个人养老金发展的现实难题与优化探索

自2022年11月正式启动以来,我国个人养老金制度运行平稳有序,参与人数不断增加,但参与者覆盖面较窄,缴费人数和缴存、投资金额不及预期,其原因在于税收优惠力度不够、产品吸引力不足、政策宣传和养老金融教育不到位、账户资金流动性较弱、配套体系不健全等。因此,我国应加大税收优惠力度、加强产品创新和供给、强化政策宣传和养老金融教育、提高资金流动性、完善配套体系建设,提升民众的缴费、投资积极性,推动个人养老金健康发展。

双重政策路径赋能个人养老储蓄——加拿大个人养老金制度的实践经验及其启示

我国个人养老金制度在回应国民日益增长且多样化的养老保障需求的同时,也应该顺应社会需求和时代呼唤,成为推动共同富裕的重要制度安排。加拿大在个人养老金制度建设方面积累了诸多成功经验,业已成为全球个人养老金制度覆盖率较高的样板国家之一。在60余年的建设历程中,加拿大联邦政府构建了以注册退休储蓄计划(RRSP)和免税储蓄账户(TFSA)为主体的双重个人养老金政策路径,激励和支持公众积累个人养老储蓄,以提高自身退休收入。研究发现,加拿大两项个人养老金政策并行的模式凭借具有针对性的税收优惠政策、较为灵活的账户设计以及与公共养老金政策紧密衔接等有利因素,在提高制度覆盖率和保障公民退休生活等方面取得了较大的成就,但也面临着对低收入群体的吸引力不足,以及账户资金投资收益低且抗风险能力弱等现实困境。加拿大的经验教训可为我国优化个人养老金制度带来如下启示:一是明确个人养老金制度的目标定位;二是瞄准中低收入群体,优化制度设计;三是充分发挥政府和企业的重要作用,促进二者合力实现制度的广覆盖。

以税收优惠促进我国养老金计划发展

随着我国人口老龄化现象的日趋严重,我国现行的养老保障体系面临巨大的挑战,因此确立和发挥补充养老保险在养老保障体系中的支柱作用尤为重要。

高净值家庭养老金融服务模式探索

作为财富管理市场最重要的参与主体之一,私人银行应在我国三支柱养老保险体系的基础上,抓住银发经济所带来的机遇,充分发挥自身优势、做精做细市场,在服务内容上,可借鉴日本“财富+养老+健康”模式,在服务方式上,可借鉴欧洲的“1+N”的服务方式。

个人养老金业务发展建议

2022年11月,个人养老金制度在36个城市(地区)先行试点落地实施,标志着我国正式实施第三支柱养老保险体系。这也是我国实施积极应对人口老龄化国家战略,推进养老事业和养老产业发展的重要内容。当前,从金融服务经济社会发展的角度看,在实现高质量发展过程中,需要按照中央金融工作会议要求做好包括养老金融在内的“五篇大文章”。个人养老金制度落地实施一年来,在取得明显成效的同时,也反映出一些需要改进的地方。