个人信用信息采集范围最小化原则之替代方案

被许多国家立法奉为个人信息收集行为基本准则的最小化原则,适用至个人征信领域会产生理论不适和现实弊端。三种优势互补的系统组合方案可以成为个人信用信息采集范围最小化原则替代之选:以绝对敏感信息为主要内容的负面清单制度,通过确定禁止采集的信用信息范围实现对信用主体核心权益的底线保护;相关性原则将最小化原则意涵中的直接相关性拓展至间接相关性,这使得相对敏感信息和替代数据能够有条件地进入个人征信系统;从采集最小化原则到使用最小化原则体现了“严进”向“严出”征信理念的转变,它要求个人征信机构和信用信息使用者做到“最少使用”和“最小侵害”。

个人信用信息异议权保护研究

个人信用信息异议权在保障个人信用信息权益层面发挥着重要作用,但在个人信用信息异议权的立法中存在异议处理程序不完善、不良信息保存规则不合理、信息处理者事先告知义务缺失以及举证责任规定不一致等问题。为解决上述问题,应在结合我国实际情况的基础上借鉴域外有益经验,完善异议处理程序,细化异议处理机制,确保个人信息主体能够充分行使个人信用信息异议权。

个人信用信息权益的法治化保护

信用是形成良好营商环境的基石,完善个人征信制度是建设法治化营商环境的应有之义。在个人征信制度的发展过程中,存在着重信息规模、轻信息质量,重信息采集、轻信息保护,重事前审批,轻精准监管的问题。应从信用信息的采集、处理和披露三方面出发,保护信息主体权益。在信息采集环节,明确个人信息的采集范围,保障个人对信息采集的知情权与选择权,制定个人信息采集标准;在信息处理环节,平衡信息安全与数据共享,完善个人信用报告中信息错误的异议纠纷处理机制;在信息披露环节,区别设置个人信息披露条件,并按照使用目的制定精细化的个人信用报告,以期实现个人信用报告制度中信息主体权益的保护。

大数据背景下消费者个人信用信息共享风险的知识治理对策研究

在大数据技术应用背景下,消费者个人信用信息通过共享被加工为知识,促进了消费者人格的发展和征信等产业的升级,但同时共享者的组织有序与共享的整体效率之间的矛盾难以调和,从而阻碍了共享功能的实现。运用知识治理原理并借鉴英国沙箱监管等治理经验,通过合理配置治理权限完善共享者的内部组织,确保共享的整体有序,促进共享的高效开展,应对共享可能带来的风险,发挥共享对征信等产业的升级带动功能。

大数据时代的个人信用信息保护——以个人征信制度的完善为契机

我国个人征信制度具有鲜明的时代特征,但在个人信息保护方面不仅与欧美发达国家之间存在着明显差距,自身也面临着诸多的挑战。我国个人征信主体权利的实现,应当以权利的规范与保护为核心,建立在个人信息控制权的基础上。GDPR规则下的欧盟个人征信监管模式以及FCRA规则下的美国征信监管体系,对我国个人征信监管模式的发展具有借鉴意义。完善我国的个人征信制度,应当提升个人信息保护的立法层级,平衡个人信用信息使用与个人信息保护之间的冲突,健全个人征信主体的权利保护与救济体系,发展个人征信行业协会,促进行业自律,推动个人征信业的发展。

我国个人信用信息基础数据库运行中存在的问题及对策——基于有效防范信用卡信用风险的视角

随着我国信用卡市场的不断拓展,信用卡信用风险发生的频率也越来越高。根据博弈理论,要防范信用风险,必须按"重复博弈"的要求对信用建设进行新的制度安排,即建立健全个人信用信息基础数据库。个人信用信息基础数据库的建立运行,将个体之间的单次博弈变为申请人与发卡银行整体之间的重复博弈,对防范信用卡信用风险具有重要的意义。目前,我国个人信用信息基础数据库存在信用体系覆盖面小,个人信用信息采集不全、质量不高、更新不及时,欠缺准确有效的个人信用评估系统等问题。因此,应加大信息采集力度,加强数据库信息管理工作,建立科学规范的个人信用评估体系,进一步加强我国个人信用信息数据库建设。

大数据背景下我国个人信用信息权益保障的困境与完善进路

大数据背景下,传统征信产业迎来颠覆性变革,个人信用信息权益保障机制面临诸多挑战。厘清当前我国个人信用信息权益保障体系现状,发现信用信息真实性隐忧、信息过度采集挖掘、监管效力不足以及维权渠道不畅等问题。为了完善个人信用信息权益保障体系,基于国际经验镜鉴,提出制定信息处理技术标准,明晰信用数据采集边界,加快大数据征信专项立法,畅通司法救济渠道等政策建议。

个人征信系统建设取得重大进展——中国人民银行广州分行副行长匡国建博士就个人信用信息基础数据库有关问题答本刊记者问

2006年1月,中国人民银行组织商业银行建设的全国统一的个人信用基础数据库正式投入运行,这标志着我国征信体系建设取得了重大进展。在此背景下,为加深大家对人民银行征信工作和征信系统的了解,最近本刊记者采访了中国人民银行广州分行副行长匡国建博士。

个人信用信息的类型反思与二阶进化

在数据生产要素化、处理技术化和价值最大化等多重动力的推动下,数据呈现出海量聚合、智能处理和普惠使用之趋势。个人信用信息(或数据)作为社会信用体系的核心驱动要素,其范畴设计和处理规则应与数据应用趋势相适应。在批量化个人信用信息归集阶段,对法律法规明确列举的反映信用状况的通用性个人信用信息“应归尽归”,以满足各行各业的一般性需求。在精细化信用状况分析阶段,对授信主体基于其自身需求进行授信的特殊性或主观性个人信用信息应按需补强收集,以满足授信主体的场景化、个性化需求,最终形成通用性个人信用信息和特殊性个人信用信息二阶范畴体系。

个人信用信息采集:标准明确与告知同意原则之完善

在个人信息保护强化与社会信用体系建设持续推进的大背景下,我国个人信用信息的采集环节仍然存在信息主体、信息与信用关联、信息性质公共与非公共区分、信息敏感性与评估等标准不明确的问题。个人信用信息的主体应确定为自然人,且不应以民事行为能力作为条件限制;在个人信息与信用的关联识别上应采法定与约定义务;以公共利益对信息的公共与非公共性进行区分;敏感性代表了人格利益侵害风险,可结合场景进行综合判断。个人信用信息采集过程还存在告知同意原则无视不同类型信息性质、敏感性差异而统一适用、单一的明示方式过于刚性、告知同意流于形式等问题,可针对公共与非公共、信息的敏感度等因素进行分类适用,并有条件地引入默示同意。

我国个人信用信息采集规则的构建

数字社会不仅为信用社会建设构筑了坚实的物质基础,同时也对信用制度的完善提出更高的要求。我国个人信息保护法对个人信息采集建立了知情同意以及例外规则,现行征信业管理条例并没有建立适应征信业发展的信用信息采集特别规则,无法适应数字时代信用信息的广泛性、复杂性等特点,限制了信用报告的使用范围并降低了使用效果。为实现个人信息权益和社会公共利益的平衡,建议对个人信用信息采集和利用实行区分规则,即采集告知规则和利用同意规则,信用机构可以最大限度地收集个人信用信息,保障信用信息的全面性、完整性和真实性。同时,为了防止个人权益受到不当侵害,可以提高信用机构设立条件并采取行政特许制度,要求信用机构承担信息采集谨慎注意义务,不能超范围收集信息,并初步审查信息的真实性,同时加强数据共享,完善行业准入与退出机制。

清流县个人信用信息基础数据库应用情况调查

人民银行从2005年开始将个人信用信息基础数据库在全国范围内推广，到2006年7月已基本实现全国联网。为了解近两年来清流县个人信用信息数据库（以下简称个人征信系统）应用情况，我们进行了此次调查。

关于个人信用信息基础数据库运行情况的调查

个人信用信息基础数据库是我国社会信用体系建设的重要基础设施，是在国务院领导下，由中国人民银行组织商业银行建立的个人信用信息共享平台，其日常运行和管理由中国人民银行征信中心承担。该数据库采集、保存、整理个人信用信息，为商业银行和本人提供信用报告查询服务，为货币政策、金融监管提供统计信息服务。

基于数据仓库技术的小微企业融资增信综合信息系统设计

为解决小微企业融资增信综合信息自异构源的业务数据,系统负担增大的问题,文章提出基于数据仓库技术的小微企业融资增信综合信息系统设计。硬件方面采用AMD EPYC 7002处理器与RAID存储器,软件方面则先设计增信综合信息集成程序,从不同数据源采集融资相关数据并整合到统一数据仓库。再利用数据分区、索引、压缩等技术二次整合数据。测试结果显示,该系统性能更佳,CPU占有率低,能快速响应客户,应用效果较好。该研究为小微企业融资增信业务的信息化提供了有效解决方案。

个人信用信息基础数据库使用存在的问题不容忽视

（一）个人征信系统内控制度及操作规程不健全。有的金融机构对个人征信系统建设的重视程度不够．缺乏认真负责的态度，没有按照人民银行及其上级行社的要求建立必要的内部管理制度和操作规程。由于各金融机构的上级行社普遍要求其在审查个人贷款申请等业务时必须登录个人征信系统，查看申请人的个人信用记录，并出具申请人的个人信用报告，所以有的金融机构普遍存在着重运用、轻管理的现象。

个人破产信息纳入个人信用报告的必要性和可行性分析——基于深圳司法实践

2020年8月31日,深圳市人民代表大会常务委员会发布《深圳经济特区个人破产条例》,自2021年3月1日起施行。该条例是国内首部个人破产的地方性法规,施行至今已满三年,对全国性个人破产法的出台具有重要的实践意义。个人破产信息能较为客观地反映个人重要资信状况,因此,将个人破产信息纳入个人信用报告,能更加完整地呈现个人实际征信情况,帮助金融机构有效防范信用风险。本文从深圳司法实践、征信管理两个维度论证分析将个人破产信息纳入个人信用报告的必要性和可行性,并提出具体的、有针对性的个人破产信息报送和采集方式。

个人信用数据的人格权保护:信息权还是信用权

在征信时代下,个人信用数据的法律价值尤为重要,公民在让渡部分个人相关信息来支撑征信产业的发展,同时也带来了个人信用数据被侵犯的案件屡见不鲜,司法实践中通过名誉权来间接保护远不足矣,学术界争论以个人信息权还是信用权来保护个人信用数据,我们认为信用权既突出保护个人信用数据又衔接征信制度。

大数据时代个人信用信息权益的法律保护缺位与完善

在金融科技尤其是大数据的驱动下,我国个人信用信息不断沉淀与累积,给社会经济发展带来了重大的助推。不过,大数据既有对个人信用信息创新发展的积极作用,也有对个人信用信息创新发展的消极影响,给个人信用信息权益的法律保护带来挑战。通过梳理我国的个人信用信息的法律保护制度,充分借鉴域外国家和地区(美国、日本、欧盟等)个人信用信息权益的法律保护经验,提出大数据时代完善我国个人信用信息权益的法律保护制度建议。

大数据时代个人信用信息认知及保护意识调查分析--基于天津市七所高校数据

大数据时代,需要同时加强对当事人信用信息安全保护和个人信用信息价值创造功能的研究。以问卷调查法对天津市七所高校的大学生信用信息认知和保护意识状况等进行数据收集,分析他们在个人信用信息保护方面存在的问题及原因,提出应从完善征信行业发展环境、加强信用教育引导、培育个人信用信息保护素养等方面着手,提升个人信用信息认知和保护意识。