浅析征信视角下的个人信用数据法律保护

随着信用经济的发展,在个人信用征信过程中,个人信用数据被不当使用、侵害个人权益的现象较为严重,而目前我国尚无较全面的保护体系。个人信用数据法律保护以征信正当性、隐私权之证成性以及社会公共利益有限性为价值理念支撑。在探究价值理念的基础上,相应具体法律规则设定呼之欲出,设置旨在保护被征信人的信用数据支配权、知情权以及损害赔偿请求权等规则尤为重要,同时应当规定信用征信机构以及信用数据使用者履行相应义务、承担相应责任。

基于云计算的个人信用数据分析模型的仿真研究

研究基于云计算的个人信用数据分析方法,建立个人信用评价模型。个人信用数据具有数据类型多、数据关系复杂且数据量大的特点,采用传统的方法进行个人信用数据分析,不但计算过程较为复杂、效率低下,且对个人信用状况的预测准确度较低,效果不尽人意。为此,提出基于决策树算法的个人信用数据分析方法。针对初始数据存在的噪声、属性值空缺及数据类型不统一的问题,分别对原始数据进行数据去噪、空缺值填补及数据归一化等预处理,依据相关理论生成个人信用数据分类决策树,并对相关节点属性进行选择,实现个人信用数据分析模型的构建,从而对个人的信用状况作出正确预测。实验结果表明,基于决策树的个人信用数据分析模型,能够节省数据处理时间,较为准确的搜索到关键数据,提高了分析模型的可信度与稳健性,效果令人满意。

个人信用数据的人格权保护:信息权还是信用权

在征信时代下,个人信用数据的法律价值尤为重要,公民在让渡部分个人相关信息来支撑征信产业的发展,同时也带来了个人信用数据被侵犯的案件屡见不鲜,司法实践中通过名誉权来间接保护远不足矣,学术界争论以个人信息权还是信用权来保护个人信用数据,我们认为信用权既突出保护个人信用数据又衔接征信制度。

我国将建立个人信用数据库

中国人民银行征信管理局3月15日发布《个人信用信息基础数据库管理办法(暂行)》征求意见稿，并就该稿向社会公开征求意见。该稿包括总则、个人信用信息的报送和整理、查询、异议处理、信用信息安全管理、罚则等内容。《个人信用信息基础数据库管理办法(暂行)》征求意见稿，

智慧服务背景下个人信用数据的安全风险及协同治理对策研究

个人信用数据是包括个人信用信息及其通过算法处理而形成的信用产品的集合。智慧服务下,个人征信平台将用户个人信用信息处理为数据产品,进而向用户供给,便于用户提高信用能力并获得收益。然而,平台基于片面逐利的有限理性,破坏数据产品可用性与可靠性等安全要素,从而降低了用户对智慧服务的价值感知度和参与度。对前述风险的应对应有利于稳定用户收益预期,进而赋能于服务开展及征信等产业发展,关键在于协调和实现主体需求。立足于服务背景下的数字生态体系中数据安全、用户收益、服务提质等需求间的强关联,应用协同治理理论,建议平台发挥服务中的关键节点作用,拓展平台理性,与用户协同应对风险,从而通过保障用户收益来提高其对服务的价值感知度和参与度,进而促进产业发展。依据前述对策,个人信用数据的安全风险协同治理应当由平台主导:通过管理协同,回应各层级需求、优化各层级权限,促使内部各层级合作、提高数据安全管理及产品供给的效率,创造收益条件;通过协同决策,强化用户参与个人信用数据安全治理决策,拓展知情范围、引导用户参与,由此实现收益;加强服务协同,配合用户监督并拓展自身理性,提高产品可靠性、增强产品可用性,从而保障收益。

我国个人信用征信业发展问题探讨

借鉴国外有益经验 ,促进我国个人征信行业的健康、规范发展已成为当务之急。本文针对我国个人征信行业存在的若干问题以及制约我国个人征信行业发展的因素 ,提出了促进我国个人征信行业发展的相关政策建议。

信用数据权利配置基础理论与规范构造研究

《关于构建数据基础制度更好发挥数据要素作用的意见》(以下简称“数据二十条”)提出了数据“三权分置”的构想。信用数据同样属于数据范畴,信用数据权利配置过程中存在相关概念、类型、权利主体、利益结构、权利属性等基础理论与规范构造的问题。信用数据是指与特定自然人、法人、非法人组织相关,可以用以识别、分析、判断其法定义务或约定义务履行状态的数据。依据“数据二十条”提出的标准,可以将信用数据分为个人信用数据、企业信用数据、公共信用数据。个人信用数据权利的权利主体是自然人,且在条文表述中不应以“完全民事行为能力”作为限制。个人信用数据权利的利益包含人格精神利益、人格财产利益、社会公共利益。人格精神利益归属于自然人,人格财产利益可采用“一般+特殊”的识别方式确定归属,社会公共利益则归属于国家。个人信用数据权利是兼私益性与公益性、宪法基本权利与私法性质的新型人格权。信用数据“三权”的权利主体是处理者,其中的企业、公共管理机构应作为关注重点。信用数据“三权”的利益包含财产利益与社会公共利益。财产利益归属于处理者,社会公共利益包含了社会管理利益、国家经济发展利益、国家安全利益、国民敏感信息与企业商业秘密安全利益,应归属于国家。赋权强化了处理者信用数据的保护范围,并不会妨碍数据的融通。结合信用数据“三权”私益性与公益性,可将其定位为新型的财产权。

七城市率先联通个人信用信息基础数据库

2004年12月15日，全国统一的个人信用信息基础数据库开始试运行，并在北京、重庆、深圳、西安、南宁、绵阳、湖州等七城市对各国有独资商业银行、股份制商业银行和城市商业银行开通联网查询。

诚信以数据来证明──上海市个人信用联合征信数据库介绍

“诚信”这个近阶段出现频率颇高的词汇仿佛化成了一道强有力的电波，划过上空的同时，更为人们的生活带来了深远的影响。

个人信用信息基础数据库管理暂行办法

中国人民银行令[2005]第3号根据《中华人民共和国中国人民银行法》等有关法律规定,中国人民银行制定了《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》,经2005年6月16日第11次行长办公会议通过,现予发布,自2005年10月1日起实施。

基于LSVM的个人信用评估

基于LSVM(Lagrangian Support Vector Machine)分类算法分析,设计了通用的银行个人信用特征数据,研究了LSVM在个人信用评估中的应用,实证结果表明,LSVM具有较好的分类预测能力。

非恶意不良信用记录与个人征信系统建设

个人信用信息基础数据库是我国社会信用体系的重要基础设施,是在国务院领导下,由人民银行组织商业银行建立的个人信用信息共享平台。该数据库采集、整理、保存个人信用信息,为金融机构提供个人信用状况查询服务,为货币政策和金融监管提供有关信息服务。但是,个人"非恶意"造成的不良信用记录却客观地记录在个人信用报告里,并影响个人今后的信贷活动。如何避免不良记录,提高个人信用意识,完善征信系统,已成为我国社会信用体系建设的重要内容。

我国个人征信体系建设的目标规划及阶段构想

当今西方发达国家大部分建立起了成熟的个人征信体系,而目前我国的个人征信体系仍处于试点阶段。本文通过实证考察,发现我国在个人征信体系建设中存在着诸如信用立法滞后、个人信用评估缺乏统一标准、各地征信体系目标不统一等问题。因此,在借鉴发达国家先进经验的基础上,作者构建了有中国特色的个人征信体系模式:即选择以银行业为主线,纵向建立基础数据库和横向联网的模式;以地方中介机构为补充,由点到面逐步推开;由政府统一监督管理,最终实现个人信用信息的联合征集、权威评估和信用公示。作者并据此设计了相应的目标规划和具体的阶段构想。

中国大学生信用档案建设研究述评

基于国家助学贷款政策实施后出现的信用危机而探讨的大学生信用档案建设问题是一个伪命题,存在着对其必要性和可行性缺乏充分论证、将信用档案与人事档案相提并论、扩大建档对象、夸大信用档案的作用、无视《个人信用信息基础数据库》的存在等问题。《个人信用信息基础数据库》面向中国所有公民采集信用信息,获得国家助学贷款的大学生自然被纳入该数据库。

信用立法:小步快走

美英等国家用了150年左右的时间完成了信用制度建设．5年时间对于中国来说，确实具有挑战性。

对建立农户信用评价体系的可行性分析——基于甘肃省临夏回族自治州的实证调查

近年来,人民银行不断加快征信体系建设步伐,先后组织金融机构建立了全国统一的企业和个人信用信息数据库,为防范信贷风险,改善金融生态环境,支持经济金融健康快速发展发挥了积极作用.……