可保风险与不可保风险的经济学分析

一、传统保险理论中的可保风险条件 传统保险理论认为保险作为一种风险处理方法,是通过集合大量同质风险单位,根据历史统计资料,运用数理技术预测风险单位发生损失的概率及损失额,并将此损失额在同质风险单位的众多投保人之间进行分摊,以计算合理的纯保费.因此,传统保险理论对可保风险提出了一系列的条件,只有满足这些条件的风险方具有可保性.

防洪保险的资本约束及其解决途径

从标准的可保性条件(逆向选择、道德风险和不精确的大损失)出发得出了洪水保险失败的根本原因在于资本约束.从解决资本约束的角度得出了洪水保险要重回市场的条件:从保险公司内部的保费定价、资金积累等,到外部的投资主体及一系列法律、制度等外部环境的支持来解决资金不匹配的问题.

保险市场中的逆选择及其规避

人类社会中存在的风险按其性质可分为纯粹风险和投机风险.保险公司可承保的风险都属于纯粹风险,但并不是所有的纯粹风险都是可保风险.对保险公司而言,可保风险和不可保风险并不是一成不变的.在一定的保险技术条件下,被视为不可保的风险,在先进的保险技术条件下,可能会转变为可保风险;而有些可保风险,在某些因素的影响下,也会转变为不可保风险.其中,使可保风险转变为不可保险风险的两个最主要的影响因素是“逆选择”和“道德危害”.本文主要讨论逆选择的成因,并提出相应对策.