构建我国个人征信机构评价指标体系的思考

随着征信市场的逐步成熟和发展,征信机构的监管势必要依靠科学、系统、量化的评价指标体系来提升监管水平。根据个人征信机构评价指标体系的构建原则,分析个人征信机构评价指标的选择,采用AHP层次分析法对个人征信机构评价指标体系进行构建,结果表明,合规性监管领域和个人信用信息资源及权益保护领域的指标对评价结果影响较为明显,今后对个人征信机构进行监管时,监管机构应该加大对合规性和权益保护方面的监管力度。

个人征信机构发展评价指标构建探索

研究构建个人征信机构发展评价指标体系,既可以满足征信监管需求,又能引导征信机构在追求自身经济效益的同时,兼顾社会效益,进而推动中国个人征信市场高质量发展。通过借鉴国内外有关组织对征信机构的评价标准,结合监管要求和机构发展实际,尝试构建个人征信机构发展评价指标体系:一是确定影响机构高质量发展的因素,设计4个一级指标;二是确定影响各因素的代表性二级指标12个;三是按重要性和差异化标准细筛指标,形成60个三级指标;四是采用专家打分法,对指标赋权;五是对市场化征信机构进行试评价。结果表明,该指标体系基本能反映个人征信机构发展实际,既能为机构发展提供指引,又可为监管当局评估征信机构发展情况提供参考。

个人征信机构自动化决策的风险识别与区分规制

个人征信机构运用自动化决策提供信用信息查询、信用评价与信用反欺诈产品或服务,可能因传导不实信息、复现社会偏见与歧视、弱化人类决策个性化空间等对人的权益产生风险。通过对个人征信机构自动化决策应用场景进行分析发现,信用信息查询类产品可引发“算法黑箱”风险,信用评价类和信用反欺诈类产品可同时引发“算法黑箱”“算法歧视”等风险。我国现有法律衍生出个体赋权机制、透明度义务机制和第三方主体外部监督机制,以应对自动化决策引发的各类风险,但单一的规制机制较难解决个人征信机构自动化决策的风险规制难题。对个人征信机构自动化决策的风险进行规制,需要综合考量规制对象、规制目的和规制实效,并以个人征信数据处理关系为分析背景,建构公私法规制机制相衔接的立体化风险规制框架。

区块链视角下个人征信指标体系与信息共享机制优化研究

分析传统个人征信指标体系存在的不足,采用层次分析法构建区块链视角下个人信用评分模型,证明应用区块链技术可使个人征信指标体系更为全面、深入和可操作。在梳理国内传统信息共享机制面临挑战的基础上,基于国内外区块链视角下个人信息共享机制优化案例分析,提出构筑联盟链数据共享平台、行为追踪与信息共享促进行业自律、共享可追溯数据以实现穿透式监管、利用智能合约贯彻落实法律法规等四方面优化对策。

美国个人征信机构的发展、运作及对我国的启示

个人信用制度是一个国家信用制度的重要组成部分,而个人征信机构又是个人信用制度的核心。本文对美国个人征信机构的发展、特点及内部运作进行了较为全面的介绍,并在此基础之上,就中国个人征信制度的建立与完善进行了探索。

建立诚信指标体系 引入独立机构征信——太原市开展以信用等级评价为核心的价格诚信试点工作

太原市物价局积极探索放开价格的市场监管新路．今年以来，以民营医院诚信建设为突破口．开展以价格信用等级为核心内容的价格诚信建设试点工作．摈弃传统的评比验收方式，引入第三方独立调查机构．建立诚信指标体系，开展信用征集调查，为全方位开展价格诚信建设提供经验和借鉴①太原市物价局局长孟小军（主席台左三）、市卫生局局长郝宝清（主席台右二）联合主持、参加价格诚信建设试点研讨会。（②太原市物价局刮局长王晓东（主席台左三）和价检分局局长郝爱强（右二）参加试点工作动员会。③专家组价格专业成员正在研究制定评价指标体系。

征信机构侵犯个人信用权的构成要件新探

征信机构侵犯个人信用权的构成要件建立在传统的侵权行为理论基础之上,但又有自己的特殊性:侵权行为主要发生在个人征信活动中,而且多表现为消极的不作为;损害后果不仅包括现实损失,还包括预期利益的丧失;在因果关系的判定方面必须考虑到介入性因素,即授信主体是否因为征信机构的不实信息而拒绝与信息主体交易;征信机构侵犯信用权的主观心理状态往往是过失。

国外个人征信机构体系运作模式比较及对我国的启示

个人征信机构是指依法设立、主要经营个人征信业务的机构。为了配合《征信业管理条例》的实施,2013年底人民银行颁布《征信机构管理办法》,明确提出了建立个人征信机构,并对个人征信机构的设立、变更和终止等事项作出了规定。中国个人征信机构体系的运作模式引起社会广泛关注。本文对国外发达国家个人征信机构体系的运作模式进行了总结梳理,并对我国个人征信机构体系的建立与运作提出了政策建议。

个人征信机构组织模式的国别比较及对我国的启示

个人征信的织模式是构建个人征信体系的重要环节,文章通过对美国的私营征信模式、日本的行业协会征信模式以及德国的政府主导的公共征信模式等三种主流组织模式的分析,从中找出对完善我国个人征信组织模式的一些启发。

我国私营个人征信机构发展及监管策略探析

目前,我国私营个人征信机构存在信用评分标准不统一、信息主体权益保护问题凸显、信息安全风险突出、传统监管方式和手段难以满足实际需求等问题。因此,应完善征信管理法律法规,改进监管方式和手段,强化信息主体权益保护和信息安全管理,加强行业自律管理,促进我国个人征信机构发展。

我国个人征信指标体系设计研究

信用信息的收集是个人征信制度建立的基础,个人征信指标体系的建立对处于起步阶段的我国个人征信实践有重要指导意义。指标体系的设计不仅要根据不同的征信制度分析个人信用信息的基本构成,并且勾勒出具体的指标,而且要根据数据源的分布特征,充分考虑数据的采集、勾通共享的方法与途径。

千亿个人征信市场终“开闸” 央行“钦点”8家机构各亮绝招

在国外，个人征信是一笔大生意。仅以美国个人征信公司三巨头Experian、TransUnion和Equifax之一的TransUnion（信贷局环联有限责任公司）为例，其在个人信用报告服务领域的年收益就高达40亿-50亿美金。

银行业个人信用评价的侵权风险与法律规制

银行业在个人信用信息采集、处理和使用过程中,存在侵犯信用主体人格权和财产权的风险,而且被侵权人难以获得充分救济。《征信业管理条例》规定了银行业采集个人信用信息的类型和告知义务,但可采集的基础个人信用信息边界不清、银行懈怠履行告知义务。《民法典》第1029条赋予了民事主体异议权,但未明确具体的救济措施和救济时限。《民法典》规定了对被侵权人的损害赔偿,但在个人信用评价领域被侵权人难以获得充分赔偿。建议通过司法解释进一步界定银行业可采集的基础个人信用信息并且严格监管银行业告知义务的履行;根据银行采集的信息性质确定更正或删除措施并且界定合理的救济时限;减轻被侵权人的举证责任并且借鉴“盖帽理论”合理确定损害赔偿数额,以更好地保护个人信用权益。

最强大的美国个人征信机构

尽管历史短暂,美国却拥有世界上最悠久的个人信用制度,数量最多的消费者信用资料库,和最强大的个人征信机构。百余年间,美国的征信机构始终保持了其独特之处,其中最为突出的就是它的私有性原则、商业性原则、独立性原则以及披露性原则。这四种原则前后呼应,互为因果,构筑成美国式信用体系的基石。

大数据背景下我国民营征信机构发展现状及改进研究——基于个人征信视角

互联网时代背景下,P2P网贷、消费金融、共享经济等业务在我国蓬勃发展,个人征信业务需求快速增长,对以中国人民银行为代表的公共征信机构提出了挑战,依托大数据技术的民营征信机构应运而生。但目前我国的民营征信机构信用评估模式在数据采集、建模分析和产品应用上还存在问题,文章通过借鉴美国信用评估公司Zest Finance的成功经验,对我国征信机构如何有效利用大数据技术改进个人征信信用评估模式提出建议。

浅析大数据背景下的个人征信机构的运作模式及发展

2013年中国关于征信及社会信用相关条例颁布,多家通过互联网大数据采集征信主体信用信息的个人征信机构初步建立。并于2015年开始有相关机构通过个人信用评分的方式来反映征信主体的信用状况。本文依据大数据背景下个人征信机构运作模式进行例证分析,指出目前个人征信机构运作和监管存在的问题,并依据国情提出促进大数据背景下个人征信机构科学合理、规范发展的建议。

区域征信体系成熟度评价指标体系构建研究

研究了以区域为特征的征信体系成熟度评估指标体系设立问题。分析我国征信体系基本特征,根据征信机构的性质差异,建立了区域征信体系成熟度评价原则;通过分析征信业的组成框架以及运行流程,构建了区域征信体系成熟度评价体系,为发掘区域征信体系发展问题提供指标依据。

制约地方法人金融机构接入个人征信系统的瓶颈及政策建议——以土默特右旗为例

随着我国征信事业的发展和百姓对自身信用记录关注度的增强,个人征信系统在社会信用体系中成为必不可少的组成部分。笔者就未接入个人征信系统的地方法人金融机构在发展中存在的问题进行了分析,并提出建议。

征信体系下个人信用评价的启示

个人信用评价作为连接信用数据和信息服务的桥梁，其作用是显而易见的。个人信用评价通过对个人信用信息的数据处理和挖掘，运用数理统计学原理建立评价模型，定性或定量地反映个人客户的信用状况。在欧美发达国家，个人信用评价已相当成熟，并广泛地应用于金融业务，为信用政策的制定、分析、评估、优化提供支持服务。本文从国外征信体系的模式差异分析入手，结合我国新形势下征信工作的特点，深入思考适合我国的个人信用评价模型，并就现有征信体系下的信用评价应用，提出自己的观点和看法。

个人征信接入央行征信系统的指标体系构建

20世纪80年代起,西方发达国家开始着手建设个人征信系统。经过多年发展,个人征信系统已走向较为成熟的阶段。在国内,个人征信市场在20世纪90年代末逐步兴起,并步入快速发展阶段。经过多年探索,央行逐步构建社会信用信息数据库,同时银行和各类金融机构依托这一数据库对个人实施征信。