“人情贷款”的危害及治理

近年来,“人情贷款”如同“洪水猛兽”一样,困扰着广大金融系统的干部职工,致使大量信贷资金形成了呆滞、呆帐,发挥不了“催化刘”、“助推器”的作用,不仅毁坏了一些行社干部职工,而且严重地败坏了金融部门的声誉,干扰和破坏了金融事业的正常发展和社会主义现代化建设。为了有效地制止“人情贷款”,有必要对其形式、特点和危害性进行一番分析。

发放贷款“十戒”

一戒讲熟人熟事,不讲原则的人情贷款, 二戒对追求高利。

贷款审批责任的确定

要建立贷款责任制,必须明确各级人员审批贷款的权限,那么,相应应负的审批责任如何确定呢?我的看法是: 银行、信用社信贷员在自己权限范围内审批发放的贷款应负责收回。属集体和呈报上级审批的贷款,应分别落实到每个信贷员或其它人员的头上,负责收回。

三十七万与七千——花桥信用社是如何控制“双呆”贷款的

南江县化桥信用社是一个山区小社,现有职工3名,担负着全乡7个村、1600多户农户及乡镇企业的信用服务工作。到1991年8月底,全社各项贷款余额为37.7万元,其中:非正常贷款8.1万元,占贷款总额的21%,呆滞贷款仅0.7万元,占贷款总额的1.8%,呆账贷款20多年一直为零,是我县“双呆”贷款控制最好的信用社之一。他们的主要作法是: (一) 期片定点,实行“四包”为了保证信贷资金的良性循环,花桥信用社在长期的信贷管理实践中,摸索出了划片定点,明确责任,实行“四包”的管理责任制。

一个服务农业发展的新型贷款办法——对北川县农村信用社实行农户贷款余额管理的调查

为了研究农村实行家庭联产承包责任制后出现的新情况、新问题,更好地发挥信贷支农的作用,我们对北川县农村信用社实行的农户贷款余额管理办法进行了调查。

避免逾期贷款的几点建议

一般说来,逾期贷款越多,信贷资产质量越差,贷款的风险也就越大,怎样避免、减少逾期贷款呢,谈几点建议: 1、加强信贷管理,处理好“锦上添花”与“雪中送炭”的关系。在正常情况下,经济效益好的企业逾期贷款则少,效益差的企业逾期贷款则多。因此银行应坚持“以效定贷”的原则,杜绝人情贷款,排除行政干预。对效益好的企业,特别是大中型企业。

当前信用社贷款管理中存在的几个问题

最近,我们调查了一些信用社的贷款管理工作,发现存在着“四性”倾向,即经验性,超权性、随意性和形式性。这“四性”大概也是非正常贷款占用额大的重要原因。为了使信用社贷款管理工作更加制度化、科学化,减少“双呆”占用,避免贷款损失。

担保贷款中存在的问题与对策

近年来,农行和信用社在信贷管理中逐步推行了贷款担保制度。然而,在实际工作中,由于一些行社干部在实施担保贷款中操作上的不规范和执行上的不严肃,致使许多担保贷款无法追究担保者的责任,失去了担保的本来作用。笔者从调查中发现,这种担保贷款的无效性主要表现在以下十个方面。一是行政干预下的奉命担保。此类担保贷款,其担保者多数是迫于多重行政压力下的违心担保,一开始就具有不愿承担责任的打算。其担保贷款一旦逾期,往往出现担保单位抵制承还,行政领导多方说情。

走出非正常贷款“怪圈”之我见

一个亟待冲破的“怪圈”清收非正常贷款“攻坚战”的成绩毋容置疑;银行在资金营运方面存在的问题也无须回避。目前,不少银行和信用社在资金营运过程中存在的一个突出问题,就是有一个“怪圈”在循环,这就是:高规模(高投入)——低效益(低收回)。一方面花九牛二虎之力去清收,另一方面非正常贷款的“雪球”还在继续滚动。以浙江省某县农行和信用社为例。

改革现行贷款管理办法的几点浅见

今年是治理整顿的关键性一年。如何在控制总量的前提下,做好现有信贷结构的调整,是今年乃至今后一段时期金融工作的重点。但由于现有贷款沉淀较多(全国约有10％),使当前信贷结构调整发生困难。造成贷款沉淀的原因,除了行政干预外,与贷款管理偏松及信贷机制不健全有很大关系。为了提高贷款效益,促进国民经济朝着良性循环的方向发展,我们认为必须加强信贷管理,改革信贷机制,可从以下三个方面考虑: 一是健全审贷分离制度,改变传统的贷款一人负责“三查”为三人(或多人)负责的“三查”制度。分别设立贷前调查组,贷时审查组,

谈保护银行逾期贷款诉讼时效的对策

近年来,银行信贷业务发展较快,在支持当地经济建设方面取得了长足进展,其自身经济实力也得以迅速增强。然而,受市场经营风险和内部管理不善等多种因素的影响,银行的逾期贷款也随其业务发展而逐渐膨大,其中已有相当一部分贷款逾期两年以上,逾期时间接近两年的贷款也为数不少。根据今年2月23日最高人民法院批复(1993)1号《关于企业或个人欠国家银行贷款逾期两年未还应当适用民法通则规定的诉讼时效问题的批复》精神,在今后发生的借贷合同纠纷中,银行不再享有特权,如果贷款逾期两年后才起诉追偿,在法律上将确认其为超出法定诉论时效而不予保护。因此,各家银行都必须高度重视这一问题,及时采取有效措施。

清收非正常贷款的“非正常”手段

以往的事实告诉我们,要使非正常贷款的清收工作能卓有成效,采用一般的、平常的清收措施是不够的,必须同时采取一些“非正常”手段。这里讲的“非正常”,是相对于通常的、—般的收贷方法而言的,但要积极有效又要符合政策。下面介绍十种“非正常”清收手段: 之一:刨根法,谁放谁收。清收非正常贷款,首先要摸清非正常贷款的来龙去脉,弄清原委,明确责任,落实到人。因此,对非正常贷款要进行逐笔登记,发放时间、论证人、

浅析农业非正常贷款清收中的“群体效应”现象

清收非正常贷款是一项长期艰巨的工作。长期以来,农业非正常贷款的清收多是农金员、站干或其它外勤人员单独上门清收,从效果来看,均不理想。鉴于此,徐州市在1990年7、8、9三个月时间里,于全市范围内开展“清非”攻坚战。对农业非正常贷款,基层所社大多数都组织3至5人的“

有效清收不良贷款——电白县沙院农村信用社的经验调查

广东省电白县沙院农村信用社针对信贷资产质量低、不良贷款居高不下的状况,从农村信用社生存与发展的高度出发,努力把清收盘活不良贷款作为"效益兴社"的一项重点工作来抓,树立"方法总比困难多"的思想,因地制宜。

减少贷款风险应强化三个机制

避免贷款风险,减少信贷资金损失,提高银行经济效益,是今年金融工作的重点。为使这项工作抓得有声有色,卓有成效,以笔者拙见,应强化三个机制。一、强化信贷管理机制,是减少贷款风险的先决条件。主要强化四个制度:(一)强化贷款审批制度,认真推行以调查、审批、检查“三权”分离的办法,对大额贷款,要集体审批。为防止失误,应坚决杜绝自批自贷、人情贷款、行政干预贷款等不正常现象。(二)强化贷款跟踪检查制度。对单笔贷款,尤其是大额贷款,应对企业资金运行的整个周期,资金所经过的各个环节进行跟踪。其好处:一是保证企业资金能够专款专用,防止挤占挪用;二是对资金使用能落到实处,即使资金在哪个环节受阻,也容易发现,以便及时采取补救措施,避免、减少资金损失;(三)强化企业资金营运定期报告、检查制度。一是要求企业按月准时报送企业经营状况报表及分析报告,对不按时报送,或报送报表数字失真、弄虚作假的,经查出,应采取信贷制裁;二是信贷部门定期对企业进行清产核资,每年至少两次,并定为制度,检查落实,防止企业资金流失。(四)强化信贷“两公开,一监督”制度。定期向社会公布贷款政策、条件、对象、结果。

浅谈农村信用社不良贷款产生的原因及对策

多年来,由于受多种因素的影响,农村信用社的不良贷款占比居高不下,成为困扰和制约农村信用社快速健康发展的瓶颈,为其经营埋下了严重隐患。因此,找出不良贷款产生的原因,加强对不良贷款的压降和防控力度,已成为农村信用社亟待解决的问题。本文结合实际,对信用社不良贷款的原因和对策做简要阐述。

对清理、压缩非正常贷款的几点建议

首先,成立清收贷款机构,加强领导。目前各地都成立了清贷领导小组或办公室,负责协调、综合、督促、检查等日常性工作,这就形成了清贷只是清一清而已的概念。压缩非正常占用贷款是一场“持久战”,因此要成立既负责清理又进行收贷的专门机构,统一研究制定清收措施,真正做到清收结合,避免清收工作“虎头蛇尾”。其次,分析贷款占用形态,“对症下药”。对由于破产倒闭、死亡绝户、自然灾害等形成的呆帐贷款。

人情社会下农户不良贷款的内生性分析——基于122户不良贷款的统计分析

本文以人情为视角,以122户不良贷款的统计分析为依据,研究发现人情贷款是农户不良贷款的主因。深入分析人情贷款现象发现,政企关系的人情化、管理方式的人情化、贷款决策的人情化、"人情贷款"的极端化及不良贷款责任追究的人情化是农户不良贷款产生的根本原因。人情管理应向科学管理转变,人情贷款应向合规贷款转变,优化农村信用环境,优化农户贷款流程,把人情贷款框定在合理、合规的范围内,从而实现对不良贷款的有效防范。

对实行审贷分离制度的几点思考

审贷分离是银行根据业务正常发展需要,为强化内部信贷约束,学习和借鉴世界银行的成功经验而推行的一种贷款管理办法。其基本内容是把贷款的调查与贷款的发放两个职能分开,即实行甲审乙贷的形式。笔者现就现行审贷分离制度提出几点看法,供同行们参考。一、现行审贷分离制度的利弊从一些行处目前试行审贷分离制度的情况来看,实行审贷分离既有利也有弊。其利有:(1)减少了贷款的风险性。因为参加审贷人员都具有较高专业技术水平,对贷款发放按“