释了“劳动者参加税延养老险具有累退效应”的研究结论,投保人的总收益、保险公司的签单率均与保险公司数量呈现正向关系,投保人的心理预期保费与保险公司的签单率呈现正向关系。基于此,建议政府部门规范第三支柱养老保险市场准入门槛,鼓励保险公司经营税延养老险,呼吁保险公司针对不同收入群体设计税延养老险,以扩大第三支柱养老保险覆盖面。

探索第三支柱养老保险的金融普惠性路径

随着我国人口老龄化趋势加快,养老金支付问题日渐突出,养老金过度依赖第一支柱基本养老保险导致政府财政承压较大,有些老龄化严重的省份面临养老金日趋不足的困境。在我国人力方面的老龄化、物力方面的服务体系不完善、财力方面的政府负担过重等严峻形势下,本文从有利于普惠民生、共同富裕、家庭养老等金融普惠性方向出发,探究金融供给侧结构性改革,从规范普惠制度、提高普惠广度、探索普惠深度、保障普惠维度、提升普惠高度、保障普惠程度等方面入手,积极探索新时代中国特色“老有所养、老有所依”的第三支柱养老保险金融普惠性发展路径。

经济新常态下我国第三支柱养老保险发展探究

本文围绕经济新常态下我国第三支柱养老保险的发展问题展开探究。通过深入分析我国养老保险体系的现状和存在的问题,提出了一系列发展方法,旨在解决现行养老保险体系所面临的挑战,为我国的养老保险事业发展提供有益的启示。

推进河北省第三支柱养老保险体系建设的路径

合理构建多层次养老保障体系是应对老龄化的有效措施,也是促进养老保险可持续发展的迫切需要。本文立足于河北省人口老龄化及养老保险体系现状,就如何推进河北省第三方支柱养老保险体系的建设,提出了拓宽基本养老保险筹资渠道、加强多层次养老保险体系顶层设计、推动基本养老保险和征缴体制改革等具体建议。

我国第三支柱养老保险覆盖人群界定与参保规模政策仿真

"三支柱"的养老保险体系是我国现行的养老保险模式。长久以来,我国养老保险第一支柱"一柱独大",养老保险体系结构性失衡明显。目前,第一支柱养老保险的参保率几乎达到极限,但仍有近20%的人口没有被制度吸纳,无法得到第一支柱"保基本"的保障。本文认为,在第二支柱覆盖能力有限的情况下,构建我国第三支柱养老保险制度虽"起步晚",但"正当时"。通过运用可能-满意度方法,预测2030年第三支柱养老保险参保率的最适值为51%,较为满意值为81%。由此提出:构建我国第三支柱养老保险的路径--鼓励重点覆盖群体,即流动人口、农民工及其配偶和外籍经贸活动人口参保,在适度范围内鼓励其他的经济活动人口参保。

三支柱养老保险体系综合替代率、合意替代率与替代率适度水平区间

本文通过对城镇居民基本生活需求的理论界定,得出满足城镇退休人员基本生活需要的养老金合意替代率下限为43.7%,并参考学界对合意替代率上限设定的建议,将三支柱养老保险体系养老金合意替代率水平区间确定[43.7%,70%]。通过构建精算模型,分别测算出乐观情形和悲观情形下,参加三支柱养老保险体系不同组合时的养老金综合替代率,将其与合意替代率进行比较,进而找出三支柱体系下养老金替代率的适度水平区间。研究发现:低收入人群参加第一支柱可以满足其基本生活需要,但缴费必须达到一定年限,中高收入人群还需拓展第二、三支柱作为补充;参加第二、三支柱能显著提升养老金的综合替代率水平,且参加第二支柱比参加第三支柱对第一支柱的补充作用更大;多支柱养老保险体系下的养老金替代率适度水平区间随着缴费年限的增加而逐渐扩大,最后保持在[43.7%,70%]水平不变。以乐观情形下,退休年龄为60岁、个人缴费工资基数始终等于上年度全口径平均工资的“标准人”参加第一、二、三支柱为例,缴费年限在15~19年时无适度区间,缴费年限在20~25年时替代率适度区间从[43.7%,46.9%]扩大到[43.7%,68.6%],缴费年限超过26年,替代率适度区间始终保持在[43.7%,70%]的水平。基于此,本文提出延迟退休年龄、提高最低缴费年限、降低养老保险费率、多措并举提升养老保险基金收入、加强基金的投资运营以及加大第二、三支柱的发展等相关建议。

数字赋能第三支柱养老保险发展探析

完善“三支柱”养老保险体系,是我国养老保险制度的优化目标之一,但作为第三支柱重要组成部分的个人养老金发展较为缓慢。近些年我国第三支柱养老保险相关政策尽管不断丰富,但个人养老金发展仍然低于预期。养老投资储备资金不足、养老投资知识及意识缺乏、投资渠道狭窄、收益率缺乏竞争力等,是我国第三支柱养老保险发展面临的现实困境。数字化、信息化等高速发展为此提供了新的机遇。数字赋能更符合第三支柱养老保险受众需求、提升其可操作性,通过打通三支柱养老保险产品、广泛开展公众养老投资教育、规范个人养老金市场、建立简易投资模式等方式,能够更好推动第三支柱养老保险高速发展。

论共同富裕视角下的养老保险第三支柱

回顾梳理了养老保险第三支柱发展不理想的原因,指出,养老保险第三支柱制度设计应当遵循四项原则,即促进公平原则、普惠性原则、收益关联原则和收益与安全并重原则,其中促进公平原则是根本原则,普惠性原则和收益关联原则都是促进公平原则所要求的政策设计原则,应遵循以人民为中心的发展思想,与实现共同富裕的目标要求相符合,通过理论创新和实践探索,建立符合社会主义分配原则、具有中国特色的养老保险第三支柱。

商业保险参与“三支柱”养老保障体系的探索与实践

随着深度老龄化社会的到来,养老保障压力日益增大。我国养老保险正面临着改革和创新带来的机遇与挑战,同时也对第三支柱养老保障体系提出了新的要求。本文从我国多层次养老保障体系现状及问题入手,提出了加快商业养老保险发展的必要性,并就相应的问题给出了助力商业养老保险发展的对策,商业养老保险的参与为第三支柱养老保障体系提供了可持续性发展动力。

基于政企能力共演化的第三支柱养老保险发展途径

第三支柱养老保险作为2021年全国两会焦点词汇,首次被写入政府工作报告。养老保险制度结构失衡所导致的余额危机不断凸显,调整制度结构,发展第三支柱养老保险刻不容缓。从政企能力存在差异的制度逻辑出发,政府和企业应共演以形成合力,推动第三支柱养老保险的发展。

人口老龄化背景下发展第三支柱个人养老保险及养老金融对商业银行的趋势性影响

我国人口众多、地域辽阔,城乡社会经济生产生活就业消费医疗养老保障等都存在着不同程度的差异。随着我国人口老龄化进程逐渐加快,社会各阶层对第三支柱个人养老保险需求呈现出多元化趋势。尤其是2020年全球新冠疫情暴发以来,国内居民收入预期普遍下调、消费行为审慎收敛、风险防范意识明显提升。再加上逆全球化贸易摩擦愈演愈烈,国际地缘政治和军事冲突对供应链的传导等多因素叠加影响,大多数家庭在金融资产配置方面风险厌恶程度显著提高,金融产品的安全性、保障性、稳定性需求受到青睐,这为我国进一步加大金融供给侧结构性改革创造了良好的客观条件。随着我国第三支柱养老保险相关政策陆续出台,未来我国养老保险的发展将呈现多元化竞争格局。本文拟在全国人口老龄化大背景下,从发展第三支柱个人养老保险对商业银行的趋势性影响进行多层次探讨,为我国商业银行制定和规划中长期发展战略提供决策参考。

中国式养老保险第三支柱实践探索与政策建议

从国际视角出发,结合我国第三支柱在具体实践上多角度的差距与不足,在避免重蹈发达国家第三支柱建设所存在的缺陷不足的基础之上,提出了以明确目标群体、完善税收优惠激励政策、灵活提取账户资金、丰富产品供给、加强组织实施等我国养老保险第三支柱发展的政策建议。

强化我国三支柱养老保险研究

我国人口老龄化情况严重,不管是从公民层面的养老生活保障,还是从国家层面的基本养老金压力都成为了社会上的共时性话题,同时我国基本养老金替代率日趋下降,第二、三支柱养老保险发展滞后,无法满足未来老年人的基本生活需求。因此,应加快三支柱养老保险的建设,以提高养老金的替代率,改善老年人的基本生活。基于此,提出相关建议,即给予养老保险第三支柱明确的界定,国家应适当给予税收优惠政策支持,加强养老保险第二支柱和第三支柱的互联互通。