基层央行征信监管的权能梳理与质效提升——以个人信用信息处理风险的管控为视角

企业自律难以替代行政监管。2022年1月至6月征信违规的行政处罚数量较同期增长了700%,鉴于个人征信的重要价值,应当重视并积极回应个人信用信息处理过程中的违规查询及买卖等风险,《征信业务管理办法》也赋予省会(首府)城市中心支行以上的基层央行以征信监管职责,强化监管势在必行。基层央行监管的针对性和时效性更强,但是在实践中面临着监管与服务角色混同、监管覆盖范围不全面等障碍。为更好提升基层央行的征信监管质效,应优化调整内设机构以促成监管的相对独立,以“行为标准”拓展征信监管范围。同时,借助隐私计算及区块链等监管科技来落实穿透式与全流程的监管要求。

个人信用信息权益的法治化保护

信用是形成良好营商环境的基石,完善个人征信制度是建设法治化营商环境的应有之义。在个人征信制度的发展过程中,存在着重信息规模、轻信息质量,重信息采集、轻信息保护,重事前审批,轻精准监管的问题。应从信用信息的采集、处理和披露三方面出发,保护信息主体权益。在信息采集环节,明确个人信息的采集范围,保障个人对信息采集的知情权与选择权,制定个人信息采集标准;在信息处理环节,平衡信息安全与数据共享,完善个人信用报告中信息错误的异议纠纷处理机制;在信息披露环节,区别设置个人信息披露条件,并按照使用目的制定精细化的个人信用报告,以期实现个人信用报告制度中信息主体权益的保护。

个人破产信息纳入个人信用报告的必要性和可行性分析——基于深圳司法实践

2020年8月31日,深圳市人民代表大会常务委员会发布《深圳经济特区个人破产条例》,自2021年3月1日起施行。该条例是国内首部个人破产的地方性法规,施行至今已满三年,对全国性个人破产法的出台具有重要的实践意义。个人破产信息能较为客观地反映个人重要资信状况,因此,将个人破产信息纳入个人信用报告,能更加完整地呈现个人实际征信情况,帮助金融机构有效防范信用风险。本文从深圳司法实践、征信管理两个维度论证分析将个人破产信息纳入个人信用报告的必要性和可行性,并提出具体的、有针对性的个人破产信息报送和采集方式。

完善信息化追溯系统风险预警及干预对策对达芬奇手术器械处理流程的影响

目的探讨完善信息化追溯系统风险预警及干预对策对达芬奇手术器械处理流程的影响。方法选择2021年2月至2023年4月医院的162件达芬奇手术机器人的手术器械为研究对象,按照完善信息化追溯系统风险预警及干预对策实施时间分组,将2021年2月至2022年2月实施完善信息化追溯系统风险预警及干预对策前的80件达芬奇手术机器人的手术器械作为对照组,将2022年3月至2023年4月实施完善信息化追溯系统风险预警及干预对策后的82件达芬奇手术机器人的手术器械为观察组。对比两组灭菌工作质量、质量管理效果及使用满意度。结果观察组灭菌工作质量中的清洗合格率、包装正确率、监测记录合格率、存储发放正确率均高于对照组,差异有统计学意义(P<0.05);观察组器械管理质量中收发速度、供应质量、问题追溯、沟通服务方面评分均高于对照组,差异有统计学意义(P<0.05);观察组使用满意度高于对照组,差异有统计学意义(P<0.05)。结论完善信息化追溯系统风险预警及干预对策优化达芬奇手术机器人手术器械的处理流程,提高灭菌与管理质量,提升器械使用满意度。

大数据背景下消费者个人信用信息共享风险的知识治理对策研究

在大数据技术应用背景下,消费者个人信用信息通过共享被加工为知识,促进了消费者人格的发展和征信等产业的升级,但同时共享者的组织有序与共享的整体效率之间的矛盾难以调和,从而阻碍了共享功能的实现。运用知识治理原理并借鉴英国沙箱监管等治理经验,通过合理配置治理权限完善共享者的内部组织,确保共享的整体有序,促进共享的高效开展,应对共享可能带来的风险,发挥共享对征信等产业的升级带动功能。

我国个人信用信息基础数据库运行中存在的问题及对策——基于有效防范信用卡信用风险的视角

随着我国信用卡市场的不断拓展,信用卡信用风险发生的频率也越来越高。根据博弈理论,要防范信用风险,必须按"重复博弈"的要求对信用建设进行新的制度安排,即建立健全个人信用信息基础数据库。个人信用信息基础数据库的建立运行,将个体之间的单次博弈变为申请人与发卡银行整体之间的重复博弈,对防范信用卡信用风险具有重要的意义。目前,我国个人信用信息基础数据库存在信用体系覆盖面小,个人信用信息采集不全、质量不高、更新不及时,欠缺准确有效的个人信用评估系统等问题。因此,应加大信息采集力度,加强数据库信息管理工作,建立科学规范的个人信用评估体系,进一步加强我国个人信用信息数据库建设。

风险控制理念下我国个人信息匿名化处理的法律规制

数据匿名化为数据的流通和共享提供了重要的技术助力,技术的易变性同时也对数据匿名化处理的法律规制带来诸多障碍。在当前的技术背景下,我国个人信息((1))匿名化面临身份识别标准不确定、身份再识别可逆转等风险,个人信息匿名化处理过程中所产生的技术风险给个人隐私利益带来极大挑战。目前以结果导向为目标的规制手段在个人信息匿名化规制方面缺乏灵活性,难以缓释技术带来的不确定性风险。平衡好个人隐私利益、企业经济利益以及社会公共利益之间的冲突是个人信息匿名化处理的终极目标。风险控制导向理念的优位在理念层面上摆脱了数据保护的现实诉求与理想价值判断之间的束缚,替代结果导向理念,为信息处理者内源性的数据合规与自律监管、信息主体外向性的权利保护与数据使用提供了较为有效的弥合思维进路,为个人信息匿名化处理的法律规制提供新的可能。以风险控制理念为核心的个人信息匿名化法律规制架构以实现数据的有效性与实用性之间的动态平衡为目标,围绕降低个人信息匿名化处理过程中的风险进行法律机制设计,通过课以信息处理者相应的信息处理风险评估义务实现对个人信息匿名化规制的良善治理。在无规范性文件作理据支撑的前提下,个人信息匿名化的风险评估及评估标准于实践中难以稳定量化,故而在个人信息匿名化法律规制方面,应当提倡将保障个人信息主体权利作为个人信息匿名化处理的核心,通过赋予信息主体在信息处理过程中相应的数据权利以实现信息主体自身的权利。个人信息匿名化以个人信息可识别为前提,在个人信息概念界定上应当依据具体场景加以个案判断,因此,对于匿名数据的认定也应当采取动态场景化的方式进行理解。在个人信息匿名化处理风险控制手段的实现上,通过确立相关隐私风险评估机制为信息处理者提供明确的数据利用指引,规范信息处理者的行为。

个人信用报告中失信被执行人信息异议处理问题探讨

自失信被执行人信息纳入征信系统以来,随着合作深化和惩戒效应显现,失信信息异议数量增多,但由于配套保障机制不完善等原因,异议处理缓慢,风险隐患增多,需引起重视并采取针对性措施。应进一步提升异议处理效率,保护信息主体权益,规避潜在法律风险。

个人信用信息异议处理问题及解决途径探讨

本文结合征信工作实际,从个人信用信息异议的归类、特点及成因分析入手,提出个人信用信息异议处理过程中存在的问题,并且从六个方面给出了解决途径:优化流程,提高效率,缩短周期,做好异议处理;强化业务管理,降低第三方结算业务风险;依托人民银行金融消费者权益保护中心,积极稳妥开展异议主体权益保护工作;强化制度规范,推动异议处理监督管理;规范个人信用报告应用和解读;加大征信业务培训和征信知识宣传力度。

个人信用信息异议处理中存在问题及解决途径

2006年个人征信系统正式上线运行以来，凭借其全面的信贷信用数据及其他信用数据，成为金融机构防范信贷风险的主要工具之一。但由于我国征信系统建设起步晚，数据量大、数据质量不高，金融机构对征信系统产品解读不准确等原因，妨碍了信用信息主体的正常经济活动，损害了信息主体的合法权益，引发了一些异议、投诉甚至诉讼案件。为此，笔者对渭南市个人信用信息异议处理存在问题及解决途径进行了专题调查。

平台经济下消费者个人信用信息的交易风险及激励相容对策研究

平台经济下,个人信用信息不仅关系到消费者隐私利益的维护,还能通过交易提升消费者消费层次、优化平台服务商绩效、发展征信产业。交易各方需求冲突可能引发消费者隐私风险、经营者绩效风险、征信产业风险等,对此隐私保护对策难以应对。我国应当遵循激励相容路径,为消费者及服务商分别设定对于信息及其处理成果的产权,鼓励二者相互转移产权,以此来确保消费者获取成果、提高交易意愿。服务商根据消费者不同层次的需求,分级分类防控隐私风险,改善成果的价格质量等交易条件;主管部门加强对平台服务商的行政指导,行业组织对服务商予以技术扶持,以此优化服务商绩效,促进产业协同发展。

风险感知视角下个体信息处理模式对政策支持态度的影响研究

公众对政策的态度是决定政策能否有效实施的重要因素,但公众是否对政策持积极态度以及哪些因素会影响公众接受政策尚不明确。在风险环境下,个体如何选择信息处理模式、如何通过信息处理进行决策及政策支持,对风险沟通效果具有关键影响。基于启发式-系统式模型及风险信息寻求与加工模型,研究不同风险感知水平下个体信息处理模式如何影响个体对风险防范控制政策的支持。对2022年3月10日至2022年5月10日期间收集的2541份有效样本进行实证分析,结果显示:信息不足和负面影响影响信息处理模式,信息处理模式影响公众政策的支持态度;风险感知对信息处理模式与公众行为意向之间的关系起调节作用。

个人信用报告查询法律风险浅析

随着征信系统的日臻完善和信用信息的不断丰富,征信行业的信息资料,在全社会的影响越来越广泛。在经济活动中,越来越多的经济组织开始要求交易对象提供信用报告。银行信贷业务办理、担保评级、公司高层任命、司法需要以及出国等环节查询个人信用报告的情况日益普遍,对个人征信报告的查询已经成为经济活动参与主体重要的决策参考。随着2013年3月15日《征信业管理条例》的出台,对个人征信业务查询环节的管理逐步走上法制化轨道。但是,

关于第三方应用程序查询个人信用报告风险问题的思考

近日,有客户向人民银行白山市中心支行的工作人员反映,用智能手机安装的第三方应用程序（以下简称＂APP＂）可查询央行个人信用报告。考虑到互联网信息泄露风险高,智能手机APP传播速度快、影响力广等特点,白山中支立即展开相关调查。选取了下载量较高的＂51信用卡管家＂、＂快查-信用查询＂两个应用程序进行试用。结果显示APP存在四大风险：即刻意规避法律风险,信息泄露风险,误导社会公众的风险和监管风险。

大数据时代下计算机电子信息处理技术的分析

在大数据时代,计算机电子信息处理技术面临着前所未有的挑战和机遇。数据量的指数级增长要求信息处理技术不仅要高效、快速,还要保证数据的安全性和准确性。文中首先探讨了当前信息处理技术在数据挖掘、储存、安全等方面的新进展和存在的挑战。接着,分析了面临的主要问题,包括网络安全风险的增加、数据处理技术的不足以及信息技术人才的缺乏。最后,针对这些问题提出了优化措施和未来的发展方向,强调了加强数据安全性、提升信息处理能力和防范网络攻击的重要性。文中旨在提供一个全面的视角,以期促进计算机信息处理技术在大数据背景下的创新与发展。

贷后业务处理流程优化及借款人信息变更管理研究

随着金融市场竞争日趋激烈,监管政策日趋完善,对贷后业务流程进行优化与借款人信息变更管理已成为金融机构提高服务质量、提升风险管理水平的重要手段。本文在详细介绍了贷后业务的概况、现状和信息变更管理的基础上,指出了现有业务流程存在的问题和挑战。在此基础上,本文提出一套流程优化与信息化管理创新的策略,并以科技手段为例,说明流程重组的可行性路径。在此基础上,对优化方案进行系统化的设计,对其实施效果进行评价,并以案例分析的方式,为同行业中其他企业提供成功的借鉴。总之,本论文的研究目标是为以住房公积金中心为代表的金融机构提供一套完整的贷款后业务流程优化框架。

基层央行加强个人信用信息权益保护的有效途径探析

阐述我国个人信用信息权益保护现状,以衡阳市为例进行典型性分析。从基层央行的角度,结合工作实际,剖析内部管理、系统功能、风险意识三个方面存在的问题,提出了相应的对策建议:加大监管力度,提高信用信息保护的针对性和务实性;加强技防控制,提高信用信息保护的科学性和有效性;强化教育宣传,提高信用信息保护的系统性和长效性。

执法行为对个人信用信息的影响值得关注

个人信用报告异议处理是基层央行征信管理工作的重要组成部分。随着信用报告应用领域的不断扩大、信息主体法律意识的逐步增强,基层央行异议处理工作更加复杂,异议处理结果产生的社会影响也越来越大。异议处理直接影响到人民银行金融信用信息基础数据库的权威、信息主体的权益保护以及数据报送机构可能面临的法律和道德风险等问题,因此,正确处理信息主体的信用报告异议,对征信管理工作具有十分重要的意义。

关于完善《个人信用信息基础数据库暂行管理办法》部分内容的思考

《个人信用信息基础数据库暂行管理办法》（以下简称《管理办法》）自2005年10月1日执行以来，有效地推动了个人征信体系的建设，帮助商业银行有效地防范和降低了个人信用风险，促进了商业银行个人信贷业务的发展。但据基层人民银行与金融机构反映，《管理办法》的部分条款内容不够全面，有些规定已不适应实际工作的需要，急需修订《管理办法》的部分条款，充实新的内容，以推进个人征信体系建设的发展。

实现《个人信用信息数据库》效能最大化的若干建议

《个人信用信息数据库》是人民银行继《企业信用信息数据库》开通后提供的又一征信共享平台。自2006年运行以来，通过向银行提供个人信用信息联网查询服务，在一定程度上优化了信用环境，对有效规避个贷风险、提高信贷工作效果、强化银行防范信用风险起到了积极作用。但也存在一些与基层特别是经济欠发达地区经济金融发展不相适应的问题。