银行商业特许经营:村镇银行主发起行制之替代路径选择

银监会对村镇银行本地化、民营化的社区银行发展定位虽初步确定,但对主发起银行制度依然固守。主发起银行制度有其积极功用,但亦衍生了众多弊端,经济落后地区因众多银行不愿充当主发起银行而致村镇银行无法设立,经济发达地区的村镇银行又多被主发起行绝对控股而沦为主发起行的分支机构。澳大利亚bendigo社区银行所采用的银行商业特许经营模式,有主发起行制度之利,且无其弊,可完成主发起银行的制度替代,为我国村镇银行彻底民营化和专业化的兼得提供新的思考路径。

村镇银行“主发起行制”有待完善——以辽宁省为例

村镇银行一直致力于为农村经济发展提供金融服务。从辽宁省情况来看,村镇银行近八成贷款投向"三农",有效加强了农村地区金融支持力度。辽宁省村镇银行的主发起行以本地城市商业银行为主,地缘优势明显。但是"主发起行制"的设立条件在一定程度上限制了村镇银行的发展,因此监管部门应放宽市场准入标准,有效引导民间资本发起组建村镇银行。

主发起行制度对当前村镇银行发展的影响与对策——基于制度分析的视角

当前普惠金融观念日益深入人心,为了改善农村地区金融服务供给不足的现状,我国适时推出了村镇银行这种安排。经过10年发展,村镇银行遇到了不少问题,其原因主要在于主发起行制度所导致的股权结构异化。为此需要对主发起行制度进行改革和创新。本文梳理主发起行制度所导致的问题及其对村镇银行发展的影响,提出目前可行的两条路径:改革现有的主发起行制度,或者制度创新、用特许经营制取代主发起行制度,并讨论了这两条举措的具体内容,期望有助于推进我国村镇银行和普惠金融的发展。

普惠金融视角下的银行商业特许经营:模式创制、制度解构与移植路径

与传统的直接投资入股模式不同,澳大利亚Bendigo银行通过商业特许一系列Bendigo社区银行创制了银行商业特许经营模式。社区银行由社区居民和企业筹资设立,Bendigo银行在自身不用资金投入的情况下,通过商业特许经营将自身成熟的产品服务、运营管理、股权结构、公司治理等输入社区银行,两者合力共同构筑了Bendigo社区银行运作多年的成功。当下我国普惠金融的载体村镇银行困境丛生,但其与Bendigo社区银行在产生背景、设立初衷及发展定位等众多方面高度类似,从而构筑了坚实的制度移植基础。废除村镇银行中备受诟病的主发起行制度,以适格大型成熟银行所采用的商业特许经营模式来进行制度替代,并结合我国金融生态文化进行本土化移植,或可开启村镇银行走出困境的普惠农村之路。